中國人是個有著強(qiáng)烈危機(jī)感的民族,一直崇尚居安思危,熱衷于存錢而非借錢,總是覺得借錢不是一件光榮的事情。
但一個有意思的現(xiàn)象是,過去20年,會借錢的反而容易發(fā)家致富,僅存錢的不少反而是原地踏步。
比如20年前,部分人借錢開了工廠,最后盆滿缽滿。10年前,部分人借錢買房,最后實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。
時(shí)間到了21世紀(jì),隨著大家觀念的開放,借錢不再是一個尷尬的代名詞。普通人買車借錢、買房會借錢,甚至購物也在借錢。
居民之所以借錢,主要目的是一是消費(fèi),比如買車、買手機(jī)等,二是買房,三是投資,比如個體經(jīng)營,做生意等。
居民借錢中,大部分是用來買房,少部分是消費(fèi)、投資。一般而言,中青年借錢買房,而收入較低甚至無收入的年輕人借錢主要是消費(fèi),比如大學(xué)生、剛畢業(yè)的大學(xué)生等。
合理的負(fù)債是有益的,但過去幾年,一個明顯的現(xiàn)象,居民過度加杠桿買房,年輕人過度超前消費(fèi),導(dǎo)致居民負(fù)債率顯著上升。
因此,國家在控制居民負(fù)債率必要得從房貸和年輕人貸款等幾方面下手。
一、花唄、借唄、京東白條等消費(fèi)類貸款方式面臨收緊
今年3月份,銀保監(jiān)會等五部委發(fā)布文件要求小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。
我們?nèi)粘I钪凶畛R姷木W(wǎng)絡(luò)借貸工具是“花唄”、“借唄”,而它們則屬于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的范疇。而普通年輕人最常見的借錢工具就是“花唄”、“借唄”、“京東白條等”。這相當(dāng)于斷了很多年輕人的一個重要的借錢渠道。
數(shù)據(jù)顯示:在中國的年輕人中,總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%。中國年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。
大學(xué)生和剛工作不久的年輕人收入水平并不高,甚至沒有收入,卻時(shí)不時(shí)地能通過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品借錢購買名牌手機(jī)、電腦,最后要么是父母兜底,要么是借新還舊,造成惡性循環(huán),嚴(yán)重影響金融行業(yè)健康發(fā)展。
二、房貸正在收緊、部分城市二手房業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停
根據(jù)貝殼研究院的數(shù)據(jù),6月份,72城主流首套房貸利率為5.52%,二套利率為5.77%,分別較5月上浮5個、4個基點(diǎn)。6月72城房貸平均放款周期為50天,較上月延長2天。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,上海房貸額度告急。一位大行銀行房貸經(jīng)理表示,眼下不僅僅上半年額度用完,三季度的額度都不太夠用,不論首套還是二套,無論一手還是二手,想要辦理房貸敬請等到四季度。
此外,成都、武漢、合肥、南京、連云港等紛紛傳出了部分銀行二手房房貸停貸的消息。
房貸是居民買房時(shí)正規(guī)的借錢方式,到了現(xiàn)在可以看出,房貸的成本(利息)越來越高,難度越來越大(二手房貸款難度加大,放款時(shí)間變長)。
另外,對于不正規(guī)的貸款,監(jiān)管部分也在嚴(yán)厲整頓。
6月初,廣州要求小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)。深圳要求小貸公司重點(diǎn)自查與房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、按揭服務(wù)公司等各類涉房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作情況。
再考慮到監(jiān)管層之前整頓經(jīng)營貸、消費(fèi)貸的資金違規(guī)進(jìn)入樓市??梢哉f居民買房時(shí)所有的借錢渠道要么是收緊,要么是被整頓。居民借錢買房的收緊并不是空穴來風(fēng),而是必然出現(xiàn)的事。
三、各銀行嚴(yán)控“經(jīng)營貸”業(yè)務(wù)
從今年2月份開始,廣東、浙江、江蘇等地開始嚴(yán)查經(jīng)營貸,嚴(yán)控經(jīng)營類貸款資金流入房地產(chǎn)行業(yè),前期已貸出資金已經(jīng)查實(shí)使用用途不合規(guī),銀行可直接收回該筆貸款。這些做法,極大的限制了資金流向房地產(chǎn)行業(yè),也嚴(yán)重影響了部分小微企業(yè)的信貸需求。
四、小貸公司停貸、消費(fèi)金融公司限貸,貸款渠道進(jìn)一步減少
前期p2p公司的全線崩潰結(jié)業(yè),已經(jīng)讓市場上很多熱體貸款渠道進(jìn)一步壓縮。隨著國家的進(jìn)一步監(jiān)管和市場熱錢趨緊,全國很多小貸公司已經(jīng)無錢可借,形成事實(shí)上的停貸。加上國家對各類消費(fèi)貸公司嚴(yán)格監(jiān)管要求,導(dǎo)致市場上能貸款的渠道越來越少。
綜上所述,2021年下半年的貸款難度會越來越高。不管是中小微企業(yè)還是個人,影響肯定都是有的,畢竟市場上錢越來越少,這是大勢所趨。在無法阻擋的情況下,大家更應(yīng)該居安思危,合理的減少支出、控制消費(fèi)、提前做好資金規(guī)劃,這是最好的應(yīng)對方式。
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