“如果有肉吃，我們絕不可能喝湯，如果遍地都是黃金，我們?cè)趺磿?huì)去撿銀子？不過面對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒，大業(yè)務(wù)越來越做不動(dòng)，所以小微金融成為城商行角逐之地。”江蘇銀行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理成功在理財(cái)周報(bào)舉辦的2012年零售銀行峰會(huì)開始前對(duì)理財(cái)周報(bào)記者說?！ I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融脫媒是未來大趨勢(shì)，大企業(yè)傾向于從債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)直接融資，城商行對(duì)公業(yè)務(wù)會(huì)萎縮，必然要從“小微”身上找業(yè)務(wù)?！ 《鄬?duì)于股份制銀行，靠對(duì)公業(yè)務(wù)出身的城商行對(duì)新鮮事物反應(yīng)較慢。“但這兩年變好很多，民生銀行(6.19,-0.10,-1.59%)的小微金融風(fēng)生水起對(duì)我們刺激很大，現(xiàn)在做小微不光是零售銀行也是所有銀行的一個(gè)發(fā)展方向?！背晒φf?！ ⌒∥⑿刨J最吸引城商行的是其高額收益。據(jù)了解，包商銀行小微信貸的利率在15%—18%之間，是基準(zhǔn)利率的3倍。而民生銀行則對(duì)外稱的小微信貸利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%?！ ≡谶M(jìn)軍小微的同時(shí)，城商行的銀行家們也在探索更為可靠的風(fēng)控技術(shù)?！ 〕巧绦袚屖场靶∥ⅰ钡案狻 ≌勂鹦∥⑵髽I(yè)金融，民生銀行是圈內(nèi)當(dāng)之無愧的老大。“2008年民生搞商貸通的時(shí)候，我們認(rèn)為它只是搞噱頭，給領(lǐng)導(dǎo)看的，沒想到玩真的。”成功說?！ 〗刂两衲?月30日，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2506.95億元，比上年末增加182.00億元，增幅7.83%；小微客戶總數(shù)達(dá)到64.13萬戶，比上年末增加18.33萬戶?！ 〗K銀行從今年開始真正把小微企業(yè)金融服務(wù)放在重要戰(zhàn)略位置。成功所管轄的個(gè)人小微2013年要實(shí)現(xiàn)倍增發(fā)展?！翱赡軙?huì)有10倍增幅，模式向民生銀行的商貸通看齊，戶均貸款150萬左右?！背晒φf?！ 〕晒⑿∥⑵髽I(yè)貸款分為“小”和“微”，他認(rèn)為個(gè)人貸款和小企業(yè)貸款可以做“小”，而真正做“微”要通過信用卡來做，不過包商銀行相關(guān)人士則認(rèn)為個(gè)體工商戶沒有使用信用卡的習(xí)慣?！ ≡跇I(yè)內(nèi)人士眼中，民生銀行做的是“小貸”，而包商銀行則是少數(shù)做“微貸”銀行中最牛的銀行，“微”到5000元也貸，已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)當(dāng)做典范?！ 《鳛樾∥㈩I(lǐng)域的“技術(shù)派”，哈爾濱銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理邵肅強(qiáng)調(diào)小額信貸是全行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。“所謂技術(shù)派，就是根據(jù)小微企業(yè)用款的特點(diǎn)，進(jìn)行特定的研究，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，以符合這種特定人群的特定需求。小微企業(yè)有兩方面特點(diǎn)，一方面業(yè)主為了企業(yè)周轉(zhuǎn)， 同時(shí)家庭也有這方面的需求?！鄙勖C說。 邵肅介紹，哈爾濱銀行針對(duì)小微企業(yè)主的用款開發(fā)了一種銀行卡，也為小微企業(yè)主家庭配套了一些家庭資產(chǎn)配置的計(jì)劃和方式?！ ≈貞c銀行零售銀行首席執(zhí)行官劉建華表示重慶銀行想成為西部地區(qū)最大的小微企業(yè)金融服務(wù)、系統(tǒng)集成的平臺(tái)。長沙銀行則將小微放在未來三大戰(zhàn)略的首位。而剛剛建立的廣東華興銀行在建立之初就立志走差異化之路，其差異化戰(zhàn)略就是零售客戶定位于個(gè)人投資資產(chǎn)在500萬以上，以及授信需求在500萬以下的小微企業(yè)。 光大小微貸款2013年有望占新增信貸50% 對(duì)于城商行而言，他們有接近小微客戶的優(yōu)勢(shì)，不過，股份制銀行在配套設(shè)施和服務(wù)等方面更占優(yōu)勢(shì)，對(duì)城商行也是巨大挑戰(zhàn)。 光大銀行[微博](2.56,-0.02,-0.78%)零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽表示：“對(duì)光大銀行而言，我們會(huì)更多往中小企業(yè)進(jìn)行配置。光大銀行今年小微貸款占整個(gè)全行新增信貸40%，2013年?duì)幦∵_(dá)到50%。” “雙輪驅(qū)動(dòng)”是光大銀行明年的幾個(gè)主題詞之一，意思是財(cái)富管理和小微兩翼發(fā)展?！斑@個(gè)市場(chǎng)越來越大，同時(shí)因?yàn)殂y行在競(jìng)爭(zhēng)，銀行通過在競(jìng)爭(zhēng)過程中創(chuàng)造新的服務(wù)于小微企業(yè)的模式、產(chǎn)品線，原來小微企業(yè)主享受不到銀行服務(wù)，現(xiàn)在得到銀行服務(wù)，而且這種服務(wù)在不斷地?cái)U(kuò)展、深化，實(shí)際上是銀行自身在創(chuàng)造小微企業(yè)的需求。原來我們資產(chǎn)業(yè)務(wù)，個(gè)貸都是等著上門，現(xiàn)在小微貸款要走街串巷。”張旭陽說?！ 《猩蹄y行(9.91,-0.11,-1.10%)在2004年第一次提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，就明確提出未來零售銀行是發(fā)展的重中之重，定位于零售銀行中間業(yè)務(wù)，中小微業(yè)務(wù)。“今年我們已經(jīng)把中小企業(yè)業(yè)務(wù)和小微企業(yè)作為二次轉(zhuǎn)型的突破口來加快發(fā)展。”招商銀行零售業(yè)務(wù)部副總周艷平說。 創(chuàng)新風(fēng)控模式 對(duì)于小微金融來說，對(duì)城商行最大的挑戰(zhàn)就是風(fēng)控。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較好的銀行，抵消風(fēng)險(xiǎn)以外，上浮可以變成利潤?！ ≌猩蹄y行行長馬蔚華曾對(duì)媒體表示：“小微企業(yè)貸款關(guān)鍵看銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。你不可能一個(gè)個(gè)去調(diào)查，一個(gè)個(gè)去評(píng)估，一個(gè)個(gè)去審貸，如果一個(gè)個(gè)把風(fēng)險(xiǎn)化解了，但成本上去了，所以這是一個(gè)難題?！薄 ?duì)此，哈爾濱銀行很早就提出“鐵三角”模式，創(chuàng)造性地將調(diào)查和審查放到一起進(jìn)行。在貸款審批上實(shí)行“三人審批小組”審批，小企業(yè)中心的營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作戰(zhàn)，共同完成貸審會(huì)之前的信貸材料準(zhǔn)備工作。在資料齊全的情況下，最快1天就能審批完成?！ ≡谛∥①J款風(fēng)險(xiǎn)控制方面，江蘇銀行也在搞創(chuàng)新，其風(fēng)控工具叫“項(xiàng)目化管控”?！ 皩⑼唤?jīng)營類型客戶放在同一個(gè)項(xiàng)目里，找出能夠反映他們核心經(jīng)營能力的共性指標(biāo)，制定可量化的客戶準(zhǔn)則。今后所有小微貸款，個(gè)人類的，全部要通過項(xiàng)目化管控，才能上報(bào)審批部門審批。每一個(gè)項(xiàng)目就是每一個(gè)子產(chǎn)品，每一個(gè)項(xiàng)目就是一個(gè)產(chǎn)品包，把這個(gè)項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)交給前臺(tái)營銷人員，就是營銷之一，把這個(gè)交給我們審批官，就是審批指南，形成前臺(tái)人員和審批人員信息一致?！背晒忉屨f?！ ?jù)了解，江蘇銀行個(gè)人類小微貸款審批模式是全行都在總行進(jìn)行審批。 而成功并不擔(dān)心放到總行審批會(huì)造成操作不靈活，他認(rèn)為，首先要把客戶進(jìn)行細(xì)分，按照項(xiàng)目報(bào)給總行，總行做了項(xiàng)目管控之下，項(xiàng)目項(xiàng)下的客戶就可以批量操作。項(xiàng)目準(zhǔn)入之后，基本上跟標(biāo)準(zhǔn)化其他各類產(chǎn)品應(yīng)該相差不大?！拔覀儗?duì)外承諾基本上是在6個(gè)工作小時(shí)批復(fù)?！彼f。（理財(cái)周報(bào)）