作為消費金融的重要組成部分，“現(xiàn)金貸”在促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級、擴(kuò)大內(nèi)需、平滑個人財務(wù)波動等方面發(fā)揮著積極作用，但是，為何“現(xiàn)金貸”如今卻常常被視為“負(fù)面事件”的代名詞呢？
這與近年來部分不規(guī)范的現(xiàn)金貸異化成“超利貸”有關(guān)。那么，異化的原因是什么？如何才能防止異化的發(fā)生、合理借助貸款生財？今天，生財君就為大家詳細(xì)剖析。
“現(xiàn)金貸異化為超利貸，主要原因有三?！敝袊嗣翊髮W(xué)中國普惠金融研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人說，一是配套法律法規(guī)不完善，二是社會征信體系搭建不足，三是金融消費者保護(hù)不到位。
實際上，現(xiàn)金貸自2014年在我國出現(xiàn)至今，仍屬于新鮮事物，與之配套的法律法規(guī)有待完善。反觀國際市場，現(xiàn)金貸在英國、美國發(fā)展時間較長，一般情況下多以“發(fā)薪日貸”的形式存在，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)對于貸款利率、貸款額度、費用、展期次數(shù)等均有明確要求。同時，英國還要求“發(fā)薪日貸”對借款人進(jìn)行強(qiáng)制性的可支付能力審查，以確認(rèn)借款人可以在維持基本生活開支的情況下承擔(dān)還款壓力。
然而，我國目前現(xiàn)金貸市場的參與者良莠不齊，甚至對借款人存在誘導(dǎo)消費、誘導(dǎo)貸款的行為。
“現(xiàn)金貸本質(zhì)是貸款業(yè)務(wù)，首先要考慮信貸風(fēng)險，但如今卻在市場亂象中發(fā)展成流量業(yè)務(wù)，用高息覆蓋高風(fēng)險，誘導(dǎo)借款人借新還舊，導(dǎo)致借款人最終陷入債務(wù)深淵無法自拔?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。
那么，為何不少借款人會“鋌而走險”“拆了東墻補(bǔ)西墻”呢？主要原因是社會征信體系的搭建仍有所欠缺，借款人的違約成本仍不夠高。
當(dāng)前，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄的人數(shù)為9.5億人，其中約5億人是沒有信貸歷史的“白板用戶”。為了有效彌補(bǔ)這一空白，在央行的指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已與芝麻信用、騰訊征信等8家市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起了市場化個人征信機(jī)構(gòu)“百行征信”，與央行原有征信系統(tǒng)優(yōu)勢互補(bǔ)、錯位發(fā)展。
此外，生財君在這里需要特別提醒的是，借款人需要警惕不負(fù)責(zé)任機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)性推銷，尤其要防止“借新還舊”行為，切忌抱有僥幸心理。
“為了防止現(xiàn)金貸異化為‘超利貸’，強(qiáng)化金融消費者保護(hù)勢在必行。”該負(fù)責(zé)人說，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)產(chǎn)品信息披露，將借款額度、各種費用、年化利率、風(fēng)險提示等相關(guān)信息放在顯著位置，防止傾向性、誘導(dǎo)性的產(chǎn)品宣傳。