在電商領(lǐng)域,“7天無理由退貨”的權(quán)利早已得到深入普及,該權(quán)利是對消費者“后悔權(quán)”的有效保障。如今在金融行業(yè),這一概念也被首次提及。

近日,河南中原消費金融股份有限公司(以下簡稱“中原消金”)推出了“7天無理由還款”權(quán)益,鼓勵用戶理性借貸、冷靜消費。

這一權(quán)益設(shè)計,既符合監(jiān)管政策導(dǎo)向,又體現(xiàn)出持牌消金社會擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任感與創(chuàng)新產(chǎn)品的服務(wù)能力。

誰能把握住行業(yè)趨勢?

長期以來,倡導(dǎo)提前消費、鼓勵享受生活,已經(jīng)成為消費金融廣告營銷活動的標(biāo)準(zhǔn)范式。

如今,以中原消金為代表的消費金融機構(gòu),正在對這一消費理念進(jìn)行重新定位。

近日,中原消費金融公司推出了“7天無理由還款”權(quán)益。據(jù)了解,用戶在首次借款的前7天內(nèi)提前還款,中原消費金融公司不收取任何費用(包括利息)。

正如“7天無理由還款”所倡導(dǎo)的,“理性借貸、冷靜消費”是監(jiān)管正在引導(dǎo)的積極的金融價值觀。從監(jiān)管看來,幫助消費者踐行這一價值觀,是體現(xiàn)一家持牌機構(gòu)服務(wù)水平的重要指標(biāo)。

事實上,這一切早有端倪。自2020年以來,監(jiān)管在消金營銷的導(dǎo)向已經(jīng)愈發(fā)明顯。

2020年下半年來,中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局三次發(fā)布風(fēng)險提示,每次都涉及消費金融領(lǐng)域的理性消費問題。

2020年6月,中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示,提醒消費者應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能,合理使用信用卡,樹立科學(xué)消費觀念,理性消費、適度透支。

2020年10月,中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布2020年第五號風(fēng)險提示,提醒消費者應(yīng)注意甄別金融直播營銷廣告主體資質(zhì),選擇正規(guī)金融機構(gòu)和渠道購買金融產(chǎn)品;樹立科學(xué)理性的金融投資、消費觀念。

2020年12月,中國銀保監(jiān)會消保局發(fā)布了2020年第六號風(fēng)險提示,金融消費者要樹立理性消費觀,合理使用借貸產(chǎn)品,選擇正規(guī)機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù),警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。

眾所周知,政策的發(fā)布對是現(xiàn)實的總結(jié)與期許,而具體落地措施還需要全行業(yè)的智慧與探索。

消費金融行業(yè)近年來高歌猛進(jìn)。在國家消費驅(qū)動的戰(zhàn)略的催化下,為全國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。于個人消費者而言,也解決了他們特定情形下的燃眉之急。

不過,事物的發(fā)展,都是在動態(tài)中調(diào)整的。過猶不及的道理,正在消金行業(yè)上演。一系列的監(jiān)管政策,正是對這一發(fā)展趨勢的回應(yīng)。在2021年2月8日,在央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中,央行指出,堅持?jǐn)U大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點,激發(fā)國內(nèi)消費潛力,但不宜靠發(fā)展消費金融來擴大消費。

于是乎,行業(yè)升級服務(wù)也迫在眉睫。在擴大用戶規(guī)模與提升服務(wù)水平之間,后者在監(jiān)管看來,可能更為重要。

而從行業(yè)來看,在消費金融行業(yè)經(jīng)歷了2015-2018年的高速發(fā)展后,也需要在調(diào)整中,重新確定護(hù)城河。那就是順應(yīng)政策與行業(yè)趨勢,從用戶角度,更加精細(xì)化運營。

但落地的產(chǎn)品究竟是什么樣的形態(tài)?誰能把握住行業(yè)趨勢?誰有創(chuàng)新的能力?

成立于2016年底的中原消金,作為持牌消金中“年輕”的一員,有著一股沖勁,同時也冷靜摸到了行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò),積極引領(lǐng)行業(yè)新風(fēng)尚?!?天無理由還款”權(quán)益的面世,不僅將政策的號召落到了產(chǎn)品上,也勢必在整個行業(yè)內(nèi)起到示范和標(biāo)桿作用。

引領(lǐng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展

中原消金總經(jīng)理周文龍表示,希望通過這種方式,讓借貸回歸理性,鼓勵用戶適度消費。

這也是“7天無理由還款”權(quán)益推出的初衷和意義——在響應(yīng)政策的同時,創(chuàng)新服務(wù)手段,從用戶角度思考與改進(jìn)產(chǎn)品,做行業(yè)的先行者。

而該權(quán)益的推出并不簡單。在整個消費金融領(lǐng)域,中原消金系業(yè)內(nèi)首家。

在這背后,需要平臺強大的風(fēng)控技術(shù)作為支撐。據(jù)了解,中原消金將風(fēng)險篩選和建模能力進(jìn)行前置,在獲客環(huán)節(jié)開始精準(zhǔn)定位并篩選目標(biāo)客群,從源頭優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。這也是推出新品的底氣所在。

此外,企業(yè)的文化中要有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的基因,才會主動積極行動。堅持以用戶為中心的中原消金,從用戶角度出發(fā)打造產(chǎn)品,敏銳抓住行業(yè)趨勢與用戶痛點,有針對性的升級產(chǎn)品。

實際上,作為一種新型非銀行金融機構(gòu),消費金融公司設(shè)立的初衷是服務(wù)傳統(tǒng)銀行難以或者不愿意服務(wù)的客戶,滿足廣大群眾的基本金融需求,即與傳統(tǒng)銀行“客群互補、錯位競爭”。

這部分客群,包括剛步入社會的高校畢業(yè)生、年輕家庭、農(nóng)民等群體,其中有不少還是“信用白戶”。由于他們信用記錄相對較少、信息不完善,傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法做出判斷而不能為他們提供金融服務(wù)。

中原消費金融副總經(jīng)理邵航表示,“‘7天無理由還款’也是一種讓利產(chǎn)品、實惠產(chǎn)品,在企業(yè)發(fā)展進(jìn)階的同時,也將真正的實惠給予消費者,反饋用戶。”

這樣,既體現(xiàn)了自身的定位與功能,又于用戶心智中,打造了品牌,升級了行業(yè)地位。

而從全行業(yè)看,“7天無理由還款”的提出,可以說既是促進(jìn)消費金融行業(yè)健康發(fā)展的需要,也是持牌機構(gòu)社會責(zé)任感的體現(xiàn)。

當(dāng)下,金融機構(gòu)已經(jīng)站在新的歷史節(jié)點:既要追求規(guī)模和利潤,也要勇于承擔(dān)社會責(zé)任,加強金融消費者教育。可以預(yù)見的是,未來將有更多消費金融公司面向用戶開放這一權(quán)益,全行業(yè)將聯(lián)手共建高標(biāo)準(zhǔn)的用戶保障體系。