互聯(lián)網(wǎng)正悄然改變我們的生活，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等接踵而至。當(dāng)區(qū)塊鏈成為業(yè)內(nèi)討論的熱點之后，越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)開始引入這一技術(shù)。而銀行和互金平臺對于區(qū)塊鏈技術(shù)擬應(yīng)用場景各有側(cè)重，其中，銀行主要用于貸款的結(jié)算、清算等方面，而互金平臺則主要用于供應(yīng)鏈金融、網(wǎng)貸存管、消費金融、渠道管理和征信等。
隨著今年初央行表態(tài)積極推進(jìn)官方數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈技術(shù)正被國內(nèi)越來越多的金融機(jī)構(gòu)追逐。
10月18日，工信部信息化和軟件服務(wù)業(yè)司指導(dǎo)的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(2016)》指出，金融服務(wù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的第一個應(yīng)用領(lǐng)域，由于它具有高可靠性、簡化流程、交易可追蹤、節(jié)約成本、減少錯誤以及改善數(shù)據(jù)質(zhì)量等特質(zhì)，使其具備重構(gòu)金融業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)的潛力，能夠解決支付、資管、證券、清算、結(jié)算、用戶身份識別等多領(lǐng)域的痛點。
在區(qū)塊鏈日趨火熱的背后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，國內(nèi)除了微眾銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)推出了具體場景應(yīng)用，其他真正落地的項目并不多。
為什么“看上去很美，落地卻很少”？銀行運用區(qū)塊鏈，能帶來怎樣的改變？區(qū)塊鏈?zhǔn)欠襁m合所有場景？
金融機(jī)構(gòu)熱情升溫
近日，浙商銀行消息稱，其基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票平臺將于2017年1月上線。
據(jù)悉，該應(yīng)用場景主要是商業(yè)采購活動，采購方經(jīng)辦人在獲得授權(quán)后可在供貨方處采購貨品并以手機(jī)掃碼方式通過移動數(shù)字匯票進(jìn)行貨款結(jié)算。這一結(jié)算產(chǎn)品和場景同時也適用于個人客戶。
浙商銀行信息科技部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，不同于同業(yè)對積分等領(lǐng)域的探索，移動數(shù)字匯票的應(yīng)用屬于銀行業(yè)在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的首次嘗試，以這種嘗試為基礎(chǔ)，有望檢驗區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用價值。
“這一模式一方面能夠激發(fā)同業(yè)參與移動數(shù)字匯票的興趣，另一方面也提供了在大型企業(yè)之間構(gòu)建企業(yè)信用交換平臺的可能，能夠以平臺提供信任為基礎(chǔ)，在實力相當(dāng)?shù)纳虡I(yè)實體之間構(gòu)建銀行、企業(yè)信用的交換平臺，走出與原有的完全中心化的清算、結(jié)算不同的道路。”浙商銀行上述相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。
基于區(qū)塊鏈的前景，目前多家銀行已經(jīng)開始布局。同時，各種研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)聯(lián)盟也是相繼成立。
近日，民生銀行正式宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，成為繼中國平安、招商銀行、中國外匯交易中心之后，第4家加入R3的內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)了解，去年9月份，區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司R3 CEV組織成立R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，目前聯(lián)盟成員幾乎遍布全球，包括摩根士丹利、富國銀行、高盛、匯豐銀行、荷蘭國際集團(tuán)(ING)、花旗銀行等60多家國際大型金融機(jī)構(gòu)。
落地項目緣何不多
不過，在區(qū)塊鏈日趨火爆的背后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，真正落地的項目并不多。
對此，負(fù)責(zé)浙商銀行移動數(shù)字匯票平臺開發(fā)的杭州趣鏈科技有限公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官李偉對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，之所以出現(xiàn)這種情況，主要有兩個原因：首先，現(xiàn)在市面上常見的技術(shù)，無論是以太坊還是Hyperledger(目前最主流的兩種底層平臺)，如果要應(yīng)用到金融領(lǐng)域，還需要較大的改造；其次，業(yè)務(wù)層面，雖然很多人在探索，但還是需要業(yè)務(wù)人員和技術(shù)專家一起探討貼合的應(yīng)用場景。
“特別是以太坊，因其共識機(jī)制并不適合金融領(lǐng)域，且其很多功能是缺失的、性能是不足的。它1秒鐘只能處理一兩百筆甚至幾十筆交易，這種速度是無法滿足銀行需求的?！崩顐シQ。
據(jù)了解，在這種情況下，如果要運用這兩種國外的底層平臺，則需要花大量時間與精力去改造。而浙商銀行移動數(shù)字匯票平臺采用的底層平臺則是趣鏈自主開發(fā)的Hyperchain。
“總體上，目前以太坊和Hyperledger，都還不是特別成熟，處于初級階段。我們完全有機(jī)會也有必要做一套國產(chǎn)自主可控區(qū)塊鏈底層平臺?！崩顐フf。
那么，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)還可以有哪些應(yīng)用？
李偉指出，“一定要找一個比較契合的場景，這個場景要具備三個要素：首先，一定是多方的，而不是說某一家內(nèi)部做，因為這樣就不能發(fā)揮區(qū)塊鏈的最大的效能；第二，要有價值傳輸，簡單來說，跟錢、和有價值的東西打交道；第三，我們找不到一個共同的可信的第三方作為一個中介”。
李偉進(jìn)一步指出，“只有這三個條件都滿足，才可以用區(qū)塊鏈，如果任一條件無法滿足，那么用區(qū)塊鏈，還是需要商榷的?！?/p>
真能降低銀行交易成本？
有觀點認(rèn)為，比特幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)被設(shè)計用來廢除銀行的存在。但有趣的是，目前參與區(qū)塊鏈研究熱情最高的恰恰是銀行。
對此，李偉并不認(rèn)為區(qū)塊鏈會取代銀行系統(tǒng)、顛覆銀行業(yè)，“區(qū)塊鏈并不是萬能的，什么東西都能用區(qū)塊鏈，這是一個誤區(qū)。區(qū)塊鏈有其適用的場景，如適合中低頻交易，但量化交易以及高頻交易就不適合了。”
此外，區(qū)塊鏈的應(yīng)用，除了必要性，還有可行性。
舉個例子，如支付寶每秒鐘的交易是8萬筆，區(qū)塊鏈就不一定能承受得了，目前只能做到大概1萬筆左右。李偉說，“微秒、毫秒級別的，不需要用區(qū)塊鏈。做一個區(qū)塊鏈的應(yīng)用取代支付寶，既不現(xiàn)實也沒有任何意義。”
那么，運用區(qū)塊鏈?zhǔn)欠衲転殂y行降低交易成本呢？
李偉表示，目前來看，運用區(qū)塊鏈與否，交易成本不會有太大的區(qū)別。區(qū)塊鏈不是一個點的問題，而是一個面的問題。只有當(dāng)未來網(wǎng)絡(luò)都打通之后，其規(guī)模效應(yīng)才會顯現(xiàn)出來。這也是區(qū)塊鏈目前有人追捧的一個原因。
此外，李偉指出，未來，不只是銀行與銀行之間，銀行與券商、保險公司、信托公司之間也可以打通，當(dāng)整個網(wǎng)絡(luò)形成之后，整個金融資產(chǎn)就可以很低成本的流動起來，市場也會變得更大。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）