春節(jié)前一周，成都銀行與四川省成都市溫江區(qū)紅花紫薇花木專業(yè)合作社簽訂了該行首筆農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。作為四川省內(nèi)發(fā)放的第一筆將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物的新型貸款，體現(xiàn)出商業(yè)銀行以金融創(chuàng)新拓展“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域所做的積極探索。成都銀行方面表示，這筆農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，是在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補(bǔ)貼的前提下，由農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的受讓方，本著自愿原則，將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為融資性擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施，向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，由融資性擔(dān)保公司向金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的新型貸款方式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年年初的“中央一號(hào)文件”明確了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)能夠作為抵押物進(jìn)行融資，使得農(nóng)民最大的土地資源得以發(fā)揮效用，成為引導(dǎo)商業(yè)銀行積極投身“三農(nóng)”金融服務(wù)、有效解決農(nóng)民貸款難問題的重要突破口。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年1月，溫江紅花紫薇花木專業(yè)合作社申請(qǐng)獲得了《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，登載面積122.53畝，有效期5年。隨后，由四川標(biāo)準(zhǔn)房地產(chǎn)估價(jià)有限責(zé)任公司牽頭，會(huì)同溫江區(qū)相關(guān)部門、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和農(nóng)戶代表等，共同評(píng)估出這些土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值為88.11萬(wàn)元。最終，成都銀行為這家專業(yè)合作社提供了62萬(wàn)元的貸款。專家認(rèn)為，近年來的政策導(dǎo)向確定了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的可抵押性，并在一些試點(diǎn)地區(qū)配套了相應(yīng)的政策支持，直接激發(fā)了商業(yè)銀行探索土地流轉(zhuǎn)改革實(shí)踐，開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性?！罢驹阢y行的角度來說，客戶重心的下沉是必然發(fā)展趨勢(shì)，特別是在金融脫媒、利率市場(chǎng)化加速的大背景下，中小銀行開拓新市場(chǎng)的愿望更為迫切。農(nóng)村金融的發(fā)展空間很大，在相關(guān)政策的積極引導(dǎo)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)是銀行必定要盡快開辟的藍(lán)海。”業(yè)內(nèi)專家表示。然而，對(duì)于商業(yè)銀行而言，開展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)依然存在著償還風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于農(nóng)產(chǎn)品的特殊性質(zhì)，不僅需要防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，如何有效防范和化解支農(nóng)金融服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也成為銀行業(yè)繼續(xù)深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的前提。專家分析，從成都銀行發(fā)放的該筆貸款來看，主要是通過當(dāng)?shù)卣疇款^，銀行和擔(dān)保公司等多方聯(lián)合，將主要的風(fēng)險(xiǎn)壓力從銀行轉(zhuǎn)嫁到了擔(dān)保公司，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格巨大變化、天災(zāi)以及業(yè)主的人為因素等問題，風(fēng)險(xiǎn)將主要由擔(dān)保公司承擔(dān)。對(duì)于銀行而言，在一定程度上有了防范風(fēng)險(xiǎn)的保障。而據(jù)記者了解，市場(chǎng)化的擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)用一般較高，從而加大了農(nóng)戶的貸款成本，降低了其貸款的積極性。因此，在目前的試點(diǎn)階段，銀行與這類擔(dān)保公司展開的土地流轉(zhuǎn)貸款合作相對(duì)比較少見。事實(shí)上，近年來，已有不少地區(qū)對(duì)于分散土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)探索出了較為有效的模式。吉林省、山西省等地通過由政府成立公益性的物權(quán)融資公司，既為金融機(jī)構(gòu)撐起了風(fēng)險(xiǎn)防范的保護(hù)傘，同時(shí)通過公益性的財(cái)政補(bǔ)貼減免了農(nóng)戶擔(dān)保費(fèi)，加大了農(nóng)戶貸款的積極性，在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款業(yè)務(wù)中有效扮演了一個(gè)“架橋鋪路”的角色。未來進(jìn)一步健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制，則是金融機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村金融的重要保障。今年的“中央一號(hào)文件”中也明確提出，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，包括提高財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例、開展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和覆蓋區(qū)域、鼓勵(lì)開展互助合作保險(xiǎn)以及推進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等等。專家預(yù)計(jì)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的逐步完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的逐步降低，金融資源流向“三農(nóng)”的正向激勵(lì)效果將會(huì)逐步顯現(xiàn)。除了風(fēng)險(xiǎn)問題之外，對(duì)于銀行而言，能夠成熟地開展土地流轉(zhuǎn)貸款工作還需要亟待完善基礎(chǔ)環(huán)境。一位大型銀行農(nóng)金部負(fù)責(zé)人告訴記者，由于開展土地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)必然要涉及到土地確權(quán)登記、頒證（《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》）及搭建農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺(tái)等問題，因此要建立一套成熟的土地流轉(zhuǎn)貸款體系，并不是在短期內(nèi)僅僅依靠商業(yè)銀行的積極性就能完成的。“一方面，土地確權(quán)工作任重而道遠(yuǎn)，就現(xiàn)在的進(jìn)度而言，僅是完成土地確權(quán)工作就需要5年左右的時(shí)間；另一方面，農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺(tái)的搭建剛剛起步，許多作為抵押品的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)成了銀行用來自我安慰的‘?dāng)[設(shè)’，無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的抵押品作用。受此所限，即使一些銀行的積極性很高，但要成熟開展土地流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)還需要較長(zhǎng)的時(shí)間。”該負(fù)責(zé)人透露。（金融時(shí)報(bào)）