不是政策性貸款，也沒(méi)有資產(chǎn)抵押和擔(dān)保人，僅僅拿著一張保險(xiǎn)單，能到銀行申請(qǐng)貸款嗎？ 2012年10月，錦州銀行沈陽(yáng)分行聯(lián)合平安保險(xiǎn)公司推出的“錦安速貸”產(chǎn)品正式上線，令這一跨領(lǐng)域的設(shè)想成為了現(xiàn)實(shí)?！ ”ｋU(xiǎn)貸款 便行利民 據(jù)了解，“錦安速貸”屬于保證保險(xiǎn)貸款，客戶是否投保成功，先要經(jīng)過(guò)平安保險(xiǎn)的信用測(cè)評(píng)，并由其負(fù)責(zé)驗(yàn)收客戶資料。如果平安保險(xiǎn)確定申請(qǐng)人具備足夠的償還能力，就會(huì)與客戶簽署“信用保證險(xiǎn)”保單。如此，相當(dāng)于平安保險(xiǎn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行了信用擔(dān)保，客戶可以直接帶上信用保單到合作銀行辦理“個(gè)人消費(fèi)貸款”?！ ∽鳛樵擁?xiàng)業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)人，錦州銀行沈陽(yáng)分行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理金鑫對(duì)記者表示，這項(xiàng)產(chǎn)品目前的主要面向?qū)ο鬄閭€(gè)人消費(fèi)者。貸款額度限制在15萬(wàn)元以內(nèi)，利率統(tǒng)一執(zhí)行同檔次基準(zhǔn)利率上浮40%。此外，其辦理流程高效便捷，從申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)到銀行放款，短則一個(gè)工作日，最長(zhǎng)也不會(huì)超過(guò)三個(gè)工作日。 “從當(dāng)前運(yùn)行情況來(lái)看，這項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)已經(jīng)建立了一定的客戶群，且需求較大，客戶多用于臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)。根據(jù)不同的客戶需要，借款期從1年到3年不等。”據(jù)金鑫透露，從業(yè)務(wù)上線到去年年末，在1個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)放款將近100筆，放款金額突破300萬(wàn)元，錦州銀行“錦安速貸”的品牌效應(yīng)迅速在沈陽(yáng)地區(qū)擴(kuò)展?！ ≡擁?xiàng)產(chǎn)品上線的意義不止于此，其標(biāo)志著銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了新的合作形式。這種新的貸款形式突破了銀行與保險(xiǎn)之間的原有合作模式，打破了銀行代賣(mài)保險(xiǎn)年金、保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行資金池部分投資運(yùn)作的單一合作方式。而對(duì)于銀行而言，保證保險(xiǎn)貸款模式為其降低和轉(zhuǎn)移不良貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了新的選擇。據(jù)銀行工作人員介紹，逾期貸款將由平安保險(xiǎn)公司在逾期后的第81天無(wú)條件代償?！ 板\安速貸”產(chǎn)品從2012年10月份運(yùn)行上線，到11月份進(jìn)行正式操作，至今已經(jīng)有3個(gè)月的時(shí)間。金鑫表示，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)還處于一個(gè)平穩(wěn)推廣階段，而下一步錦州銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大貸款范圍，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款的覆蓋?！ ?duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，這種新的貸款模式的推廣，對(duì)于個(gè)人以及中小企業(yè)貸款會(huì)有很大的幫助，畢竟保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)額和擔(dān)保能力要優(yōu)于大部分擔(dān)保公司。 創(chuàng)新背后 挑戰(zhàn)多多 創(chuàng)新總是伴隨著各項(xiàng)改革與變通?！板\安速貸”得以順利上線，是錦州銀行沈陽(yáng)分行進(jìn)行了歷時(shí)1年多的積極營(yíng)銷(xiāo)攻關(guān)和科技研發(fā)的結(jié)果，期間克服了諸多的限制與挑戰(zhàn)。能夠成為全國(guó)第一家開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的城商行，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面走在諸多城商行的前列，錦州銀行著實(shí)付出了一番努力?！ ?011年9月，在與平安保險(xiǎn)公司最初的溝通營(yíng)銷(xiāo)工作中，錦州銀行沈陽(yáng)分行將“立體式營(yíng)銷(xiāo)”作為營(yíng)銷(xiāo)工作的基礎(chǔ)，以小搏大、以新搏舊，在與平安保險(xiǎn)公司的多輪談判中，與平安集團(tuán)總部樹(shù)立了互惠互利的合作原則以及對(duì)等談判的談判平臺(tái)?！ ≡跇I(yè)務(wù)磋商過(guò)程中，該分行談判人員切中了平安集團(tuán)發(fā)展的瓶頸，突出新型銀行的合作價(jià)值，得到了平安集團(tuán)高層的認(rèn)同和支持，不斷加強(qiáng)與平安方面在“錦安速貸”業(yè)務(wù)中牢固的合作關(guān)系。同時(shí)，與其探討了未來(lái)合作的前景，進(jìn)一步提出了將“錦安速貸”小額貸款業(yè)務(wù)向大額貸款業(yè)務(wù)方向發(fā)展的想法?！ ≡诮鹑谑袌?chǎng)中，作為一家城商行，錦州銀行有著人員、規(guī)模的局限，但是通過(guò)此次與平安的合作，也顯示出“決策快、執(zhí)行快”的特點(diǎn)?！ ≡谡勁羞^(guò)程中，該行談判人員力求占得先機(jī)，成功確定基準(zhǔn)利率上浮40%的營(yíng)銷(xiāo)方案，這一上浮比例高于沈陽(yáng)市金融市場(chǎng)小額貸款上浮比例，為錦州銀行創(chuàng)造了良好的業(yè)務(wù)效益；與平安保險(xiǎn)成功簽約后，沈陽(yáng)分行爭(zhēng)取總行技術(shù)支持，解決了該行與平安保險(xiǎn)公司核心運(yùn)算公式不匹配等多個(gè)難點(diǎn)，在半年多的時(shí)間里，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、溝通協(xié)商、解決問(wèn)題、開(kāi)發(fā)測(cè)試，終于成功研發(fā)出了適合這一產(chǎn)品特定的系統(tǒng)平臺(tái)；業(yè)務(wù)上線之后，為了搶占客戶資源，打出錦州銀行品牌，沈陽(yáng)分行業(yè)務(wù)人員不分晝夜工作，成功做到了放款周期不超過(guò)兩個(gè)工作日，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快過(guò)其他銀行五個(gè)工作日左右的放款周期，在客戶中獲得良好口碑，提升了錦州銀行品牌效應(yīng)。 銀保對(duì)接 意義深遠(yuǎn) 通過(guò)這次與平安保險(xiǎn)公司的成功合作，對(duì)于錦州銀行而言具有著重要的意義，而其中最為直接的是對(duì)于其未來(lái)拓展“三基三小”（基本戶、 基本客戶群、基本結(jié)算量；小攤床、小門(mén)店、小企業(yè)）業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展方向?！ ∫罁?jù)這次的合作模式，錦州銀行嘗試在橫向與縱向的戰(zhàn)略方針中繼續(xù)擴(kuò)展思路。在橫向發(fā)展中，將“錦安速貸”業(yè)務(wù)向其他分行及其分行領(lǐng)導(dǎo)下的各個(gè)支行中擴(kuò)展。在平安保險(xiǎn)公司的配合下，將這一產(chǎn)品深入到小額融資市場(chǎng)的每一個(gè)角落中去。同時(shí)，考慮將這一成功經(jīng)驗(yàn)向其他保險(xiǎn)公司推廣，并且從營(yíng)銷(xiāo)的源頭上繼續(xù)擴(kuò)大“三基三小”目標(biāo)市場(chǎng)規(guī)模；在縱向發(fā)展的思考中，錦州銀行依托“錦安速貸”的成功案例，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中小額融資領(lǐng)域的大發(fā)展背景下，擴(kuò)大貸款額度，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。 作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)導(dǎo)人，錦州銀行沈陽(yáng)分行副行長(zhǎng)王寧湛在對(duì)記者談起“錦安速貸”時(shí)，感慨頗多。雖然期間經(jīng)歷過(guò)諸多的挑戰(zhàn)，但他視其為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的一個(gè)必要過(guò)程。他堅(jiān)信，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)具有著重要的意義?！ 霸谖覈?guó)金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下，商業(yè)銀行專(zhuān)注于《商業(yè)銀行法》規(guī)定內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)。而在市場(chǎng)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品需求越來(lái)越多元化的情況下，作為一個(gè)功能相對(duì)局限的金融機(jī)構(gòu)，單獨(dú)的銀行業(yè)務(wù)很難再滿足市場(chǎng)的要求，其自身能力也難以滿足銀行日益發(fā)展的需要。因此，銀行通過(guò)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作對(duì)于二者都有著重要的意義?！蓖鯇幷空f(shuō)?！ 〉拇_，“錦安速貸”使錦州銀行成為了城商行中第一個(gè)也是目前唯一一個(gè)實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)兩個(gè)不同領(lǐng)域成功對(duì)接的范例。兩個(gè)金融平臺(tái)的對(duì)接達(dá)到了二者市場(chǎng)共享、信息共享、資源共享、技術(shù)共享、共同發(fā)展的經(jīng)營(yíng)目的，體現(xiàn)了錦州銀行創(chuàng)造性的合作思維模式，標(biāo)志著錦州銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路已經(jīng)走在了城商行的前列。 (金融時(shí)報(bào))