董希淼 桑晨穎
小微企業(yè)融資問(wèn)題是世界性難題。近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解。2021年三季度我國(guó)普惠小微貸款余額18.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.4%，比各項(xiàng)貸款平均增速高15.5個(gè)百分點(diǎn)。但普惠型小微企業(yè)貸款余額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款比例僅在10%左右，小微企業(yè)（不包括個(gè)體工商戶(hù)）整體獲貸比例僅為20%左右，小微企業(yè)融資可獲得性不高等狀況依然存在。
12月10日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，“促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)”。客觀而言，面向小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)具有典型的“三高”特點(diǎn)——獲客成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高，對(duì)銀行其他業(yè)務(wù)也有一定擠出效應(yīng)。因此，選擇適合的小微信貸模式，既是緩解小微企業(yè)融資難題的重點(diǎn)，也是銀行提升小微金融服務(wù)效能的關(guān)鍵。本文以臺(tái)州銀行深耕社區(qū)經(jīng)營(yíng)模式、建設(shè)銀行“惠懂你”模式、微眾銀行“微業(yè)貸”模式為例，對(duì)比國(guó)內(nèi)小微信貸主流模式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，探索銀行小微企業(yè)融資服務(wù)創(chuàng)新路徑和方向。
一、臺(tái)州銀行：堅(jiān)持社區(qū)經(jīng)營(yíng)
“臺(tái)州銀行模式”的特點(diǎn)有三：一是走街串巷，發(fā)揮地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)。通過(guò)區(qū)域內(nèi)的關(guān)系鏈條、熟人圈子，掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的人品情況等，進(jìn)而判斷其還款能力和還款意愿。因?yàn)閷?duì)于多數(shù)小微企業(yè)而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者是最為核心的元素，把衡量一家企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)化到具體某個(gè)人的還款意愿和能力的判定上，在很大程度上降低信息不對(duì)稱(chēng)性，進(jìn)而提高風(fēng)險(xiǎn)管理效果。即便沒(méi)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，也能充分識(shí)別小微企業(yè)用戶(hù)并提供服務(wù)。二是區(qū)域的信用文化、團(tuán)隊(duì)素養(yǎng)、內(nèi)控制度相互配合。由于小微企業(yè)的單筆授信金額較小且小微企業(yè)較為分散，熟人間的信任關(guān)系一般局限于區(qū)域本地，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言綜合成本相對(duì)較高。臺(tái)州銀行的小微貸款業(yè)務(wù)更依賴(lài)“人”——信貸員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和信貸員團(tuán)隊(duì)的規(guī)模，在規(guī)范化流程、標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，臺(tái)州銀行的信貸團(tuán)隊(duì)多頻次、高密度、持續(xù)化的接觸客戶(hù)，將不良貸款率控制在1%以下。三是通過(guò)社區(qū)經(jīng)營(yíng)打造金融服務(wù)“便利店”。以社區(qū)經(jīng)營(yíng)的方式與客戶(hù)建立了更加富有人情味的關(guān)系，銀行員工在社區(qū)內(nèi)積極開(kāi)展文化活動(dòng)、普及金融知識(shí)、擔(dān)任社區(qū)慈善義工、援建節(jié)慶日社區(qū)活動(dòng)等各類(lèi)活動(dòng)。該模式也為臺(tái)州銀行培養(yǎng)了一批更加貼近小微企業(yè)的員工隊(duì)伍，客戶(hù)經(jīng)理甚至還為客戶(hù)介紹對(duì)象、給老人買(mǎi)藥等，通過(guò)這種方式增加客戶(hù)粘性，提升客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。
二、建設(shè)銀行“惠懂你”模式
三、微眾銀行“微業(yè)貸”模式
微眾銀行是中國(guó)首家民營(yíng)銀行，也是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，成立之初就聚焦于服務(wù)“長(zhǎng)尾人群”的信貸市場(chǎng)。2016年開(kāi)始，微眾銀行舉全行之力，啟動(dòng)小微服務(wù)戰(zhàn)略。在考量過(guò)眾多國(guó)內(nèi)外小微信貸模式和小微企業(yè)實(shí)際需求之后，微眾銀行走了一條完全不同的道路，以期在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡可能地簡(jiǎn)化流程、提升效率，服務(wù)更多的小微企業(yè)。而“微業(yè)貸”模式，依托大數(shù)據(jù)來(lái)做風(fēng)控，利用數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)金融科技廣泛應(yīng)用，打造一種全新的小微企業(yè)貸款新模式。
“微業(yè)貸”具有三個(gè)方面的亮點(diǎn)：第一，滿(mǎn)足客戶(hù)“短小頻急”資金需求?！拔I(yè)貸”的戰(zhàn)術(shù)路徑是緊緊圍繞小微融資短小頻急的特點(diǎn)，針對(duì)小微企業(yè)打造一整套全新的貸款解決方案，“最高300萬(wàn)，最快1分鐘到賬”，具有額度高、放款快、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，具有行業(yè)示范性。而且，“微業(yè)貸”面向真正的普惠型小微企業(yè)，年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)約占80%，約60%的企業(yè)客戶(hù)系首次獲得銀行貸款，2021年當(dāng)年新增“首貸戶(hù)”超過(guò)7萬(wàn)戶(hù)。第二，實(shí)現(xiàn)有效可控的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足、風(fēng)險(xiǎn)管理成本過(guò)高是小微貸款的“雙痛點(diǎn)”?！拔I(yè)貸”建立一套全生命周期產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)線上獲取企業(yè)和企業(yè)主相關(guān)的各種數(shù)據(jù)來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。比如，響應(yīng)“銀稅互動(dòng)”政策，通過(guò)企業(yè)納稅狀況有效判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況；通過(guò)打通稅務(wù)、工商、司法、海關(guān)、電力等方面數(shù)據(jù)，結(jié)合企業(yè)主個(gè)人的信用狀況來(lái)建立違約模型，把企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到更低，做到低成本、高效率和可靠風(fēng)控。第三，創(chuàng)新數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融模式。微眾銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級(jí)，以匹配供應(yīng)鏈上下游小微主體的多元化需求。“微業(yè)貸”供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品以供貨商或經(jīng)銷(xiāo)商主體信貸數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)等真實(shí)交易數(shù)據(jù)為載體，具有不依賴(lài)貨物押品、不過(guò)度依賴(lài)核心企業(yè)信用的特點(diǎn)，覆蓋食品、白酒、光伏、農(nóng)林牧漁等多行業(yè)的上下游核心企業(yè)，重點(diǎn)建設(shè)民生消費(fèi)、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專(zhuān)精特新五大方向產(chǎn)業(yè)。
而且，“微業(yè)貸”以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)服務(wù)發(fā)展，做到90%以上的貸款沒(méi)有人工干預(yù)；放貸后違約貸款的清收、催收工作也可以由機(jī)器人完成。只要企業(yè)信用狀況良好，貸款就可以“永不到期”，還完可以不斷再借。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，市場(chǎng)主體承載著數(shù)億人的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，要幫助中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)減負(fù)紓困、恢復(fù)發(fā)展。這其中，銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的主體應(yīng)發(fā)揮主要作用。我國(guó)銀行業(yè)幾種小微信貸模式具有各自的優(yōu)勢(shì)：臺(tái)州銀行線下模式基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、建行“惠懂你”基于大行龐大資源，都是積極有益的探索；微眾銀行“微業(yè)貸”是數(shù)字金融時(shí)代的創(chuàng)新模式，具有較強(qiáng)的示范作用?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，數(shù)字化、智能化的小微信貸業(yè)務(wù)將駛?cè)氚l(fā)展的快車(chē)道?？傮w而言，我國(guó)小微信貸服務(wù)形成了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，差異化、專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的小微信貸模式逐漸明晰。銀行應(yīng)選擇適合自身資源稟賦和能力的模式，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”，讓金融活水持續(xù)地滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普羅大眾。（董希淼系招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員；桑晨穎系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生）