房產(chǎn)抵押貸款，因限制條件較多，知識點(diǎn)繁雜，流程環(huán)節(jié)也較為復(fù)雜，以及搭配墊資業(yè)務(wù)衍生出來的實(shí)操方案較多，一直被資深貸款從業(yè)者所看重，甚至被認(rèn)定為最核心的個(gè)人貸款從業(yè)知識。


也因此不少助貸公司都將房產(chǎn)抵押貸款知識作為新人入職培訓(xùn)最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，房產(chǎn)抵押貸款知識的重要性可見一斑。


我之前寫過不少房產(chǎn)抵押貸款相關(guān)內(nèi)容，每次重寫的時(shí)候都有不一樣的體會(huì)，也算是和大家一起學(xué)習(xí)了。


下面我詳細(xì)介紹一下房產(chǎn)抵押貸款實(shí)操知識，主要以房產(chǎn)抵押貸款申請條件和辦理流程為主。


為了讓廣大借貸人朋友能夠看懂，我盡量以一些通俗的非行業(yè)性的語言進(jìn)行闡述，同行朋友不要嫌啰嗦。


房產(chǎn)抵押貸款概述

房產(chǎn)抵押貸款，根據(jù)借貸主體的不同分為：房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款和房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款。


1. 房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款，借貸主體為個(gè)人，抵押房產(chǎn)可以是自己所有或者親友所有，限制貸款用途為：裝修、買車、出國、旅游、留學(xué)、其它耐用品消費(fèi)等。也因貸款用途限制，絕大多數(shù)銀行對該類貸款限額都是100萬元以下。


2. 房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款的借貸主體為企業(yè)，房產(chǎn)為企業(yè)、企業(yè)法人或股東所有、企業(yè)法人或股東親友所有，貸款的主要用途為企業(yè)經(jīng)營。常見銀行房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款產(chǎn)品單筆限額為1000萬元，部分銀行單筆可達(dá)3000萬元。


隨著限制政策的執(zhí)行，大部分銀行已經(jīng)停止了超過100萬元的房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款批復(fù)。


因?yàn)橐欢€城市的大量的房屋市值遠(yuǎn)超100萬元，而三四線城市的房屋市值大多在100萬元上下。所以貸款實(shí)操中，在一二線城市大多以房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款為主，三四線城市大多以房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款為主。


下面，我分別介紹一下房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款和經(jīng)營貸款的申請條件與辦理流程。


房產(chǎn)抵押貸款申請條件

一、房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款申請條件與資料：


基本申請條件：


借貸人22-60周歲，抵押人22~60周歲；在本地具有穩(wěn)定的工作，具備償還貸款本息的能力，個(gè)人負(fù)債率小于70%，個(gè)人或夫妻流水至少1倍于貸款月供；能夠提供銀行認(rèn)可的抵押房產(chǎn)（自己或親友所有），房產(chǎn)類型為商品房，產(chǎn)權(quán)清晰；借貸人和房產(chǎn)抵押人征信符合銀行要求，沒有當(dāng)前逾期記錄，兩年內(nèi)不能有“連三累六”等嚴(yán)重逾期情況；貸款年限不高于10年，等額本息或先息后本還款；

貸款申請所需資料：


夫妻雙方身份證；夫妻雙方戶口本；婚姻證明；房產(chǎn)證；夫妻雙方收入銀行流水；

二、房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款基本申請條件與資料：


基本申請條件：


借貸人22-65周歲，抵押人年齡22~65周歲，通常最高不超過70歲；具備償還貸款本息的能力，個(gè)人加企業(yè)的負(fù)債率小于70%，個(gè)人加企業(yè)流水至少2倍于貸款月供；企業(yè)注冊滿1年以上，新變更需要6個(gè)月以上；能夠提供銀行認(rèn)可的抵押房產(chǎn)，房產(chǎn)類型為商品房，房齡不超過40年（大部分銀行要求房齡不超過25年），產(chǎn)權(quán)清晰；借貸人、房產(chǎn)抵押人以及企業(yè)征信符合銀行要求，沒有當(dāng)前逾期記錄，兩年內(nèi)不能有“連三累六”等嚴(yán)重逾期情況；貸款年限不高于30年，常見還款方式有：等額本息、先息后本、月息年本等；

貸款申請所需資料：


身份證；戶口本；婚姻證明；房產(chǎn)證；營業(yè)執(zhí)照與公司章程；辦公場所，以及辦公場所租賃合同；上下游合同；近半年銀行流水；三方收款賬戶，不能為借貸主體司關(guān)聯(lián)公司；房產(chǎn)抵押貸款辦理流程

無論是房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款，還是房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款，各家貸款機(jī)構(gòu)的辦理流程大同小異。


常見的重要步驟如下：


抵押房產(chǎn)價(jià)值評估；銀行面簽，包含基本資質(zhì)面審和借款合同簽訂，開儲蓄卡等；抵押消費(fèi)貸款直接抵押房產(chǎn)下戶即可，抵押經(jīng)營貸款需要經(jīng)營地和房產(chǎn)下戶實(shí)勘；貸款審批；公證處公證，部分貸款機(jī)構(gòu)的抵押消費(fèi)貸不需要公證；不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理抵押登記；銀行放貸。內(nèi)容補(bǔ)充

以上內(nèi)容只是對房產(chǎn)抵押貸款基本知識的概括，貸款機(jī)構(gòu)不同對借貸主體的要求略有差異，比如房齡、借貸人與抵押人年齡、信用記錄中的機(jī)構(gòu)查詢記錄等，所以千萬不要對直接對號入座套用以上貸款條件。


如果是新入行的貸款從業(yè)者，最好能夠跟著公司老人實(shí)操兩三次，否則死記硬背下來很難又很深體會(huì)。


如果借貸人朋友，通過以上內(nèi)容可以提前準(zhǔn)備貸款申請的資料，以及對接貸款機(jī)構(gòu)時(shí)有的放矢，省得被不良客戶經(jīng)理牽著鼻子走。


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