“如果您投保我們這款產(chǎn)品,想用錢的時(shí)候還可以用保單貸款,最高可以貸到八成,非常方便?!比涨?,廣州的王先生接到了某保險(xiǎn)公司營銷員的電話,雖然對(duì)投保并不“感冒”,但營銷員上述這番介紹卻讓他格外動(dòng)心。事實(shí)上,年中“錢荒”讓不少銀行都出現(xiàn)了限貸、惜貸,這令其他融資渠道更受關(guān)注,有保險(xiǎn)營銷員就將保單貸款功能作為賣點(diǎn)來吸引客戶。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),雖然使用保單貸款比較簡單,但并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有這一功能。“而且,貸款額度是按照保單的現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算的,這其中容易造成客戶的誤解,此前太平洋壽險(xiǎn)就曾吃過監(jiān)管部門的罰單?!睒I(yè)內(nèi)人士解釋稱。貸款功能:儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)才有市民王先生告訴記者,上周末他接到一位保險(xiǎn)營銷員的電話,推銷一款分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“當(dāng)時(shí)我跟他說自己要買房裝修,沒那么多閑錢買保險(xiǎn)。但是對(duì)方說,很多做生意的都會(huì)買這款保險(xiǎn),因?yàn)橛缅X的時(shí)候可以隨時(shí)用保單貸款,還同時(shí)有保障?!蓖跸壬鷮?duì)記者表示,上述業(yè)務(wù)員建議王先生可以把資金投入買保險(xiǎn),一方面可以享受保險(xiǎn)的保障、分紅等投資收益,另一方面需要用錢的時(shí)候又可以貸款。記者了解到,并非所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有提供貸款功能?!澳懿荒苜J款最簡單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒有現(xiàn)金價(jià)值。”廣東某壽險(xiǎn)公司的營銷經(jīng)理向記者解釋說,最常見的兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn),在投保一定期限后基本上都可以進(jìn)行保單貸款。除了上述這些產(chǎn)品外,市民常見的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)等,一般是沒有現(xiàn)金價(jià)值的,因此不具備貸款功能。此外,有些保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中還規(guī)定,如果出現(xiàn)保費(fèi)豁免、墊繳保費(fèi)或正在申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn),也不能辦理貸款。貸款額度:并非按保費(fèi)來計(jì)算“買一份保險(xiǎn),想用錢的時(shí)候還能貸出來八成,聽上去還不錯(cuò)?!庇浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn),很多市民與王先生一樣,都覺得保單貸款可以滿足日常的流動(dòng)資金需求,這是吸引他們投保的原因之一。“與其他貸款相比,保單貸款的額度是變化的,所謂的可以貸到70%-80%,并不是按照繳納的保費(fèi)來計(jì)算?!鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士解釋稱,保單貸款是基于保單的現(xiàn)金價(jià)值,因此貸款額度最多不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。“以我們現(xiàn)在賣的一款終身壽險(xiǎn)為例,如果是20年期繳產(chǎn)品、第一年繳納1萬元保費(fèi),當(dāng)年累積現(xiàn)金價(jià)值不到2000元,這樣貸款最多只能貸到1000多元?!彼忉尫Q,因?yàn)楸YM(fèi)要扣除各種費(fèi)用后才會(huì)累積為現(xiàn)金價(jià)值,而長期壽險(xiǎn)這些產(chǎn)品投保前幾年的費(fèi)用是比較高的?!叭绻M(fèi)者誤解了,或者保險(xiǎn)營銷員誤導(dǎo)消費(fèi)者就會(huì)產(chǎn)生糾紛。畢竟兩者計(jì)算的基數(shù)在投保最初幾年是相差很大的。”記者查詢發(fā)現(xiàn),此前的確發(fā)生過保險(xiǎn)公司在保單貸款金額上誤導(dǎo)消費(fèi)者的案例。今年8月,福建保監(jiān)局發(fā)布了對(duì)太平洋壽險(xiǎn)的處罰,調(diào)查認(rèn)定該公司在2012年5、6月份期間,欺騙投保人楊某,將保單貸款描述為按照所交保費(fèi)的80%貸款,與條款中約定的“貸款金額不得超過保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后余額的80%”不符。貸款期限:一般不超過6個(gè)月記者在咨詢中了解到,根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,保單貸款的期限一般不超過6個(gè)月,目前各家保險(xiǎn)公司的保單貸款利率與同期銀行貸款利率持平或略高,以目前銀行6個(gè)月(含)貸款利率為5.6%來看,大部分保險(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)在5.6%-6.5%之間。從申請(qǐng)手續(xù)上來看,辦理保單貸款相對(duì)比較簡單,一般是在3-6個(gè)工作日內(nèi)就可以放款?!翱蛻糁恍枰獛献C件,到我們的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來填表申請(qǐng)辦理就可以了。當(dāng)然必須是投保人本人來辦理,不能委托,同時(shí)還需要給我們提供本人的銀行賬戶用于放款。”記者咨詢了多家保險(xiǎn)公司,都得到了類似的答復(fù)?!氨钨J款是比較簡單的,而且如果6個(gè)月期限滿無法償還的話,可以申請(qǐng)延期,按照半年期續(xù)貸。當(dāng)然,如果貸款的本息金額已經(jīng)達(dá)到了保單的現(xiàn)金價(jià)值,就無法辦理了,這個(gè)時(shí)候就相當(dāng)于退保處理了?!庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者透露,大部分的貸款者如果無法按期還款,一般都是把利息先還上,然后續(xù)貸,今年以來辦理貸款的客戶確實(shí)更多了。以上市保險(xiǎn)公司最新披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)來看,其客戶保單貸款的余額都有大幅增加。例如,截至今年6月底,中國人壽的保戶質(zhì)押貸款金額為491.09億元,比年初增長了逾92億元。
截至6月末,中國太保的保戶質(zhì)押貸款金額為68.73億元,去年底的金額為57億元,增長了近12億元,增幅超兩成。而新華保險(xiǎn)今年6月末的保戶質(zhì)押貸款金額達(dá)到53.6億元,比去年末的38.66億元,增長了近15個(gè)億,增幅高達(dá)38.6%。(新快報(bào))