無論互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)的銀行大亨造成沖擊的觀點是否成立，其對銀行產生了深刻影響都是毫無疑問的。商業(yè)銀行在經歷了“準存款端”——理財產品的“網上大戰(zhàn)”后，也開始感受到了貸款端業(yè)務來自互聯(lián)網金融的壓力，從而主動嘗試將貸款向線上轉移。 然而與類互聯(lián)網金融理財產品的統(tǒng)一、迅速地推行進度不同，商業(yè)銀行網上貸款卻處于進展不一的狀態(tài)，僅有少數銀行能夠做到純線上貸款，其余更多的銀行還停留在O2O的階段，甚至是停留在網絡貸款的產品設計階段?！ 澳壳拔覀冦y行還沒有推行網上貸款的業(yè)務”，多家銀行的客服人員如此回復；而另一些銀行推出的網上貸款，僅是在網上提交相關申請資料后，由客服人員聯(lián)系確認，但是真正完成貸款則必須要到營業(yè)網點辦理?！ 熬W銀交易成本是柜臺的近1/30，低成本優(yōu)勢明顯”，有業(yè)內人士指出。但是對于銀行來講，實現網上貸款，并非那么容易。“實現網上發(fā)放貸款的關鍵就是要核實用戶的征信，我們運用了多種方法和數據來確定客戶的信用記錄和還款能力，模型數據發(fā)揮了很大的作用，這些都是銀行通常所不具備的”，一家P2P公司的董事長告訴《證券日報》記者?！ ≠J款線上轉移的開始 登陸網上銀行——進入網上貸款，貸款業(yè)務介紹和貸款申請，點擊“我要貸款”——選擇網上銀行注冊卡，預留聯(lián)系信息，開立個人貸款綜合賬戶， 辦理新貸款，選擇約定貸款期限，輸入貸款金額等要素，點擊“下一步”——確認貸款合同信息，插入證書簽名?！ ∩鲜隽鞒陶枪ど蹄y行線上自助貸款的常規(guī)流程?！ 盀槟峁┳灾诰W上辦理個人質押貸款業(yè)務和各類貸款的查詢業(yè)務。您無需再去我行營業(yè)網點，直接可以完成貸款申請、獲得銀行放款和提前還款的全部操作”，工行客服人員介紹，“貸款客戶只要有定期存款或理財產品用于質押，就可以根據信用記錄等綜合評定，在網上申請5000元-100萬元的貸款。” 除了工行，還有多家銀行也開始布局網上貸款業(yè)務。 “目前我們銀行可以實現網上貸款，產品名稱是POS貸，該產品是根據小企業(yè)資質，對小企業(yè)商戶發(fā)出邀請，商戶收到邀請后才可以進行網上貸款的”，中信銀行(601998,股吧)客服人員稱。 據了解，“POS商戶網絡貸款”是中信銀行針對小微企業(yè)主以及個體商戶的網絡貸款產品，無抵押、無擔保，以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據。需要貸款的小微業(yè)者在中信銀行個人網銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作，申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。 “在商戶授權下，根據商戶在銀聯(lián)商務POS機具上的交易流水，銀行即可為其核定授信額度”，銀聯(lián)商務相關負責人透露。 據介紹，自去年10月19日產品上線運營以來，截至2013年年底，中信銀行POS商戶網絡貸款累計放款額已超過15億元?！ ≈行陪y行在2014年發(fā)展思路中提出，加快網絡銀行產品創(chuàng)新，建立“依托支付類產品獲取中收、發(fā)展網絡貸款獲取息差收益”的盈利模式?！ 榻B，除了中信銀行以外，銀聯(lián)商務還分別與江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)推出POS貸模式，這意味著，多家銀行已經開始在網上貸款方面加緊步伐。 此外，近期上海銀行(601169,股吧)正式發(fā)布了一款供應鏈在線產品——“網速貸”，在這種模式下，客戶獲批授信后，可自主在網銀端發(fā)起融資申請，自主確定融資金額，從融資申請?zhí)岢龅饺谫Y款項入賬，全流程自動化處理，無需再次審核，無需人工處理，真正實現秒級放款。上海銀行有關負責人表示，該行將持續(xù)豐富在線供應鏈系列產品，樹立互聯(lián)網信貸產品的新品牌?！ ”M管如此，在網上貸款的業(yè)務方面，各家銀行的步調卻并非一致?！ ≌行锌头藛T回復稱，“目前不同城市、不同貸款品種的審批要求不一樣，您可以通過電話提交具體貸款申請，但最終審批還是需要您到貸款經辦行辦理的，網上是無法直接辦理貸款的?！薄 〕艘酝?，多家銀行的客服人員也都表示不支持網上貸款的辦理?！ 按饲拔覀冦y行可以受理客戶的網上申請，再由客戶經理聯(lián)系客戶，但客戶還是需要到營業(yè)網點具體辦理貸款，并不能在網上直接發(fā)放貸款。而且目前我們已經沒有相應的申請路徑了”，平安銀行(000001,股吧)有關人士表示。 大數據做后盾 “我們所有的小額貸款都是在網上發(fā)放的，只要符合我們的條件，3分鐘內就可以提交申請，當時就可以發(fā)放貸款”，阿里小微金融服務集團相關負責人曾對記者表示，“我們有一整套的信用評估體系，發(fā)放貸款主要是通過訂單和信用兩種類型，無需擔保和抵押，服務對象是在淘寶、阿里巴巴這個網絡平臺上的創(chuàng)業(yè)群體，因此對于很多商戶是很有誘惑力的?！薄 姶蟮臄祿熳尠⒗锇桶湍軌蛟诰W上貸款業(yè)務方面比銀行先行一步，而這也是P2P等互聯(lián)網金融企業(yè)的強大優(yōu)勢。 “我們有自己的一整套數據模型，用來判斷客戶的還款能力，除了信用記錄以外，還有多種指標”，一位P2P公司董事長告訴記者。 另一家小貸公司負責人則在接受媒體采訪時稱，“我們可以從員工的工資單，企業(yè)的貨物存放和流通等情況，來判斷一個企業(yè)的信用，這些方式是銀行目前做不到的或者不敢采納的?！薄 《行陪y行、江蘇銀行和南京銀行等在網上貸款業(yè)務方面與銀聯(lián)的合作，也是基于能有此類數據做后盾。 “銀聯(lián)商務在10多年的支付經營過程中服務著大量的小微商戶，是海量數據的天然擁有者?！睋y(tǒng)計，截至2014年5月25日，銀聯(lián)商務在全國范圍內維護的終端數量突破400萬臺，同比增幅超30%，平均月增8.3萬臺，其中超過95%的客戶都是小微企業(yè)及個體商戶。“與普通互聯(lián)網商戶截然不同，這些商戶都具有實際經營場所和一定的經營實力，和銀行的目標客戶有很多契合點。通過對商戶的大數據分析，能夠幫助傳統(tǒng)金融機構快速、大量鎖定和營銷目標客戶，從而有效解決發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務所面臨的瓶頸問題”，相關負責人透露。(證券日報)