近年來隨著金融科技領域的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)銀行一改之前動作遲緩的形象，推出了很多客戶體驗極佳、技術含量十足的金融產(chǎn)品，其中建行的小微快貸堪稱業(yè)界典范，一經(jīng)推出即獲得了社會各界的一致好評，昨天郭樹清主席在《推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會》的講話中，還特別對小微快貸這款優(yōu)秀的普惠金融產(chǎn)品提出表揚。
小微快貸是建設銀行針對有資金需求的微小企業(yè)或企業(yè)主個人推出的信用貸款產(chǎn)品,建設銀行會根據(jù)申請用戶的個人資產(chǎn)、信用等方面給出授信額度,最高的授信額度為500萬元。自2017年推出以來，小微快貸業(yè)務一直開展的不錯，尤其近期在疫情的影響下，小微快貸這種數(shù)字化的線上產(chǎn)品更加受到客戶青睞。
不過在此之前，銀行網(wǎng)貸系產(chǎn)品普遍都處于不溫不火的狀態(tài)，缺乏爆款單品，這樣的情況也使普惠金融一直飄浮在云端，難以真正走入尋常百姓家。如何真正讓金融回歸實體，實現(xiàn)普惠，也成為業(yè)界一直在探索的方向，而小微快貸則通過自身的成功，完美回答了普惠金融如何落地這道難題。
目前小微快貸已經(jīng)幫助了眾多的小微客戶實現(xiàn)快速審批，乃至秒級到帳的金融需求。小微快貸之所以成為爆款，其成功之道在于，既利用網(wǎng)絡貸款隨時申報的產(chǎn)品特性，又做到極致的客戶服務水平，堪稱是普與惠、技術與金融的完美結合。
一、小微快貸帶來的價值
小微快貸是一種銀行信貸能力服務化輸出，并結合大數(shù)據(jù)技術進行風險控制的產(chǎn)品，總結來看小微快貸的模式至少從以下幾個方面為銀行帶來價值：
打破地域限制，拓寬獲客渠道：利用網(wǎng)絡貸款無需依賴營業(yè)網(wǎng)點，隨時申請的產(chǎn)品特點，隨時隨地的解決客戶的融資需求。而客戶與銀行之間通過小微快貸等產(chǎn)品帶來的互動頻率增加，也使銀行能夠更加精準的進行用戶畫像，解決用戶金融需求，從而打破此前的地域限制，使銀行服務的輻射范圍更廣，拓寬銀行的獲客渠道。
加強風控力度，提升資產(chǎn)質(zhì)量：小微快貸既具備互聯(lián)網(wǎng)的審批速度，又擁有傳統(tǒng)銀行業(yè)的審批質(zhì)量，不但能夠快速響應客戶需求，而且還借助數(shù)據(jù)的力量，將自身風險控制手段，由之前的人工線下審批迭代升級成智能模型與人工審核相結合的模式，做到保質(zhì)保量的精準投放普惠金融資源。
二、小微快貸與同類產(chǎn)品的比較
正如前文所言小微快貸是一款將科技與普惠完美結合的產(chǎn)品，它比傳統(tǒng)網(wǎng)貸更靈活，比一般普惠產(chǎn)品的客戶體驗更好。
小微快貸與傳統(tǒng)公積金網(wǎng)貸產(chǎn)品的比較：之前傳統(tǒng)網(wǎng)絡貸款產(chǎn)品一般借助第三方（社保、公積金）的數(shù)據(jù)，進行授信額度計算，并向客戶提供貸款，通過合作方的流量入口或者助貸方的角色出現(xiàn)，而真正的授信額度與審批還是導流到銀行體系內(nèi)部進行。而小微快貸則真正使用了大數(shù)據(jù)風控的模型，重構了之前繁瑣冗長的信審鏈條，小微快貸與傳統(tǒng)網(wǎng)貸對比如下：
小微快貸與傳統(tǒng)普惠產(chǎn)品的比較：與之前的普惠產(chǎn)品相比小微快貸至少有以下幾點優(yōu)勢。
1、用戶群體擴大：我們知道之前螞蟻集團等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的用戶畫像普遍是一位20多歲未婚的年輕人，而建行的客戶畫像則是一位40歲左右的父親、母親，小微快貸的用戶畫像更偏向互聯(lián)網(wǎng)金融公司，客戶年齡結構下移，使建行進一步豐富自身的客戶群體，有效擴展了普惠金融的覆蓋范圍。
2、客戶體驗升級：目前40歲以下人群使用微信、支付寶繳納煤水電費的比例已經(jīng)超過了80%，大眾已經(jīng)基本習慣了在手機上享受快速便捷的服務。而小微快貸快速甚至秒級審批的服務質(zhì)量，順應了這種趨勢，完全符合客戶對于金融產(chǎn)品使用體驗的要求。
3、客戶隱私保護能力提升：由于之前普惠產(chǎn)品種類豐富而且交易流程長，敏感信息泄漏的可能性也會隨之增長，客戶隱私保護的難度也在提升，不過根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”，“非法查詢個人儲蓄存款的，對存款人或其他客戶造成財產(chǎn)損害的，依法承擔民事責任?！币虼私痤~小、交易鏈長根本不能作為普惠產(chǎn)品不能有效保護客戶隱私的理由，而小微快貸的產(chǎn)品設計中沒有與外部單位進行數(shù)據(jù)交互的情況，基本從源頭上堵住了客戶信息泄露的風險，憑借建行嚴格的內(nèi)控方案，也使小微快貸這款普惠產(chǎn)品對于客戶隱私保護能力達到一個很高的水平。
三、小微快貸指明未來
不同于傳統(tǒng)金融業(yè)資本規(guī)模為王的競爭模式，互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)場上拼的不是關系、不是人脈，而是客戶體驗，而客戶體驗本質(zhì)上比拼的是用戶體驗。小微快貸利用其覆蓋范圍更廣，投放客戶群體更為精確、服務優(yōu)質(zhì)也更加安全的核心優(yōu)勢，必將占據(jù)網(wǎng)貸產(chǎn)品的C位，形成示范效應，指明未來方向。
普惠落地關鍵在于技術與金融的結合：普惠落地難，難在如何降低邊際成本，而技術恰好是降低邊際成本的最佳手段，但是之前網(wǎng)貸產(chǎn)品往往只是投放渠道，與技術結合不夠緊密，審批成本居高不下，因此很難真正落地，更難做到普惠。而小微快貸通過金融與科技結合上的創(chuàng)新，有效的降低了網(wǎng)貸產(chǎn)品額度審批與放款的成本，也就從根本上破解了普惠金融落地難的問題。
大數(shù)據(jù)技術是破解網(wǎng)貸風控難問題的有效方案：網(wǎng)貸產(chǎn)品一般要求客戶體驗，授信業(yè)務最好達到秒貸的級別，而傳統(tǒng)風控手段的時間要求，難以適應數(shù)字化時代節(jié)奏，而建行在業(yè)務合規(guī)的前提下，通過大數(shù)據(jù)技術完成了風控手段的升級，不但能快速審批放款，還取得了低于同業(yè)的不良率指標。
加強AI技術的儲備，提升數(shù)據(jù)使用效率：正如上文所說小微快貸將帶來更客戶的互動數(shù)據(jù)，對于授信額度的審批時效要求也更高，那么其風控手段必須進一步向AI方向轉(zhuǎn)型才能滿足未來競爭需求，因此利用AI以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，也是銀行業(yè)不斷迭代小微快貸相關技術手段的必游之路。
小微快貸共享、共贏的服務理念與普惠金融、回歸實體的時代需求高度重合，也是銀行業(yè)在金融科技大潮沖擊下一次涅槃重生的契機，小微快貸的出現(xiàn)讓我們看到建行這樣的大象也有起舞的機會，我們相信沒有一個冬天不會過去，沒有一個春天不會到來，只要踏踏實實做產(chǎn)品，回歸普惠金融的初心，就能成為時代潮流的領跑者，引領未來銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。