“看似普普通通跟其他卡沒啥兩樣，其實用場大著呢?！痹谂劢聟^(qū)開服裝廠的宋先生對他持有的一張銀行卡贊賞有加，認為這卡是他做生意的好幫手。宋先生辦的，是張杭州銀行的微貸卡。用這張卡，他可以隨時支取償還杭州銀行給他的貸款授信，接收支付各項貨款，還可用于日常刷卡消費?！坝辛诉@張卡，以前卡包里的各種各樣的銀行卡，就被‘打入冷宮’了?！薄跤浾?孟煥國微貸卡給小企業(yè)和工商戶分憂解難紹興個私經(jīng)濟發(fā)達，商貿(mào)服務(wù)業(yè)興旺，專業(yè)市場遍地開花，個私小企業(yè)和個體工商戶為數(shù)眾多。在日常生產(chǎn)經(jīng)營中，這些個私小企業(yè)和個體工商戶的融資需求十分迫切。雖然融資額度并不大，但常?！岸填l急”。不過，囿于缺乏擔保資產(chǎn)、融資信譽不高等硬傷，融資困難重重。即便能在銀行貸到款，也基本上是一貸一年，因生意有季節(jié)性平時這錢只能擺在賬戶上，不用錢也得付息，著實令人有些肉疼。而杭州銀行的微貸卡，恰恰為個私小企業(yè)和個體工商戶分解了這些憂患。該行紹興分行小微金融部副總經(jīng)理俞瑩說，他們的融資創(chuàng)新產(chǎn)品微貸卡，就是專門針對個體老板和小規(guī)模私營業(yè)主精心設(shè)計的。辦理這種業(yè)務(wù)無需抵押，流程簡易，一般三五天時間就能審批下來，最高授信100萬元。這授信可以隨借隨還，循環(huán)使用。這張卡片，給小企業(yè)和商戶在取用貸款時，有了充分的自主權(quán)，貸款成本也能很好地控制起來。在新昌中國茶市，經(jīng)營戶王老板就是該行較早的微貸卡用戶。這位經(jīng)營戶從市場成立開始就進場販銷茶葉，年銷售額1800多萬元。此前，他用自有房產(chǎn)抵押，在銀行貸款200多萬元。因再也拿不出抵押物，也找不到合適的擔保人，他想再貸款就沒門了。今年3月，他就憑自己的信用，在杭州銀行辦了張微貸卡，獲得了50萬元的授信額度。這貸款不用時，就放在卡里，不用支付利息。當他要用錢時，在授信額度內(nèi)，想用多少就用多少，而且一有錢就可以隨時還進去。這樣，貸款是用一天就算一天的利息，“貸10萬元一天41元利息，相當于買包好點的香煙，挺劃算的?！薄扒岸螘r間收春茶，經(jīng)常得幾萬幾十萬的付款，資金調(diào)頭不過來，我就去刷微貸卡轉(zhuǎn)賬。錢付得及時，信譽就好，人家價格會就優(yōu)惠點，發(fā)貨也快?！蓖趵习逭f，身邊幾家沒辦這卡的經(jīng)營戶挺羨慕他，后來都找杭州銀行辦了卡。宋先生對微貸卡也很有感情。他告訴說，現(xiàn)在做服裝外貿(mào)回款時間長，淘寶銷售需要備足庫存，不過面料供應(yīng)商卻不給賒賬，這樣墊資壓力太大。有時接到訂單一下子缺錢，為臨時周轉(zhuǎn)不得不東借西拖，弄得焦頭爛額，“沒單子心里慌得很，接個大點的單子，又要為籌錢發(fā)怵”。不過辦了微貸卡后，他省心了許多，做生意底氣足起來。而令他特別舒暢的是，這卡用起來方便得很，要付錢時網(wǎng)上銀行動動手指就行，有時人在外面就用手機，或者找個ATM機操作一下。宋先生還說，平時有錢的時候，他會將錢存入微貸卡，銀行會自動幫著還款付息，因此他幾乎從未為貸款操什么心。這張卡還可以用于購物、繳費等各項支付業(yè)務(wù)，十分實用。銀行工作人員還幫忙理財，給存款購買些收益較高可以隨時贖回的短期理財產(chǎn)品，收獲還真不小。微貸卡找到市場細分新藍海對于微貸卡，杭州銀行紹興分行營業(yè)部副總經(jīng)理俞雪琦的說法是：這是一個真正能獲得雙贏的特色產(chǎn)品。她認為，紹興經(jīng)濟要實現(xiàn)又好又快發(fā)展，離不開成千上萬的小企業(yè)和個體工商戶。支持小企業(yè)和個體工商戶，使這個群體發(fā)展壯大，也就夯實了紹興經(jīng)濟不斷前行的基礎(chǔ)。從今年1月份他們推出這項新業(yè)務(wù)后，絕大多數(shù)客戶對這張卡非常滿意，反響特別好，覺得這是張最實用的“做生意的卡”。“當然，這也是我們信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個新增長點?！庇嵫╃f，這正是當前杭州銀行細分市場的“藍海戰(zhàn)略”，他們在小微信貸領(lǐng)域中轉(zhuǎn)變思路，從“小貸”下沉至“微貸”，并集中優(yōu)勢資源主攻“小微”領(lǐng)域?！坝梦①J卡切入市場，在企業(yè)生長期就做好金融服務(wù)，這樣有利于培育客戶。隨著小微企業(yè)的發(fā)展，銀行就有了做大蛋糕的機會。因此，今后我們會想方設(shè)法追求客戶定位下沉，沉到小，然后微，再做尖。”不過，因為無需抵押，微貸卡在設(shè)計之初，被認為風險偏高。對此，俞瑩認為，其實這還原了信貸的本質(zhì)——有借有貸，再借不難。一些聯(lián)保類貸款看似追加了許多擔保人，但這些擔保人擔保能力有限，并存在關(guān)聯(lián)擔保問題。在經(jīng)濟不景氣時，小企業(yè)和個體商戶選擇聯(lián)保貸款相當于飲鴆止渴，因為在聯(lián)?；ケＨψ又校绻幸粚嵙^強的企業(yè)出現(xiàn)信用風險，互保圈就容易變成一種風險怪圈。而微貸卡更看重貸款人的信用記錄，在取卡用信之后，持卡人就必須珍惜自己的信用記錄。同時，貸款人的經(jīng)營情況、信用情況，他們能從POS機資金流量等多方面了解，風險還是比較容易把握的。據(jù)了解，從年初微貸卡發(fā)行以來，市內(nèi)已有250多家個私小企業(yè)和個體工商戶受惠，目前授信總額5000多萬元。這些持卡用戶基本上集中在幾個規(guī)模較大的專業(yè)市場，包括柯橋中國輕紡城、新昌中國茶市、諸暨華東國際珠寶城和上虞浙江石獅商貿(mào)城等。俞瑩說，今后他們將繼續(xù)在這些市場中挖掘潛力，并且拓展更多的市場，使這種糅合了客戶各種需求的銀行卡能被更廣泛應(yīng)用，使更多客戶能獲得門檻不高但特別靈活便捷的信貸服務(wù)。