2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是金融行業(yè)最熱門的話題，其沖擊也在上市銀行2013年年報(bào)中得到明確體現(xiàn)。記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行年報(bào)中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“網(wǎng)絡(luò)金融”的字眼頻頻出現(xiàn)，且被視為影響銀行2013年利潤的重要原因。但最引起銀行高管關(guān)注的，還是上市銀行存款增速的下降以及活期存款規(guī)模的萎縮，畢竟這意味著傳統(tǒng)銀行以存貸差為主的傳統(tǒng)盈利模式已“一去不返”，這必將引發(fā)銀行商業(yè)模式的重塑。據(jù)新金融記者統(tǒng)計(jì)，截至4月5日，已公布年報(bào)的12家銀行2013年存款總額為66.62萬億元。對(duì)比歷史數(shù)據(jù)，2012年這一數(shù)字為61.86萬億元，說明今年銀行存款總額增長了4.75萬億元。而2011年，這12家上市銀行的存款總額是55.08萬億元，也就是說2013年比2012年存款少增加2.03萬億元。部分銀行現(xiàn)雙降聚焦至各銀行的活期存款，投資者和分析人士最為關(guān)注的是兩個(gè)數(shù)據(jù)，一是活期存款余額，二是活期存款占比?？傮w來看，在已經(jīng)公布2013年年報(bào)的12家上市銀行中，僅建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的活期存款占比略有增加，其余銀行的活期存款占比均出現(xiàn)下降，其中平安銀行下降2.3%、中信銀行下降2.1%、工商銀行下降1.7%、招商銀行下降1.36%。特別是光大銀行甚至出現(xiàn)了雙降。2013年末，光大銀行的活期存款余額為4975億元，比2012年末的4993億元略有下降，而活期存款占比較2012年也出現(xiàn)了4.45%的下降。在分析上述情況的原因時(shí)，銀行認(rèn)為是類余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分流了銀行活期存款。特別是銀行活期存款，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)毫無招架之功。以3月28日為例，根據(jù)天弘基金提供的數(shù)據(jù)，余額寶七日年化收益率為5.415%，而目前銀行活期存款利率為0.35%，天弘基金客服人員稱，據(jù)此計(jì)算，余額寶的收益率與活期存款利差超過5%。當(dāng)然，也有分析人士表示，銀行活期存款減少，是因?yàn)橥鈪R占款速度放慢，企業(yè)活期存款減少。存款永遠(yuǎn)稀缺“但活期存款的流失并不是今年才出現(xiàn)的。”某股份制銀行業(yè)務(wù)人員告訴新金融記者，他們內(nèi)部將活期存款稱為“綠色存款”，因?yàn)閷?duì)銀行而言，活期存款幾乎不產(chǎn)生什么成本，但卻能產(chǎn)生最大的存貸息差，典型的低成本、高收益?！艾F(xiàn)在理財(cái)觀念已經(jīng)深入人心，儲(chǔ)戶不甘心自己的錢趴在銀行不生息，所以都去買理財(cái)，活期存款流失難免?！鄙鲜龉ぷ魅藛T如此表示。建設(shè)銀行工作人員劉經(jīng)理也告訴記者：“銀行活期流失原因很難說，我在一線支行干了7年了，但存款對(duì)于銀行來說永遠(yuǎn)是稀缺的?！?007年，銀行認(rèn)為存款增速低是股票市場(chǎng)分流；2009年，銀行認(rèn)為是基金市場(chǎng)分流；2011年，認(rèn)為活期存款定期化是主因；2013年，又變成了余額寶。在劉經(jīng)理看來，同業(yè)競爭才是活期存款流失的重要原因，“旁邊銀行天天在做理財(cái)產(chǎn)品廣告，你為了留住客戶，只能引導(dǎo)客戶將活期或定期存起來購買本行的理財(cái)產(chǎn)品。”平安銀行行長邵平也持相同觀點(diǎn)，在平安銀行2013年年度業(yè)績報(bào)告上，邵平表示，平安銀行以及銀行同業(yè)都推出了一些關(guān)于貨幣基金產(chǎn)品的存款業(yè)務(wù)，“各家銀行為了穩(wěn)定客戶，防止客戶流失，在存款競爭上我覺得不會(huì)有太大的影響?！庇囝~寶的“鲇魚效應(yīng)”但正如招商銀行原行長馬蔚華所說：“余額寶的收益是以商業(yè)銀行活期存款利率未放開為前提的。”隨著國內(nèi)利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，將改變價(jià)格形成機(jī)制，余額寶的收益肯定會(huì)受到影響。目前，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)金融提供的改變商業(yè)模式的機(jī)遇，提高商業(yè)銀行管理水平。在余額寶“鲇魚效應(yīng)”下，各大銀行采取的行動(dòng)是，聯(lián)手基金公司推出與余額寶類似的“現(xiàn)金寶”“活期寶”“快溢通”等，一時(shí)間銀行活期儲(chǔ)蓄這塘死水泛起漣漪?！皩?duì)于銀行來說，最難的不是推出類余額寶的產(chǎn)品?！蹦彻煞葜沏y行工作人員告訴新金融記者，他們行近兩年推出的流動(dòng)性管理工具種類越來越多，收益和效率并不比余額寶差。但很多時(shí)候，儲(chǔ)戶的資金經(jīng)過銀行理財(cái)產(chǎn)品，變成了銀行內(nèi)部資金的左右互搏，“誰能真正拿到系統(tǒng)外增量才是王道，而這更多的依然要依靠銀行員工的關(guān)系營銷和批量項(xiàng)目?！碑?dāng)前，國內(nèi)銀行仍在摸索與互聯(lián)網(wǎng)渠道資金最理想的對(duì)接方式。據(jù)工商銀行行長易會(huì)滿介紹，工商銀行已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融中受益。目前，工商銀行客戶通過電子渠道處理的業(yè)務(wù)量已達(dá)到全部業(yè)務(wù)量的80.2%，99.9%的黃金白銀業(yè)務(wù)從網(wǎng)上走，四分之三的理財(cái)業(yè)務(wù)也通過網(wǎng)絡(luò)辦理，工行67000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)背后，其實(shí)就是電子渠道在做支撐。業(yè)內(nèi)人士也告訴記者，銀行應(yīng)該是國內(nèi)真正的大數(shù)據(jù)擁有者，僅信用卡消費(fèi)一年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)就能發(fā)現(xiàn)許多營銷機(jī)會(huì)。但銀行過去因技術(shù)能力或重視不足，忽略了對(duì)數(shù)據(jù)的二次開發(fā)，如今銀行都在努力彌補(bǔ)這一短板。從某種意義上說，為應(yīng)對(duì)將來利差縮小所帶來的損失，銀行進(jìn)行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，希望達(dá)到的目的，應(yīng)該不會(huì)偏離降低負(fù)債成本、適當(dāng)提高資產(chǎn)收益和增加中間業(yè)務(wù)收入這三個(gè)目標(biāo)。