摘要：為夯實(shí)零售戰(zhàn)略定位，進(jìn)一步提升小微企業(yè)融資體驗(yàn)，掌握發(fā)展轉(zhuǎn)型主動(dòng)權(quán)，郵儲(chǔ)銀行“小微易貸”產(chǎn)品不斷加強(qiáng)各類(lèi)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，深化技術(shù)應(yīng)用能力，搭建形成“4+2”產(chǎn)品架構(gòu)。通過(guò)對(duì)接34家省級(jí)稅務(wù)、發(fā)票、政務(wù)、工商、司法、核心企業(yè)貿(mào)易、物流等各類(lèi)數(shù)據(jù)，深挖行內(nèi)自身數(shù)據(jù)，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)，搭建包含近百個(gè)變量、50余個(gè)風(fēng)控模型的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)貸前精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)、貸中自動(dòng)化審批、貸后自動(dòng)預(yù)警。“小微易貸”融入小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，在營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上充分應(yīng)用生物識(shí)別、OCR技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等科技手段，并將手機(jī)APP與PC端相結(jié)合，大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)繁瑣的信貸流程，穩(wěn)步推進(jìn)向“數(shù)字化、智能化、標(biāo)準(zhǔn)化”轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、背景與起因


近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)應(yīng)用日益普遍，已進(jìn)入“數(shù)據(jù)為王”的大數(shù)據(jù)時(shí)代?；诖髷?shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融有效突破了傳統(tǒng)金融在時(shí)間、地域、信息上的限制，具備透明度更高、協(xié)作性更好、時(shí)間與人工成本更低以及操作更便捷等特征。與此同時(shí)，小微企業(yè)輕資產(chǎn)、普遍缺乏抵押物、成長(zhǎng)性不穩(wěn)定等特點(diǎn)帶來(lái)的融資難問(wèn)題，依然困擾著眾多成長(zhǎng)中的小微企業(yè)。尤其在2020年新冠肺炎疫情影響下，疊加疫情影響導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)鏈效率下滑，造成原料采購(gòu)、物流運(yùn)輸、生產(chǎn)加工、市場(chǎng)銷(xiāo)售等多方受阻，層層傳導(dǎo)、環(huán)環(huán)相扣，織成一條巨大的網(wǎng)，讓廣大中小企業(yè)陷入其中、掙扎乏力。郵儲(chǔ)銀行作為國(guó)有大行，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，通過(guò)大數(shù)據(jù)等金融科技應(yīng)用，全力打造線上化服務(wù)能力，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。


二、舉措和亮點(diǎn)


（一）產(chǎn)品簡(jiǎn)介


為進(jìn)一步提升小微企業(yè)融資體驗(yàn)，同時(shí)擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行小微客群基礎(chǔ)，積極應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、跨界競(jìng)爭(zhēng)，掌握發(fā)展轉(zhuǎn)型主動(dòng)權(quán)，郵儲(chǔ)銀行在線下大數(shù)據(jù)產(chǎn)品發(fā)展穩(wěn)定，行內(nèi)積累了大量存量非貸戶(hù)、公共信用信息、稅務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，按照“小中做小、小中做優(yōu)”的思路，于2018年3月研發(fā)推出了以大數(shù)據(jù)分析運(yùn)用為基礎(chǔ)的線上互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品——小微易貸（線上）產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小微易貸”）。


小微易貸產(chǎn)品是郵儲(chǔ)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)化、模型化、標(biāo)準(zhǔn)化手段，整合行內(nèi)行外數(shù)據(jù)資源（全面對(duì)接稅務(wù)、征信、電力、海關(guān)、工商、法院等政務(wù)數(shù)據(jù)，采購(gòu)、中標(biāo)、物流等行業(yè)數(shù)據(jù)），研發(fā)創(chuàng)新的線上小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款系列產(chǎn)品。


近年來(lái)，為滿(mǎn)足小微企業(yè)便捷、多樣的融資需求，我們進(jìn)行業(yè)務(wù)模式拓展，深化技術(shù)應(yīng)用能力，重點(diǎn)推出“4+2”主力模式（即稅務(wù)、發(fā)票、工程信易貸、綜合貢獻(xiàn)度四種純信用模式，以及線上抵押、擔(dān)保模式），是同業(yè)中產(chǎn)品模式較多的線上產(chǎn)品。該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶(hù)申請(qǐng)、審批、支用、還款等操作全部線上自助化操作，從申請(qǐng)貸款到放款僅需幾分鐘，隨借隨還，可信用、可保證、可抵押，靈活方便，實(shí)用快捷。


（二）舉措和亮點(diǎn)


1.構(gòu)建專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)


在數(shù)據(jù)對(duì)接方面。郵儲(chǔ)銀行已完成34家省級(jí)稅務(wù)、企業(yè)發(fā)票、政府采購(gòu)、地方政務(wù)平臺(tái)、工商、司法、核心企業(yè)貿(mào)易、物流企業(yè)通行費(fèi)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各類(lèi)數(shù)據(jù)的對(duì)接，并結(jié)合郵儲(chǔ)銀行自身數(shù)據(jù)，全面搭建了一個(gè)包含近百個(gè)衍生變量、50余個(gè)風(fēng)控模型的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系，實(shí)現(xiàn)貸前環(huán)節(jié)通過(guò)模型進(jìn)行精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)；貸中環(huán)節(jié)通過(guò)評(píng)分卡進(jìn)行自動(dòng)化審批；貸后環(huán)節(jié)通過(guò)自動(dòng)預(yù)警規(guī)則進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)流程的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，為小企業(yè)法人貸款產(chǎn)品的良性發(fā)展提供了全面保障。


在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。應(yīng)用業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，合作機(jī)構(gòu)覆蓋政府到企業(yè)（包含頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)）。應(yīng)用項(xiàng)目包括銀稅互動(dòng)、銀票互動(dòng)、工程子行業(yè)開(kāi)發(fā)、政務(wù)大數(shù)據(jù)應(yīng)用等多個(gè)從0到1的建設(shè)，服務(wù)總規(guī)模已達(dá)4萬(wàn)余家各行各業(yè)的小微企業(yè)客戶(hù)。已具備快速響應(yīng)的問(wèn)題解決能力以及高效穩(wěn)定的項(xiàng)目落地機(jī)制。


2.產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新


郵儲(chǔ)銀行“小微易貸”產(chǎn)品融入小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，在營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上充分應(yīng)用科技手段，大大簡(jiǎn)化了“貸前、貸中、貸后”傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)繁瑣的授信流程，順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，為小微企業(yè)帶來(lái)了全新的融資體驗(yàn)，踐行了數(shù)字普惠、科技賦能的真正意義。


在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，該產(chǎn)品通過(guò)模型識(shí)別“白名單”、手機(jī)APP場(chǎng)景化自流量實(shí)現(xiàn)前端獲客。通過(guò)自動(dòng)派單、營(yíng)銷(xiāo)跟蹤機(jī)制，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)。前端設(shè)置預(yù)測(cè)功能，不同融資模式匹配專(zhuān)屬的評(píng)分卡準(zhǔn)入模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，提升客戶(hù)體驗(yàn)，提高產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率。


在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié)，產(chǎn)品結(jié)合生物識(shí)別、OCR技術(shù)，同時(shí)利用特征分析、邏輯回歸模型、AHP層次分析法、模糊層次分析法等，根據(jù)不同業(yè)務(wù)模式衍生數(shù)百個(gè)客戶(hù)評(píng)估的量化分析指標(biāo)，建立了一套完整的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，同時(shí)在產(chǎn)品上線后通過(guò)持續(xù)的系統(tǒng)監(jiān)測(cè)與定期的產(chǎn)品后評(píng)估，并結(jié)合有力支撐模型和策略的快速迭代、優(yōu)化，以適應(yīng)市場(chǎng)與客戶(hù)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。


在貸后環(huán)節(jié)，產(chǎn)品利用行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等手段建立非現(xiàn)場(chǎng)檢查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，形成以“非現(xiàn)場(chǎng)為主、現(xiàn)場(chǎng)為輔”的觸發(fā)式貸后管理模式。同時(shí)，通過(guò)“數(shù)據(jù)畫(huà)像”，針對(duì)不同業(yè)務(wù)模式、客戶(hù)特征，對(duì)客戶(hù)采取差異化貸后管理，在提高貸后檢查工作精準(zhǔn)度與風(fēng)險(xiǎn)防控效果的基礎(chǔ)上，大大提升作業(yè)效率與客戶(hù)體驗(yàn)。


在作業(yè)流程方面，借助基于APICloud開(kāi)發(fā)平臺(tái)的小微金融APP，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)APP與PC端相結(jié)合，為行內(nèi)信貸人員提供了更為便捷的辦公服務(wù)，通過(guò)手機(jī)APP定位、上傳影像等功能，強(qiáng)化了業(yè)務(wù)管理，提高了業(yè)務(wù)效率。


三、成果與反響


（一）服務(wù)整體情況


近年來(lái)，小微易貸不斷加強(qiáng)各類(lèi)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，進(jìn)行業(yè)務(wù)模式拓展，深化技術(shù)應(yīng)用能力，已形成稅務(wù)、發(fā)票、綜合貢獻(xiàn)度、工程信易貸四種主要信用模式，并可疊加抵押、擔(dān)保的“4+2”產(chǎn)品模式。截至2020年末，小微易貸結(jié)余2.34萬(wàn)戶(hù)、224.48億元，不良率0.26%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)小微金融業(yè)務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持在優(yōu)良水平。


在2020年新冠疫情期間，為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，小微易貸（線上）產(chǎn)品加大投放力度、降低小微企業(yè)融資成本，短短4個(gè)月時(shí)間累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)8000余戶(hù)，投放超過(guò)60億元。


（二）服務(wù)案例


以浙江分行運(yùn)用普惠金融產(chǎn)品小微易貸服務(wù)小微客戶(hù)為例。


浙江**信息科技產(chǎn)業(yè)有限公司是一家經(jīng)營(yíng)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)發(fā)的小微企業(yè)，下游客戶(hù)主要為省內(nèi)各大保險(xiǎn)、證券公司，企業(yè)年?duì)I業(yè)額300萬(wàn)元，無(wú)銀行貸款，為郵儲(chǔ)銀行基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)及代發(fā)工資客戶(hù)，已連續(xù)合作近2年，合作良好。


2020年4月，受疫情影響，企業(yè)復(fù)工后資金短缺，主要項(xiàng)目需要墊資卻無(wú)充沛流動(dòng)資金，郵儲(chǔ)銀行某支行得知客戶(hù)需求后，迅速轉(zhuǎn)介紹給小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)經(jīng)理第一時(shí)間上門(mén)為客戶(hù)開(kāi)通了企業(yè)網(wǎng)銀及企業(yè)主個(gè)人手機(jī)銀行，順利通過(guò)小微易貸綜合模式審批33萬(wàn)元，于當(dāng)天完成了合同簽署，并通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀自主支用貸款。該筆業(yè)務(wù)從客戶(hù)申請(qǐng)貸款到成功放款僅用時(shí)4個(gè)小時(shí)，極大的縮短了業(yè)務(wù)流程，且無(wú)須提供繁瑣的申請(qǐng)資料。僅基于企業(yè)良好的行為數(shù)據(jù)就能快速獲得貸款，為企業(yè)提供了更加便利、便捷的融資途徑，讓企業(yè)感受到“數(shù)據(jù)時(shí)代、行為做主”的服務(wù)模式，企業(yè)主對(duì)郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)非常滿(mǎn)意。


小微易貸是科技賦能的典范。郵儲(chǔ)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與小企業(yè)貸款產(chǎn)品的緊密結(jié)合正是業(yè)務(wù)與科技的深度融合。在未來(lái)的道路上，郵儲(chǔ)銀行會(huì)更加切實(shí)踐行金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行賦能與革新的理念，致力打造客戶(hù)體驗(yàn)最佳、“金融+科技+經(jīng)營(yíng)”全面服務(wù)的生態(tài)級(jí)金融平臺(tái)，做好普惠金融的先行者和引領(lǐng)者。


本文源自金融界網(wǎng)