近日,一則“女大學生拍裸照當借條”的消息迅速在網(wǎng)絡上傳開?! ∽鳛榻栀J雙方交易平臺的熟人間網(wǎng)絡借貸平臺——借貸寶,再度成為輿論關(guān)注的焦點。隨后,借貸寶發(fā)布官微表示,目前對于該事件尚處調(diào)查中?! 《跇I(yè)內(nèi)看來,對于此次“裸條”事件的曝出,除加強對大學生消費教育,幫助其樹立正確的消費觀之外,更重要的一點,就是亟須相關(guān)監(jiān)管落地。 周息達30% 《中國經(jīng)營報》記者通過檢索關(guān)鍵詞,發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有不少諸如“借貸寶大學生借款”的QQ群存在?! ‘斢浾咭越杩钊松矸菰赒Q群中提出希望快速借款后,有不少自稱放款人的網(wǎng)友加了記者的QQ。通過與放款人交涉后,記者初步了解到,借款的具體操作流程為:借貸雙方私下商量好借款金額和利率后,借錢人需要提交相應的各種隱私數(shù)據(jù),并手持身份證拍照。然后,雙方添加好,通過借貸寶平臺達成交易。對于借款金額較大的借款人,放款人還需要對方提供“裸條”。 而所謂的“裸條”,即進行借款時,借款人需手持身份證并裸體拍攝照片或者小視頻。當發(fā)生違約不還款時,放款人以公開裸體照片或視頻與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款?! ?jù)了解,放款人給出的利息最低為周息20%,一般均在30%,且利息每周一結(jié)。除扣一部分押金之外,甚至有放款人提出放款后要給10%的中介費?! ∫越杩?000元為例,放款人要求扣除1000元押金,按時還本金利息后將還給借款人,同時扣10%中介費即300元,最終借款人到手只有1700元?! ?0%的周息并不高,扣押金也是以防萬一,畢竟大家都是在網(wǎng)上進行借款,我們對你的情況又不了解,萬一后面還款出現(xiàn)問題,最后導致這筆借款成為壞賬,那可是我自己賠本。”一位放款人對記者表示,只要按時還款,“裸條”一定會刪除,否則也不會“客氣”?! ?月15日,借貸寶就相關(guān)事件發(fā)布官方微博稱,公司已于第一時間對事件真?zhèn)握归_了調(diào)查,目前調(diào)查尚在進行中,公司也通過線下找到了當事人的聯(lián)系方式,并發(fā)送短信表達了關(guān)心和支持,目前尚未得到回復。此外,平臺意識到在校大學生群體并不具有完全的借貸償還能力,因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為,并停止“拉用戶送現(xiàn)金”補貼活動。下一步,借貸寶擬對18~22歲在校大學生群體進行借貸額度限制,降低不理性借貸的風險空間,加強平臺監(jiān)管及風控力度?! τ诖饲懊襟w報道稱女大學生借款周息即達到30%,超過法律保護范圍,借貸寶在微博中也表示,平臺設(shè)定的最高借款利率為年化24%,符合國家法律規(guī)定。在相關(guān)媒體報道中出現(xiàn)的高利率應該是借貸雙方私下商定后,通過“返點”等方式實現(xiàn)?!叭绻脩敉ㄟ^線下協(xié)議致使實際借貸利率超過平臺最高年利率24%的限定,借入方若提供有效證據(jù),借貸寶可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分?!薄 ⊥瑫r,借貸寶還表示,已與多家征信機構(gòu)及其他第三方征信數(shù)據(jù)提供方展開深度合作,對接法院失信名單及銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺失信名單庫。綜合利用多種風控模型,識別潛在高危交易并對用戶進行必要提示。此外,還將持續(xù)推進用戶引導工作,呼吁用戶理性借貸、堅持“不熟不借”?! 嶋H上,我國最高法早前已對民間借貸利率進行明確對定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》顯示,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效?! ∫簿褪钦f,24%年息這根線以下的區(qū)間為司法保護區(qū),借貸雙方約定的利息將被法院認可;36%年息這根線以上的區(qū)間為無效區(qū),超過36%的利息將不被法院認可。至于24%和36%之間的部分,則要看借款人是否已經(jīng)支付,已經(jīng)支付的不退還,沒有支付的不用支付?! ≈档米⒁獾氖?,《規(guī)定》要求,如果借款人已自愿支付了超過36%年息的利息,亦可以通過起訴討回這部分利息?! ”O(jiān)管缺位 對于此次“裸條”事件,上海京師律師事務所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務部主任左勝高認為,如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人,那么從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押,裸照不是物權(quán),屬于名譽權(quán)的范疇,因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上,那么不但侵犯了當事人的名譽權(quán),還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外,平臺如果存在審查不嚴的問題,就違反了相關(guān)規(guī)定,監(jiān)管部門應該予以查處。 左勝高表示,一些校園借貸采取虛假宣傳的方式,誘導學生進行貸款,對于缺乏社會經(jīng)驗的學生來講很容易就陷入進去,這種行為的危害非常大,“對學生來說最重要的還是要量力而行,理性消費”。 麥子金服CEO黃大容在接受記者采訪時表示,女大學生“裸條”事件,很有可能與學校周邊的高利貸有關(guān)系,建議國家應該從多個方面保護大學生。首先,國家可以出臺更多的助學貸款,向?qū)W生提供進一步的支持;其次,國家應該支持真正公開透明的網(wǎng)貸平臺,只有通過這樣透明的平臺,才能去驅(qū)逐高利貸?!凹偃鐕也扇 坏肚小?,不進行疏導,同時學生的消費需求又無法壓制,那么校園市場勢必又將回到高利貸手里。” 業(yè)內(nèi)人士江南憤青撰文表示,個人認為女大學生裸照借錢就是個體性案例,哪怕有,也一定是占比非常小的事情,因為任何一個腦子正常的人都不會做這種事情。假設(shè),如果裸照真有用的話,那么你哪怕還錢了也無法確保別人會不會公布裸照,一輩子都麻煩,這種事情,從來都是不準備還錢的人,才會做的事情?! 〕霈F(xiàn)“裸條”這種現(xiàn)象,作為交易平臺是否需要承擔相應的責任呢?對此,上海市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛認為,平臺應當履行適當性原則,把合適的產(chǎn)品賣給合適的人,如果平臺沒有做到適當性原則,沒有認真履行這個原則,則是平臺的過錯,而不是產(chǎn)品的過錯?! ?jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,2015年全年P(guān)2P網(wǎng)貸市場規(guī)模達8686億元人民幣,同比增長331.6%。接受度高的大學生群體更愿意嘗試新事物,進行超前消費。2016年校園借貸行業(yè)更是進入高速發(fā)展階段,各家涉足校園借貸的平臺競爭更加激烈。 目前大學生進行校園貸款或分期消費有三種方式:一是專門針對大學生的分期購物平臺,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn),這是最開始出現(xiàn)的分期購物平臺;二是P2P貸款平臺,用于大學生助學和創(chuàng)業(yè);三是支付寶花唄、京東白條等?! ?jù)不完全統(tǒng)計,有超過80家的P2P平臺參與到大學生消費貸業(yè)務,消費分期平臺近三成資金來自P2P。然而,不少大學生消費貸產(chǎn)品不透明,有近八成的平臺費率不明確,而且大學生消費貸的監(jiān)管存在空白。 對此,中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示,校園貸的問題已到了亟待解決的地步,因為已影響到了高校的正常教育和秩序。近期,教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。其中明確提出,未經(jīng)批準在校園推廣網(wǎng)絡借貸的要依法處置。但《通知》還是聚焦在加大學生消費觀教育力度和金融、網(wǎng)絡安全知識普及上。在不良網(wǎng)絡借貸監(jiān)管上缺乏具體的規(guī)定,要想真正防范校園貸風險應加強校園貸監(jiān)管。(中國經(jīng)營報)