“今年以來，（工行）經(jīng)營中也出現(xiàn)了一些值得高度關(guān)注的問題，主要是不良貸款反彈壓力增大、信貸有效需求下降，日均存款增長放緩、流動性管理難度增加、內(nèi)控案防形勢較為嚴峻等?！痹诠ば?013年年中工作會議上，董事長姜建清談及工行當(dāng)下面臨的問題時，如是表述?！ 〗?jīng)濟增速放緩，銀行不良承壓，加之6月份的“流動性危機”余波未了，貸款利率市場化大門打開……如此種種，對銀行金融機構(gòu)的影響，在工行這艘巨型航母身上可窺一斑?！ 〗Q，目前，工行正在積極推進大數(shù)據(jù)時代下的信貸變革，構(gòu)建遠程、非現(xiàn)場的信貸監(jiān)測中心。從過去單業(yè)務(wù)條線、單客戶、單賬戶、單品種的局部化、碎片化風(fēng)控管理方式，向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游聯(lián)動、跨賬戶交易的信息流風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變?！ ⊥瑫r，2013年以來，工行按照“用好增量、盤活存量、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量”的總體思路，通過提高存量貸款周轉(zhuǎn)率提高信貸資金使用效率，信貸投放上突出支持四大新興行業(yè)、小微企業(yè)、個人消費等領(lǐng)域，對信貸結(jié)構(gòu)進行了優(yōu)化?！ 〗ㄇ暹€明確提出，工行要抓緊推動九大重點課題改革方案的落地實施。 做大信貸資產(chǎn)證券化 近日，國務(wù)院部署了一系列新的政策措施，要求優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤活存量，統(tǒng)籌推動穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革，并提出了金融支持實體經(jīng)濟的十條具體措施?！ 〖涌齑媪抠J款周轉(zhuǎn)以提高信貸資金使用效率，是盤活存量的有效方法。姜建清稱，要在繼續(xù)保持信貸總量適度增長和均衡投放的基礎(chǔ)上，更加注重加快存量周轉(zhuǎn)和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)?！ ∧壳?，工行境內(nèi)人民幣存款余額約14.2萬億元，貸款余額約8.4萬億元，存貸比保持在60%左右。如果每年提高信貸周轉(zhuǎn)率0.1次，即約縮短貸款平均期限1個月左右，則相當(dāng)于通過存量周轉(zhuǎn)多增加貸款8000億元左右。 2010-2012年，工行當(dāng)年貸款累計發(fā)放量分別是新增量的5.65倍、6.82倍、8.02倍，意味著信貸周轉(zhuǎn)率在加快，并且有效帶動了貸款累放額的增加?！ 〗ㄇ暹€提出，通過探索擴大信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行等改革促進存量貸款的循環(huán)周轉(zhuǎn)。 而用好增量則主要體現(xiàn)在新增貸款的投向上，突出支持符合經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的先進制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)和個人消費信貸等領(lǐng)域。 姜認為，在確保實現(xiàn)四大銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整計劃的前提下，應(yīng)擇優(yōu)支持其中能源、交通領(lǐng)域的融資需求。采用增量安排、存量調(diào)整及研究發(fā)行債券等方式，支持符合條件的大型城市棚戶區(qū)改造、舊城（城中村）的城市改造等項目，棚戶區(qū)改造貸款可不納入“四大行業(yè)”結(jié)構(gòu)調(diào)整計劃考核。 工行將加快建立起以供應(yīng)鏈專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群客戶為目標(biāo)市場，批量化營銷和集群式發(fā)展的經(jīng)營模式，積極運用信息挖掘和分析技術(shù)解決信息不對稱難題，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速。 “當(dāng)前銀行業(yè)正經(jīng)歷著近幾年來最為嚴峻的風(fēng)險考驗?！苯ㄇ逋瑫r表示，首當(dāng)其沖的是信用風(fēng)險防控的挑戰(zhàn)，同時流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、IT風(fēng)險、聲譽風(fēng)險及外部風(fēng)險傳到的壓力增大，各類風(fēng)險相互交織和傳染的可能性增強?！耙ズ蔑L(fēng)險防控工作。” 今年一季度末，工行不良貸款余額和不良貸款率結(jié)束了此前連續(xù)12年的“雙降”，出現(xiàn)“雙升”。其中，不良率較年初增長0.02個百分點達0.87%、不良余額較年初增加56.62億元至802.37億元?！ ⊥瑫r，6月23日，全國多地工行柜臺、ATM、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)出現(xiàn)故障，持續(xù)近1個小時，也是工行2008年以來首次出現(xiàn)如此大故障?！ 「鶕?jù)本報記者獲得的一份工行信息科技部內(nèi)部文件顯示，是由于IBM提供的主機DB2V10版本內(nèi)存清理機制存在缺陷引發(fā)，但并未提及災(zāi)備系統(tǒng)和管理問題?！ ⌒刨J風(fēng)險方面，下半年，工行將進一步加快潛在風(fēng)險貸款退出，加大不良貸款清收處置力度，尤其要抓好經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進程中產(chǎn)能過剩行業(yè)的風(fēng)險防范，同時加強全口徑的行業(yè)信貸政策管理，不允許將有瑕疵、不符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)而通過理財投資途徑辦理?！ 」ば羞€表示加強流動性管理，合理把握期限錯配結(jié)構(gòu)；嚴密布控非法民間融資集資、非法理財?shù)蕊L(fēng)險向銀行的傳遞滲透等?！ M搭“支付+融資”平臺 今年5月，易會滿繼任成為工行新行長。對于資產(chǎn)管理大行、國際化、信息化、綜合化的轉(zhuǎn)型，易會滿對九大重點課題改革方案進行了安排?！ 「鶕?jù)工行網(wǎng)點競爭力提升三年規(guī)劃的要求，其將實施存量網(wǎng)點盤活、渠道轉(zhuǎn)型、崗位優(yōu)化整合、員工優(yōu)先、客戶拓展、產(chǎn)品滲透和配套保障等“七大工程”，提升網(wǎng)點綜合競爭力?！ ∑渲?，重點是做好存量網(wǎng)點調(diào)整，對700家低效優(yōu)化網(wǎng)點和2214家低效維持型網(wǎng)點，逐個落實遷建、改建和調(diào)整措施等?！ 」ば刑岢?，未來三年，網(wǎng)均客戶金融資產(chǎn)增速要超過四大行平均水平，營銷人員占從業(yè)人員比例每年提升2-3個百分點，力爭到2015年末，50%以上的網(wǎng)點單產(chǎn)領(lǐng)先國內(nèi)可比商業(yè)。 工行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在調(diào)整，金融市場、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)托管、信用卡、品牌投行、私人銀行、貴金屬及現(xiàn)金管理等是重點業(yè)務(wù)線，并將加大逸貸、電子商務(wù)平臺、中小商戶貸、線上線下支付、供應(yīng)鏈金融等新產(chǎn)品投產(chǎn)與推廣。推進信息化銀行建設(shè)方面，姜建清表示，工行將加強客戶信息真實性治理，加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團隊加快構(gòu)建網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺。(21世紀(jì)經(jīng)濟報道)