“沒(méi)有抵押，沒(méi)有擔(dān)保，就憑一定的賬戶結(jié)算量就從銀行申請(qǐng)到了信用貸款?！边@對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)曾經(jīng)是“奢望”，如今卻在建設(shè)銀行[0.00% 資金 研報(bào)]成為了現(xiàn)實(shí)，廣東安宜捷工業(yè)用品有限公司負(fù)責(zé)人黃衛(wèi)華在講述建行的融資經(jīng)歷時(shí)，顯得有些興奮。一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，小微企業(yè)發(fā)展總會(huì)遇到資金問(wèn)題，而貸款難，已經(jīng)成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的老大難問(wèn)題，總是會(huì)形成一種銀行愿意貸給資金相對(duì)充裕的大企業(yè)而不愿意貸給對(duì)資金如饑似渴的小微企業(yè)的矛盾，小微企業(yè)這個(gè)理論上的客戶總是與有放貸要求的銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)順利對(duì)接。為解決當(dāng)前小微企業(yè)融資困局，建設(shè)銀行創(chuàng)新多項(xiàng)面向小企業(yè)的差別化特色金融服務(wù)和產(chǎn)品?！吧迫谫J就是一個(gè)特色產(chǎn)品?！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士告訴記者，是建行根據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算以及結(jié)算賬戶活躍程度，對(duì)結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的?！吧迫谫J”橄欖枝黃衛(wèi)華的公司以絕緣制品制造為主，通過(guò)硅橡膠制品、手機(jī)配件、屏蔽材料等，與眾多上下游客戶保持穩(wěn)定的采購(gòu)供貨關(guān)系，在業(yè)內(nèi)小有名氣?！?007年開廠，2011年進(jìn)行技術(shù)改良，隨后公司迎來(lái)高速發(fā)展期。”黃衛(wèi)華坦言。2013年，由于貨款資金周轉(zhuǎn)等原因，黃衛(wèi)華急缺資金?！肮疽?yàn)闆](méi)有可以抵質(zhì)押房產(chǎn)或者專利權(quán)等資產(chǎn)，很難得到銀行貸款支持。”想通過(guò)民間資本救急，但成本太高，他犯難了?！熬退悴皇敲耖g資本，家人親戚都要收利息?！秉S衛(wèi)華坦言，公司2007年有過(guò)家族借款，資金成本要年息15%，換句話說(shuō)，100萬(wàn)借款的年息是15萬(wàn)，“更不要說(shuō)現(xiàn)在了，更高?！蓖瑯拥睦Щ笠舶l(fā)生在小企業(yè)主魏老板的身上。魏老板的企業(yè)成立于2003年1月，是一家位于東莞市主營(yíng)機(jī)械制品的公司，包括軸承、機(jī)電產(chǎn)品、液壓件等。這些在外人看來(lái)特別陌生的專業(yè)名詞，魏老板能滔滔不絕地講一上午?！斑@些客戶都是熟悉業(yè)務(wù)，能踏踏實(shí)實(shí)做企業(yè)的人?！苯ㄐ胸?fù)責(zé)人坦言。2013年，魏老板的企業(yè)進(jìn)入到業(yè)務(wù)大發(fā)展階段，一是原材料價(jià)格上漲，二是人員成本加大，三是隨著公司發(fā)展訂單數(shù)量增加，“這時(shí)候公司資金流動(dòng)性需求驟然上升?！蔽豪习褰榻B，但沒(méi)有足夠抵質(zhì)押物，多數(shù)商業(yè)銀行不愿進(jìn)行授信。的確如此?！爸拔覀冏鲞^(guò)一段時(shí)間的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，主要針對(duì)小微企業(yè)的企業(yè)主，但是后來(lái)出現(xiàn)了很多問(wèn)題，所以現(xiàn)在基本不做了。”本報(bào)記者采訪的一家股份制銀行的客戶經(jīng)理稱，“我們現(xiàn)在審批的貸款申請(qǐng)基本上都需要房產(chǎn)抵押，貸款的額度根據(jù)房產(chǎn)的價(jià)值加上公司的營(yíng)業(yè)額來(lái)綜合評(píng)定，最多能貸到房產(chǎn)價(jià)值的80%。利率參照基準(zhǔn)利率上浮20%-30%。”事實(shí)上，在不良貸款率增長(zhǎng)的背后，作為風(fēng)險(xiǎn)最高的小微業(yè)務(wù)——純信用貸款帶來(lái)了更多的危險(xiǎn)信號(hào)。在這種情況下，從去年開始各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風(fēng)險(xiǎn)。一家股份制銀行向記者道出了其中原因，“因?yàn)橛械闹行∑髽I(yè)或者是小微企業(yè)并沒(méi)有流水賬，甚至沒(méi)有經(jīng)營(yíng)賬。財(cái)務(wù)非常不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)收入不在公司入賬，這樣的企業(yè)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較高。”2013年，正當(dāng)黃衛(wèi)華幾乎絕望的時(shí)候，建行向他伸出了“橄欖枝”。為黃衛(wèi)華和他的企業(yè)“雪中送炭”的就是建設(shè)銀行“善融貸”。該項(xiàng)產(chǎn)品是建設(shè)銀行依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度，對(duì)結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，屬于“信用貸”系列。當(dāng)時(shí)黃衛(wèi)華又驚又喜，驚的是像他這樣的無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押、無(wú)擔(dān)保的小微企業(yè)，竟然可以依靠穩(wěn)定結(jié)算量在銀行申請(qǐng)到純信用貸款，且手續(xù)如此簡(jiǎn)便；喜的則是燃眉之急迎刃而解，企業(yè)的發(fā)展有了保證。創(chuàng)新“大數(shù)據(jù)”支撐此時(shí)的問(wèn)題是，“善融通”不需要抵質(zhì)押物，純粹是信用擔(dān)保，并且融資成本與其他商業(yè)銀行抵押貸款融資成本相當(dāng)，建行是如何做到的？同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)如何把控？根據(jù)建行相關(guān)人士介紹，“善融貸”借助了建行大數(shù)據(jù)的力量。所謂“大數(shù)據(jù)”，就是通過(guò)后臺(tái)數(shù)據(jù)批量獲取數(shù)據(jù)庫(kù)中存量客戶對(duì)公及個(gè)人日均存款、結(jié)算流水等，通過(guò)數(shù)據(jù)批量篩選獲取目標(biāo)客戶名單?！拔覀兒Y選客戶也進(jìn)行嚴(yán)格把控，一是企業(yè)已經(jīng)達(dá)到銀行穩(wěn)定結(jié)算客戶相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)?！鄙鲜鋈耸拷榻B，二是我們的工作人員發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困境并進(jìn)行核實(shí)情況之后，才能申請(qǐng)辦理小微企業(yè)“善融貸”產(chǎn)品。事實(shí)上，通過(guò)“大數(shù)據(jù)”的篩選，提高銀行解決客戶需求的精準(zhǔn)度，大量節(jié)省銀行、企業(yè)相互之間的溝通、磨合以及了解的流程、時(shí)間、機(jī)會(huì)成本。依靠“大數(shù)據(jù)”支持，改變以往只依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析方法，更加注重于對(duì)小微企業(yè)以及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產(chǎn)情況的分析?！霸诹鞒滩僮魃希攸c(diǎn)把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為與賬戶行為之間的關(guān)系，確定客戶授信的可行性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性?！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士介紹。根據(jù)介紹，善融貸的貸款期限最長(zhǎng)1年，額度最高可達(dá)200萬(wàn)元，可隨借隨還、循環(huán)使用，無(wú)需其他擔(dān)保抵押。業(yè)內(nèi)曾有這樣的說(shuō)法，對(duì)于監(jiān)管層出臺(tái)旨在降低小微企業(yè)融資成本的政策，是“小微企業(yè)看得見摸不著”的政策，其象征意義大于實(shí)際意義。但就建行來(lái)看，“針對(duì)小微企業(yè)，建行的政策是參照一年期貸款基準(zhǔn)利率上浮15%，年利率為7.8%?！苯ㄐ腥耸拷榻B，一個(gè)對(duì)比是，這個(gè)利率水平在其他國(guó)有商業(yè)銀行僅僅抵押貸款能做到。“事實(shí)上，建行一直積極響應(yīng)國(guó)家服務(wù)小微企業(yè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的號(hào)召?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人坦言。（華夏時(shí)報(bào)）