導(dǎo)讀
國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈金融的布局方面顯得頗為謹(jǐn)慎。除了平安集團(tuán)等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)加入R3分布式分類賬聯(lián)盟,多數(shù)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合,仍處于早期探索階段?! BM最新調(diào)研報(bào)告顯示,未來四年全球約66%的銀行將擁有頗具規(guī)模的、可實(shí)現(xiàn)商業(yè)化用途的區(qū)塊鏈金融技術(shù)?! 【科湓颍瑲W美大型銀行紛紛在區(qū)塊鏈金融技術(shù)領(lǐng)域投入巨額資金。去年,區(qū)塊鏈成為美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域獲得最多融資額的板塊之一,募資額突破10億美元。值得注意的是,投資最多的,是摩根大通、花旗等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)?! ∠啾榷?,國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈金融的布局方面則顯得相對(duì)謹(jǐn)慎。除了平安集團(tuán)等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)加入R3分布式分類賬聯(lián)盟,多數(shù)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合,仍處于早期探索階段?! ^(qū)塊鏈金融的沖擊 一家國(guó)有大型銀行電子銀行部主管指出,國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)態(tài)度謹(jǐn)慎背后,一方面是相關(guān)部門尚未出臺(tái)區(qū)塊鏈金融的相關(guān)操作指引,他們擔(dān)心現(xiàn)在的努力可能因?yàn)檎咦兓胪径鴱U;另一方面,當(dāng)前區(qū)塊鏈與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合尚無成功案例與可行模式,高層傾向先觀望為主。 在不少金融業(yè)內(nèi)人士看來,通過全新的交易與溯源模式,區(qū)塊鏈構(gòu)建了一種全新的信用體系,勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)成不小的沖擊——在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式下,任何金融交易服務(wù)所涉及的信用評(píng)估,主要由銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主評(píng)級(jí),以貸款業(yè)務(wù)為例,在客戶申請(qǐng)貸款時(shí),銀行需要根據(jù)客戶以往還款數(shù)據(jù)給客戶一個(gè)信用評(píng)級(jí),以此確定是否給予貸款以及確定貸款利率的高低,與此應(yīng)對(duì)的是,銀行面臨客戶信息收集涉及面廣、環(huán)節(jié)多、鏈條長(zhǎng)、信息不完整、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、成本高、決策程序冗長(zhǎng)等操作痛點(diǎn)?! ≡趨^(qū)塊鏈金融模式下,它一方面通過鏈接密碼保證借款方信息數(shù)據(jù)安全且不能篡改,另一方面將每筆貸款還款信息程序化記錄、儲(chǔ)存、傳遞、核實(shí)、公開,因此信貸雙方可以隨時(shí)得到以往完整的信貸記錄和信用狀況,最大限度避免金融機(jī)構(gòu)主觀因素對(duì)信用評(píng)級(jí)的影響(降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率),從而構(gòu)建出一種低成本、覆蓋面廣、安全可靠、公開透明的信用體系?! ≡谒麄兛磥?,一旦區(qū)塊鏈的信用創(chuàng)造模式在金融領(lǐng)域得到大范圍普及,勢(shì)必顛覆傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的信用評(píng)級(jí)生態(tài)圈,這也是不少專業(yè)學(xué)者認(rèn)為區(qū)塊鏈金融將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的主要原因之一?! ∶裆y行研究院院長(zhǎng)黃劍輝在2016中國(guó)(上海)首屆區(qū)塊鏈新金融高峰論壇指出,目前區(qū)塊鏈新興科技屬于初期發(fā)展階段,未來會(huì)革新整個(gè)金融業(yè)傳統(tǒng)的基本架構(gòu)?! 【唧w而言,由于區(qū)塊鏈具有交易去中心化、分布式處理等特性,因此可以提高保險(xiǎn)交易雙方的交互性,并降低中間渠道成本,模式不再依賴于保險(xiǎn)中間商或中介?! 〗煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平則認(rèn)為,區(qū)塊鏈技術(shù)所形成的新金融業(yè)態(tài),將對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成三大挑戰(zhàn),一是支付功能;二是信用中介功能;三是信用創(chuàng)造功能以及整體金融服務(wù)的功能?! 』蛟S是感受到區(qū)塊鏈金融的沖擊,不少歐美投行紛紛迅速拿出應(yīng)對(duì)策略——師夷之長(zhǎng)以制夷。比如花旗銀行在區(qū)塊鏈基礎(chǔ)上,試水名為“花旗幣(Citicoin)”的加密貨幣;瑞銀集團(tuán)則在倫敦成立了區(qū)塊鏈金融研發(fā)實(shí)驗(yàn)室,探索區(qū)塊鏈在支付結(jié)算等方面的應(yīng)用?! ∠啾榷?,國(guó)內(nèi)銀行的動(dòng)作似乎慢了一拍。但在上述國(guó)有大型銀行電子銀行部主管看來,盡管尚未涉足區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)不少銀行已經(jīng)聞風(fēng)而動(dòng),開始與區(qū)塊鏈金融研發(fā)機(jī)構(gòu)私下接觸,了解其業(yè)務(wù)模式與最新前沿技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)?! 扒那摹睉?yīng)對(duì) 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到,一批具有互聯(lián)網(wǎng)基因的國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),正悄悄借助區(qū)塊鏈金融實(shí)現(xiàn)彎道超車的目的?! 〗冢⒈娿y行與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng),可用于兩家銀行微粒貸聯(lián)合貸款的結(jié)算、清算?! “凑諅鹘y(tǒng)的做法,交易和資金結(jié)算是分開的,雙方銀行各自記賬,銀行交易完成后,雙方銀行需要花費(fèi)大量的人力物力對(duì)賬。因?yàn)閿?shù)據(jù)是由對(duì)手記錄的,雙方無法確認(rèn)這個(gè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。但在引入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后,這兩家銀行的微粒貸相關(guān)信息都被記錄在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上,而且無法篡改,交易過程伴隨清算過程,可以完成實(shí)時(shí)清算。由此省去繁瑣的數(shù)據(jù)交換及清算工作,資金使用效率也能得到較大提升?! ∫晃晃⒈娿y行人士坦言,若這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到普及,微信銀行可能迅速普及自己的微粒貸業(yè)務(wù)到各個(gè)合作金融機(jī)構(gòu),并迅速做大市場(chǎng)規(guī)模?! ∨c此同時(shí),眾安保險(xiǎn)也在嘗試研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式。比如,針對(duì)區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)不會(huì)泄露與丟失等技術(shù)特點(diǎn),保險(xiǎn)公司可以將保單信息、客戶信息以及理賠信息放到區(qū)塊鏈進(jìn)行存儲(chǔ),避免意外事故對(duì)數(shù)據(jù)安全的沖擊;此外,保險(xiǎn)公司還希望區(qū)塊鏈能在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景化拓展方面扮演新的角色,比如在區(qū)塊鏈平臺(tái)引入積分聯(lián)盟等共享經(jīng)濟(jì)理念,通過提升客戶服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)規(guī)模?! ≡诙辔唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士看來,當(dāng)前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈金融的布局,主要還是聚焦在提升客戶服務(wù)體驗(yàn)與優(yōu)化系統(tǒng)處理效率層面,相比而言,歐美大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)運(yùn)用區(qū)塊鏈金融技術(shù)構(gòu)建全新的支付、信用評(píng)級(jí)、信貸業(yè)務(wù)等金融服務(wù)生態(tài)圈?! 盎蛟S,傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不希望自己成為區(qū)塊鏈去中心化的犧牲品?!币晃粐?guó)內(nèi)銀行技術(shù)部門人士表示?! ≡谒磥?,區(qū)塊鏈金融要顛覆傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)生態(tài)圈,還為時(shí)尚早。畢竟,區(qū)塊鏈金融仍無法創(chuàng)造更完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系?! 斑@也是區(qū)塊鏈金融發(fā)展的最大瓶頸?!边@位國(guó)內(nèi)銀行技術(shù)部門人士表示,如果沒有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力,即使交易各方通過區(qū)塊鏈平臺(tái)獲取更全面透明的以往交易信息與信用狀況,也不知道如何定價(jià)化解未來潛在的各類風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致區(qū)塊鏈金融未來發(fā)展很可能集中在支付、信用收集、記賬等環(huán)節(jié),最終淪為傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率的工具。這也是歐美大型金融機(jī)構(gòu)頻頻股權(quán)投資區(qū)塊鏈金融研發(fā)機(jī)構(gòu)的主要原因之一,他們的意圖,就是將區(qū)塊鏈金融最新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)自我創(chuàng)新的路徑。 相比而言,國(guó)內(nèi)銀行尚未采取類似的策略。 “不是國(guó)內(nèi)銀行不想投資盡早布局,而是受到很多政策制約?!鼻笆鰢?guó)有大型銀行電子銀行部主管表示,一方面銀行機(jī)構(gòu)基于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的需要,不大會(huì)投資那些處于技術(shù)研發(fā)階段的區(qū)塊鏈金融研發(fā)機(jī)構(gòu),另一方面國(guó)內(nèi)銀行法規(guī)尚未允許銀行直接股權(quán)投資企業(yè),也讓銀行對(duì)區(qū)塊鏈金融機(jī)構(gòu)投資只能敬而遠(yuǎn)之?! 艾F(xiàn)在我們能做的,是與某些區(qū)塊鏈金融機(jī)構(gòu)開展溝通,先探討某些具有操作性的區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù),等待政策放開后再盡早布局,讓自己走在行業(yè)變革的前沿位置?!彼硎?。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)