對于眾多工薪族而言，僅憑收入和信用就能申請的信用貸款無疑是融資的首選方式，信用貸款解決了他們無抵押物的尷尬難題。銀行和小額貸款公司是信用貸款申請的主要渠道。從風(fēng)險控制角度來說，貸款要求越低風(fēng)險越大，貸款利率應(yīng)該越高。但在銀行以及貸款公司的信用貸款產(chǎn)品宣傳中，標(biāo)注的貸款利率卻很低，相當(dāng)一部分產(chǎn)品月利率僅為0.5%-0.99%。月利率0.5%，換成年利率為6%，相當(dāng)于一年期貸款基準(zhǔn)利率。然而，事實卻并非如此，很多貸款公司信用貸款成本甚至遠(yuǎn)高出基準(zhǔn)利率4倍。

因正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款利率不能碰觸高利貸紅線，許多貸款公司為將利率合法化，都把利率控制在年利率24%（基準(zhǔn)利率4倍）以內(nèi)。但貸款利息之外，同時以其他名目收費(fèi)。如平安易貸需支付保險費(fèi)，宜信公司要收取賬戶管理費(fèi)等，捷信公司有擔(dān)保費(fèi)和賬戶管理費(fèi)......捷信公司1年期現(xiàn)金貸款，月利率1.67%，月?lián)ＹM(fèi)率0.53%，另有服務(wù)費(fèi)每月1.23%，擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)甚至高于貸款利率，而年總成本遠(yuǎn)高于24%。不僅貸款公司如此，銀行信用貸款成本也不低，目前部分銀行信用貸款實際成本高于17%。

因此，借款人在選擇信用貸款產(chǎn)品和貸款機(jī)構(gòu)時，貸款成本方面，不能只對比貸款利率，需先了解貸款是否有利息以外的成本，按貸款總成本進(jìn)行對比選擇。