“融資難、擔(dān)保難、貸款難”一直是制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，2008年金融危機(jī)以來(lái)，融資困境加劇惡化，部分地區(qū)甚至產(chǎn)生了系統(tǒng)性的中小企業(yè)資金鏈斷裂。如何幫助這些小微企業(yè)渡過(guò)“寒冬”？記者近期在建行東莞市分行得到了這樣答案：積極創(chuàng)新、量身定做、雪中送炭?！ 〗ㄐ袞|莞市分行向記者表示，作為建行系統(tǒng)首批20家“小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)城市行”之一，東莞市分行近年來(lái)積極立足于地方經(jīng)濟(jì)特色，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念，創(chuàng)建起一套專注于中小企業(yè)業(yè)務(wù)的體制機(jī)制、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，持續(xù)創(chuàng)新推出了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“善融貸”、“保貸通”、“供應(yīng)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等近30種小企業(yè)專屬產(chǎn)品，滿足各類客戶的不同金融需求，緩解了中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題，以“短、頻、快”的服務(wù)特色得到了廣大中小客戶的贊許和歡迎。分行的出色表現(xiàn)除了得到客戶的好評(píng)外，也受到了業(yè)界的一致肯定，在2012年初被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“2011年度全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，成為當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中首家獲此殊榮的金融機(jī)構(gòu)?！ ?jù)透露，截至2014年5月底，建行東莞市分行小企業(yè)信貸客戶逾700戶，貸款余額超53億元；其中“善融貸”累計(jì)投放客戶270多戶，客戶貸款保有余額達(dá)1.2億元。建行東莞市分行表示，該行將不斷完善體制機(jī)制，繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，圍繞業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，多元渠道利用，有效風(fēng)險(xiǎn)管控等，持續(xù)提升小企業(yè)金融服務(wù)能力，做好小微企業(yè)信賴的金融專家，與小微企業(yè)共成長(zhǎng) 速貸通：低門檻不評(píng)級(jí)，足夠擔(dān)保享貸款 東莞某科技生產(chǎn)企業(yè)擁有10多項(xiàng)發(fā)明專利，在國(guó)內(nèi)同行業(yè)處于領(lǐng)先地位。去年，該公司連續(xù)開(kāi)發(fā)的多項(xiàng)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵階段，但由于資金短缺，企業(yè)的研發(fā)和經(jīng)營(yíng)陷入極其困難的局面。正當(dāng)公司老板陳先生一籌莫展時(shí)，朋友介紹他到建行碰碰運(yùn)氣，沒(méi)想到以企業(yè)辦公用房作為抵押僅僅一周就批下了500萬(wàn)元的貸款，欣喜之余，陳先生感嘆“建行‘速貸通’真是小企業(yè)的及時(shí)雨??！” 被稱作“及時(shí)雨”的“速貸通”究竟有多神奇？記者從建行東莞市分行了解到，“速貸通”信貸產(chǎn)品是建行專門針對(duì)信貸需求急迫而又沒(méi)有銀行授信額度的小企業(yè)，在提供足額有效抵(質(zhì))押擔(dān)保的前提下，快速解決小企業(yè)融資需求而開(kāi)發(fā)的信貸產(chǎn)品?！ 斑@款產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為業(yè)務(wù)流程及融資條件的方便快捷，在落實(shí)足額有效抵質(zhì)押的情況下，按照零售業(yè)務(wù)方式提供快速的信貸服務(wù)?！苯ㄐ袞|莞市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。該負(fù)責(zé)人還表示，“速貸通”信貸產(chǎn)品是建行為滿足小企業(yè)客戶快捷、便利的融資需求而定制的專項(xiàng)服務(wù)，對(duì)借款人不進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和一般額度授信，在分析、預(yù)測(cè)企業(yè)第一還款來(lái)源的基礎(chǔ)上，主要依據(jù)提供足額有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保而辦理的信貸業(yè)務(wù)。 據(jù)悉，目前“速貸通”業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，主要是資產(chǎn)在1.2億元以下、銷售收入在1億元以下的中小企業(yè)，最高貸款額度可達(dá)2000萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)可達(dá)3年。擔(dān)保措施主要以企業(yè)或個(gè)人提供的房產(chǎn)、土地做抵押和建行指定的擔(dān)保公司提供第三方保證?！ 〕砷L(zhǎng)之路：信用良好成長(zhǎng)型企業(yè)可申請(qǐng) “建行的成長(zhǎng)之路，幫我解決了大難題?！睎|莞松山湖某技術(shù)應(yīng)用股份有限公司負(fù)責(zé)人介紹，他們公司是高新技術(shù)企業(yè)，主要負(fù)責(zé)信息化、衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信等領(lǐng)域。去年該公司想要進(jìn)行一個(gè)新項(xiàng)目，卻受制于資金缺口。建行東莞市分行了解到情況后，經(jīng)過(guò)前期調(diào)研，為企業(yè)發(fā)放了3000萬(wàn)元“成長(zhǎng)之路”的貸款?！ ?jù)介紹，只要是信息充分、信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長(zhǎng)型小企業(yè)客戶，均可申請(qǐng)“成長(zhǎng)之路”小企業(yè)貸款。該業(yè)務(wù)按照建行小企業(yè)客戶評(píng)價(jià)辦法對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，通過(guò)整體授信為客戶提供全方位金融支持?！ 俺砷L(zhǎng)之路的貸款期限比較靈活，可根據(jù)運(yùn)用產(chǎn)品和客戶需求進(jìn)行設(shè)計(jì)?！苯ㄐ袞|莞市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“成長(zhǎng)之路”小企業(yè)貸款品牌主要以抵(質(zhì))押擔(dān)保方式為主，客戶也可憑擔(dān)保公司或在建行有信用評(píng)級(jí)的企業(yè)的保證提出業(yè)務(wù)申請(qǐng)，建行可為客戶提供貸款、銀行承諾匯票、保證、信用證等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。貸款資金不僅可用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)，還可用于設(shè)備、廠房等投資?！ ∈裁礃拥钠髽I(yè)才能申請(qǐng)辦理“速貸通”以及“成長(zhǎng)之路”貸款業(yè)務(wù)呢？對(duì)此，建行東莞市分行表示，企業(yè)申請(qǐng)辦理“速貸通”需滿足四方面要求：(1)有充足的還款來(lái)源和良好的還款意愿；(2)采取全額的抵質(zhì)押擔(dān)保、AAA級(jí)企業(yè)或建行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額連帶責(zé)任保證方式；(3)在建行開(kāi)立結(jié)算賬戶；(4)建行認(rèn)為必要的其他條件。企業(yè)申請(qǐng)辦理“成長(zhǎng)之路”也需要滿足四方面要求：(1)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策及建行相關(guān)的行業(yè)信貸政策；(2)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)控制在合適的水平，其中，制造業(yè)在60%以內(nèi)，批發(fā)零售業(yè)在70%以內(nèi)，其他企業(yè)在65%以內(nèi)；(3)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，成立年限在2年(含)以上，且有一個(gè)及以上會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)告，如成立年限不滿2年，則客戶信用等級(jí)在a級(jí)(含)以上(低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外)；(4)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無(wú)不良個(gè)人信用記錄(2年內(nèi)非惡意逾期或欠息連續(xù)不超過(guò)3期且累計(jì)不超過(guò)6期除外). 善融貸：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，結(jié)算流水即貸款 “沒(méi)有抵押，沒(méi)有擔(dān)保，就憑一定的賬戶結(jié)算量就從銀行申請(qǐng)到信用貸款?！边@對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)曾是“奢望”，如今卻在建行成為了現(xiàn)實(shí)?！ √崞鹪诮ㄐ腥谫Y的經(jīng)歷，在東莞做服裝批發(fā)貿(mào)易生意的張先生還是一臉的興奮。最近，他和西亞的合作伙伴簽訂了一筆大訂單，但資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，一時(shí)陷入了困境?！ 【驮趶埾壬辜比f(wàn)分四處籌措資金時(shí)，建行東莞市分行的客戶經(jīng)理向張先生介紹了“善融貸”。原來(lái)張先生的企業(yè)在建行有十多年的資金流水，非常符合“善融貸”辦理?xiàng)l件，同時(shí)張先生本人征信狀況良好，沒(méi)有任何的信用卡逾期還款記錄。 張先生半信半疑地提交了相關(guān)資料，但僅僅3個(gè)工作日后張先生就如愿獲得了50萬(wàn)元純信用貸款，“沒(méi)想到以往并不重視的結(jié)算量還有這樣的用處，像我這樣的三無(wú)(無(wú)抵押，無(wú)質(zhì)押，無(wú)擔(dān)保)能靠它拿到貸款，建行太給力了！” 據(jù)建行東莞市分行相關(guān)人士介紹，“善融貸”是一個(gè)純信用的貸款產(chǎn)品，無(wú)需任何抵押物和擔(dān)保，只要在建行打印企業(yè)兩年的銀行流水，企業(yè)的信譽(yù)狀況良好，就能申請(qǐng)辦理貸款?！ 耙酝J款都需要出示會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)后的財(cái)務(wù)報(bào)表，這個(gè)審計(jì)流程可能至少要一周時(shí)間，真正辦理貸款的時(shí)間可能至少要半個(gè)月。但‘善融貸’并不需要企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，更加注重于對(duì)企業(yè)及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產(chǎn)情況的分析?！痹撠?fù)責(zé)人表示。 據(jù)了解，“善融貸”不僅收集資料比較簡(jiǎn)單，同時(shí)把一些貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行了簡(jiǎn)化，客戶把材料交到客戶經(jīng)理手中，最快時(shí)3天就能拿到貸款。符合“善融貸”的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)也可以提前準(zhǔn)備資料將手續(xù)辦好，等到急需用錢時(shí)，向客戶經(jīng)理申請(qǐng)，當(dāng)天就能得到貸款。目前“善融貸”貸款金額最高可達(dá)200萬(wàn)元，但針對(duì)資金量比較大的小企業(yè)客戶，建行會(huì)通過(guò)為企業(yè)配備其他類的貸款產(chǎn)品，擬定一套綜合金融服務(wù)方案，以滿足企業(yè)的融資需求。 此外，值得一提的是，對(duì)于申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，“善融貸”就像企業(yè)的一張“信用卡”，在貸款額度有效期內(nèi)隨借隨還、循環(huán)使用，而且采用按天計(jì)息方式，大大節(jié)省了利率成本。在額度有效期內(nèi)反復(fù)使用貸款資金時(shí)，企業(yè)主可通過(guò)網(wǎng)銀直接辦理，不需要親自去銀行柜臺(tái)辦理?！ 】蛻羧绾尾拍苌暾?qǐng)辦理“善融貸”業(yè)務(wù)？對(duì)此，建行東莞市分行表示，“善融貸”業(yè)務(wù)申請(qǐng)人需同時(shí)滿足以下準(zhǔn)入條件：(1)在建行開(kāi)立對(duì)公結(jié)算賬戶2年(含)以上；(2)前12個(gè)月對(duì)公結(jié)算賬戶借貸方累計(jì)結(jié)算筆數(shù)100筆(含)以上；(3)對(duì)公結(jié)算賬戶前12個(gè)月貸方累計(jì)結(jié)算額200萬(wàn)元(含)以上或前12個(gè)月日均存款3萬(wàn)元(含)以上。 保貸通：投保也可獲貸款 無(wú)法提供符合銀行要求的抵押物怎么辦？銀行抵押率控制嚴(yán)格，抵押貸款金額無(wú)法滿足需求怎么辦？通常情況下，中小企業(yè)主首先會(huì)想到擔(dān)保公司。然而，與擔(dān)保公司達(dá)成合作并不是100%能夠成功的，如果無(wú)法合作，還有第二條路可走嗎？建行推出的“保貸通”業(yè)務(wù)就為廣大中小企業(yè)提供了另一種選擇?！ ?jù)介紹，“保貸通”業(yè)務(wù)是指借款人在建行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保“企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)”，建行以此作為貸款的還款保障向小企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款。通過(guò)該產(chǎn)品，企業(yè)只需支付相對(duì)低廉的融資成本，即可達(dá)到增信目的。 “借款人投保企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，并據(jù)此確定個(gè)性化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！苯ㄐ袞|莞市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保費(fèi)水平與當(dāng)前市場(chǎng)上擔(dān)保公司收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相仿甚至更低。此外，一些擔(dān)保業(yè)務(wù)還要收取10%—0%的保證金，而“保貸通”實(shí)行零保證金政策，進(jìn)一步降低了企業(yè)的融資成本。該負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，作為風(fēng)險(xiǎn)控制措施，保險(xiǎn)公司也會(huì)要求企業(yè)提供一定的擔(dān)保。但與銀行的擔(dān)保條件要求相比，保險(xiǎn)公司可接受的擔(dān)保方式涵蓋的范圍更廣、抵(質(zhì))押率更高。房產(chǎn)、土地使用權(quán)、匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票或有效的第三方擔(dān)保等都在保險(xiǎn)公司接受的擔(dān)保方式范圍之內(nèi)，抵(質(zhì))押率最高可達(dá)100%。記者了解到，建行的“保貸通”業(yè)務(wù)是基于其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品——“速貸通”開(kāi)發(fā)出來(lái)的，因此也繼承了“速貸通”業(yè)務(wù)方便快捷的特點(diǎn)。辦理該業(yè)務(wù)，無(wú)需對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)級(jí)和授信，在貸款金額方面，同一借款人最多可獲得2000萬(wàn)。