校園分期平臺(tái)趣分期因高額罰息再度被推到風(fēng)口浪尖。據(jù)媒體報(bào)道,日前,長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某,在趣分期上借款6000元,因?yàn)橛馄诳偣残枰€款1.3萬(wàn)多元,逾期違約金甚至超過(guò)了本金。據(jù)了解,趣分期之前逾期違約金的金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收,而這種征收標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于高利貸利率的罰息。除此之外,校園貸曝出的冒名注冊(cè)、套現(xiàn)問(wèn)題以及商品售價(jià)過(guò)高等也使其陷入輿論漩渦中?! 「哳~罰息引大學(xué)生入虎口 雖然“欠債還錢(qián),天經(jīng)地義”,但作為幾乎沒(méi)有工作收入的大學(xué)生來(lái)說(shuō),校園貸帶來(lái)消費(fèi)快感的同時(shí),更是近乎于高利貸利息的逾期違約金。日前,校園分期平臺(tái)趣分期高額罰息事件持續(xù)發(fā)酵,有媒體報(bào)道,長(zhǎng)沙某高校大二學(xué)生尹某,在趣分期上借款6000元,在逾期多月后需要還款金額為13354.88元,逾期違約金甚至超過(guò)本金?! ?jù)上海商報(bào)記者了解到,此前趣分期逾期違約金金額按所有未償還價(jià)款總金額的1%為日息進(jìn)行征收(不到1日按1日計(jì)算)?! 〈送?,趣分期的用戶服務(wù)協(xié)議中還寫(xiě)明,如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上,趣分期有權(quán)解除協(xié)議,并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下,另向趣分期支付不低于未償還價(jià)款總金額的30%作為違約金;而對(duì)這一部分未償還價(jià)款和逾期違約金再次延長(zhǎng)支付的話,每延遲1日,趣分期還要加收未償還價(jià)款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金?! ∪し制谟馄谶`約金是每天按照所有未還款金額1%收取,而業(yè)內(nèi)不少平臺(tái)則是按照當(dāng)期還款金額的1%征收違約金,如果不考慮其他因素,客戶借款5000元,分10期10個(gè)月償還,即每期償還500元。如果該客戶第一期就違約,那么逾期第一天,則需要繳納的趣分期違約金為5000×1%,為50元;以當(dāng)期還款金額的1%計(jì)算的話,違約金為500×1%,為5元,二者相差甚大,趣分期違約金的計(jì)算方式很容易出現(xiàn)利息超過(guò)本金的情況。 就在這一事件曝出后,趣分期卻轉(zhuǎn)而表示,看似算法復(fù)雜、利息高昂的逾期違約金早在5月就實(shí)施了更改,由此前每日1%的標(biāo)準(zhǔn)降至每日萬(wàn)分之五。不過(guò),令人疑惑的是,如此大力度的舉措?yún)s在這一高額罰息事件曝出前沒(méi)有更多的消息傳出。 上海商報(bào)記者注意到,除了降低違約金利率之外,目前趣分期的還款計(jì)算方式也發(fā)生了變化,違約計(jì)算方式為“所有逾期未償還價(jià)總金額”為計(jì)算基數(shù)。對(duì)此,趣分期CEO羅敏表示,此前趣分期有過(guò)一段時(shí)間較高的逾期違約金。他解釋稱,當(dāng)時(shí)的考慮是希望警醒大學(xué)生用戶,注意信用,安全還款?! 安簧俅髮W(xué)生對(duì)罰息、滯納金并沒(méi)有概念,高昂的滯納金主要也是覆蓋平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn),但是1%的每日罰息確實(shí)高得嚇人,加上超出10天再追加罰息的做法,算下來(lái),如果產(chǎn)生逾期,大學(xué)生需要繳納相當(dāng)于高利貸利率的罰息。”一位互金行業(yè)內(nèi)人士直言。 上海尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示,如果平臺(tái)和客戶發(fā)生爭(zhēng)議訴至法院,若趣分期平臺(tái)不能證明因客戶逾期造成相當(dāng)?shù)膿p失,則客戶有權(quán)請(qǐng)求人民法院予以降低?! ∩虾4蟪陕蓭熓聞?wù)所資深律師肖颯表示,對(duì)于校園貸的違約金并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。但是如此之高的違約金,對(duì)于學(xué)生來(lái)講難以承受,不利于學(xué)生的健康成長(zhǎng)。法律在這方面是滯后的,應(yīng)建立立法部門(mén)完善立法?! 懊懊?cè)”顯現(xiàn)風(fēng)控漏洞 除了之前實(shí)施的高額罰息以外,學(xué)生身份被冒名注冊(cè)的問(wèn)題也是趣分期陷入爭(zhēng)議的原因之一。 在一個(gè)趣分期被注冊(cè)的維權(quán)群里,上海商報(bào)記者聯(lián)系到一位在校學(xué)生王同學(xué)(化名),據(jù)王同學(xué)介紹,他的趣分期被冒名注冊(cè),并且還產(chǎn)生了少量的逾期借款,目前該同學(xué)表示他已經(jīng)把賬號(hào)和身份證解綁,不過(guò)程序繁瑣。王同學(xué)還擔(dān)心這樣的事件會(huì)給自己的信用留下污點(diǎn)?! ?duì)此,趣分期方面回應(yīng),冒名注冊(cè)的情形在行業(yè)的早期確實(shí)出現(xiàn)過(guò),但只是個(gè)例,并不是主流,相關(guān)的風(fēng)控措施也在不斷升級(jí)。 網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示,個(gè)人身份被冒名注冊(cè)的情況很常見(jiàn),原因就在于社會(huì)上存在的大量騙貸的人或者機(jī)構(gòu),他們利用這些放款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控漏洞騙取貸款。 事實(shí)上,在冒名注冊(cè)的背后是倒賣學(xué)生信息的利益鏈。上海商報(bào)記者發(fā)現(xiàn),在不少社交軟件上,一些社會(huì)人員在網(wǎng)絡(luò)上大量收購(gòu)學(xué)生證,其中涉及的信息包括:學(xué)生照片、姓名、學(xué)號(hào),即注冊(cè)時(shí)所必填選項(xiàng)。而一位在校學(xué)生對(duì)上海商報(bào)記者表示,校園里確實(shí)存在買(mǎi)賣學(xué)生信息的現(xiàn)象,尤其是一些學(xué)生身份證正反照片和手持照片。據(jù)該同學(xué)透露,一些分期平臺(tái)的校園代理為了獲得高額的提成,會(huì)采取各種手段。他舉例,在同鄉(xiāng)群里,一位未曾露過(guò)面的李同學(xué)(化名),有一天突然提出請(qǐng)大家吃飯,但條件是只請(qǐng)沒(méi)有注冊(cè)過(guò)趣分期的同學(xué),并要求每人注冊(cè)一個(gè)?! 【W(wǎng)貸315首席信息官李子川也指出,信息安全問(wèn)題普遍存在,一是信息主體自身保護(hù)意識(shí)淡薄,二是信息使用方審查不嚴(yán),為追求規(guī)模與回報(bào)降低門(mén)檻也是常見(jiàn)現(xiàn)象。一位不愿具名的分析人士表示,不少學(xué)校代理為了沖用戶量,可能會(huì)出現(xiàn)違規(guī)注冊(cè)的行為,而這背后還是平臺(tái)在管理方面的不嚴(yán)格。他建議平臺(tái)應(yīng)該將資格審核與市場(chǎng)推廣權(quán)責(zé)分離,避免一些員工為了沖業(yè)績(jī)降低審核標(biāo)準(zhǔn)。 商品高售價(jià)陷輿論漩渦 除此之外,商品售價(jià)較高、滋生套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以及催收不當(dāng)?shù)纫彩沟眯@分期借貸陷入輿論漩渦?! 纳唐肥蹆r(jià)來(lái)看,上海商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),同一款筆記本電腦在趣分期分3期的手續(xù)費(fèi)共167.62元,在蘇寧使用建行信用卡分3期手續(xù)費(fèi)為104.82元,使用工行網(wǎng)銀為78.27元;在京東使用京東白條分期為104.81元。趣分期的手續(xù)費(fèi)明顯高于其他電商平臺(tái)?! ?duì)此,李子川表示,校園分期平臺(tái)在消費(fèi)鏈條中本身是中介平臺(tái)性質(zhì),學(xué)生使用分期或者直接資金服務(wù),資金成本會(huì)有相應(yīng)上升,這也會(huì)體現(xiàn)在商品的價(jià)格上。一位分析機(jī)構(gòu)研究總監(jiān)認(rèn)為,出現(xiàn)這種現(xiàn)象,一是因?yàn)槠渌娚唐脚_(tái)面對(duì)的借貸人群比較成熟,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,而學(xué)生的還款能力不及社會(huì)人士,所以分期費(fèi)率更高;另一方面,校園平臺(tái)在獲客渠道上比較占優(yōu),比如他們可以通過(guò)進(jìn)校園進(jìn)行宣傳推廣,因此有制定價(jià)格的優(yōu)勢(shì)。 趣分期方面回應(yīng)稱,趣分期的商品定價(jià)主要參考各大主流電商平臺(tái),價(jià)格會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)。和國(guó)內(nèi)幾家主要的校園貸平臺(tái)相比,趣分期的費(fèi)率更低。馬駿表示,分期網(wǎng)站的營(yíng)收有很大一部分是靠返傭來(lái)賺錢(qián)。羅敏也介紹,趣分期不靠滯納金來(lái)賺錢(qián),其本質(zhì)是規(guī)模分銷?! ?jù)悉,趣分期利用規(guī)模經(jīng)濟(jì),將不同用戶需求匯集起來(lái)與大企業(yè)洽談,從而獲得低價(jià),并從中獲得提成。趣分期較早與蘋(píng)果達(dá)成合作,分銷蘋(píng)果手機(jī),據(jù)悉,光iPhone手機(jī),趣分期一次就有10億元的銷售額,從中得到蘋(píng)果的分成?! ∈聦?shí)上,校園分期平臺(tái)遭到諸多爭(zhēng)議,來(lái)源于其本質(zhì)上向沒(méi)有償還能力的學(xué)生放貸的模式。 馬駿表示,校園貸本質(zhì)上是一個(gè)有原罪的產(chǎn)品,本身沒(méi)有道德支撐,一個(gè)沒(méi)有道德支撐的行業(yè)做大肯定會(huì)遇到很多的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。因?yàn)槠浔举|(zhì)上是給學(xué)生放高利貸,學(xué)生逼迫著家長(zhǎng)給生活費(fèi)去還款,事實(shí)上,之前銀行也推出了針對(duì)學(xué)生的信用卡,但是之后也是因?yàn)閴馁~、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,銀行都暫停了學(xué)生信用卡,這才給了校園貸一定的市場(chǎng)空間?! ?duì)于校園分期平臺(tái)頻繁曝出負(fù)面,上述研究總監(jiān)表示,教育部近期已出臺(tái)相關(guān)文件規(guī)范校園借貸,同時(shí),此類平臺(tái)應(yīng)規(guī)范宣傳和推廣,不應(yīng)過(guò)度誘導(dǎo)學(xué)生,給真正有需要的學(xué)生提供貸款即可?! ≡诶钭哟磥?lái),校園分期在市場(chǎng)上的需求客觀存在,不過(guò)多數(shù)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)確實(shí)不強(qiáng),另外會(huì)放大自身未來(lái)的收入能力,分期平臺(tái)只要把握好度的問(wèn)題,模式是較好的嘗試方向。他補(bǔ)充道,互聯(lián)網(wǎng)金融下的學(xué)生助資模式是教育渠道的補(bǔ)充之一,但要考慮學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,平臺(tái)的商業(yè)化發(fā)展更應(yīng)建立在針對(duì)特殊群體的社會(huì)責(zé)任之上。(上海商報(bào))