現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展迅速,絕大部分的朋友都是選擇了互聯(lián)網(wǎng)貸款而不是銀行貸款,大多都是貪圖其方便快捷了,不過每一樣的東西都是有其利弊的,今天小編就要帶你一起來了解看看互聯(lián)網(wǎng)貸款有什么弊端,讓你對互聯(lián)網(wǎng)貸款了解更加透徹!
法律法規(guī)規(guī)定:
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》稱,互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行向符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理,自動受理貸款申請并在線進(jìn)行風(fēng)險評估,完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)操作。
其中,
上述《辦法》第6條規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。
單戶消費個人信用貸款授信額度不超過20萬元,一次性還本的授信期限不超過一年。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會可根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況,對上述額度進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在上述規(guī)定限額內(nèi),根據(jù)客戶特點和消費場景,制定差異化授信額度。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力和互聯(lián)網(wǎng)貸款的地區(qū)、行業(yè)和品種,確定用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和單戶流動資金貸款的授信額度上限。對于上述期限超過一年的貸款,應(yīng)至少每年對該貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行一次重新評估和審批。
通俗話語:
從以上管理措施翻譯過來,辦理銀行貸款的方式更加便捷,流程的復(fù)雜性大大簡化,確實為個人消費和日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)提供了極大的便利。
線上、線下辦理的比較:
線下辦理貸款時,
客戶經(jīng)理需要盡到詳盡的告知義務(wù),關(guān)于貸款的利率、期限、還款方式、還款賬號、提前還款違約金等等事項。同時會多次核實是否本人辦理,對貸款用途的了解也會進(jìn)行詳盡的了解。
當(dāng)這一系列流程不需要銀行客戶經(jīng)理操作,只需要借款人自己操作時,不同的人對貸款的理解程度不同,就可能會造成相應(yīng)的問題。
操作不當(dāng)
比如說,在選擇還款期限時,誤把1個月當(dāng)成1年,此時等到1個月后需要還款時,發(fā)現(xiàn)資金無法實現(xiàn)還款。舉例來說,在銀行的線上APP或公眾號上申請貸款通過后,假設(shè)10萬元,可選擇的還款方式為等額本息(最長期限3年)、先息后本(最長期限1年),在進(jìn)行提款時,選擇了先息后本還款方式,在選擇期限時,誤把12個月選成了1個月。
此時這筆貸款連起來就是這樣的,借款人申請了一筆10萬的先息后本貸款,期限為1個月,那么1個月后,需要對貸款的本金和利息全部歸還,此時可能就傻眼了,1個月中,貸款已經(jīng)進(jìn)行消費,此時銀行的催收通知已經(jīng)到達(dá),恍然大悟,貸款自己只申請了一個月。
造成這樣的情況,可能存在這樣幾個原因:在申請線上貸款時,自身對貸款的條款不會仔細(xì)閱讀(即使預(yù)留了時間供借款者閱讀,但實際情況是大家只是放任時間通過,等倒計時一到,立馬點到下一步);即使信息選擇錯誤,也不會出現(xiàn)報錯的環(huán)節(jié)或者說是提示的環(huán)節(jié),因為對銀行來說,選擇1個月或12個月,都可以認(rèn)為是正確的選擇。
續(xù)貸風(fēng)險
除了上述操作不當(dāng)外,還存在這樣的問題,很多銀行線上貸款,給定的授信期限是2年或者3年,但是并不是說在一年期到期結(jié)束時,歸還本金后立即再提取出來。再次進(jìn)行提款時,會對該筆貸款對應(yīng)的授信進(jìn)行重新評估和審批。也就是說,這一年中,如果征信出現(xiàn)了不良,很可能再次提款時就會面臨提不出來的情況。如果沒有備選資金,那么就會面臨不知所措的狀況。
用途風(fēng)險
通過上述的表述,互聯(lián)網(wǎng)貸款的審批是運(yùn)用信息通信等技術(shù),基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行線上自動受理并審核的貸款,此時貸款被家人知曉的概率就小了很多,但真實情況這筆貸款是否用于個人消費或家庭消費就比較難核實,等到貸款逾期還不上時,家人才知曉此筆貸款,此時對家人已經(jīng)造成了一定程度的傷害,也可能會助長自己的不正當(dāng)消費或其他的不良習(xí)慣。
當(dāng)然還存在著一些其他的瑕疵,大數(shù)據(jù)既有全面的優(yōu)勢,但也有誤傷的可能,所以在申請貸款的時候,也會經(jīng)常出現(xiàn)莫名拒絕的情況。
綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)貸款一方面簡化了貸款的流程,方便了借款人的貸款,但是也存在著種種缺點。
問自己,是否需要線上申請貸款?
在申請銀行線上貸款時,還是得先明確自己是否需要申請這筆貸款(而不是覺得便利就申請看看),對大部分人來說,一旦貸款申請通過,而又無明確用途時,賬戶里多了一筆錢,便可能會經(jīng)受不住所謂的高收益誘惑,進(jìn)行了一些虛假的投資,誤入重重套路,結(jié)果全部虧空。
準(zhǔn)確操作
另外,如果確有明確的資金用途,在申請時仔細(xì)關(guān)注條款,以免出現(xiàn)操作錯誤,給自身的資金使用造成了緊張。