目前市場(chǎng)上財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，但很多產(chǎn)品的實(shí)際保障內(nèi)容意義并不大，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范。

2017年1月3日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進(jìn)行了規(guī)范。

“該文件有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)制度。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此前市場(chǎng)上存在著很多保障意義不大、以吸引眼球?yàn)橹鞯漠a(chǎn)品，但在監(jiān)管規(guī)范后，市場(chǎng)上的噱頭產(chǎn)品已經(jīng)不多了。

厘定產(chǎn)品開發(fā)基本要求

《指引》從產(chǎn)品開發(fā)基本要求、命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款要求、保險(xiǎn)費(fèi)率要求、產(chǎn)品開發(fā)組織制度、產(chǎn)品開發(fā)流程等方面對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)進(jìn)行了規(guī)范。

首先，厘定產(chǎn)品開發(fā)的基本要求。《指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違反保險(xiǎn)原理、社會(huì)公序良俗及損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)綜合考慮公司承保能力、風(fēng)險(xiǎn)單位劃分、再保險(xiǎn)支持等因素，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。

此外，《指引》還指出，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率名稱應(yīng)當(dāng)清晰明了，能客觀全面反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容，名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)無實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、具有炒作概念的噱頭性產(chǎn)品，不得開發(fā)沒有實(shí)際保障內(nèi)容的產(chǎn)品，及“零保費(fèi)”、“未出險(xiǎn)返還保費(fèi)”或返還其他不當(dāng)利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

其次，明確保險(xiǎn)費(fèi)率要求?！吨敢芬螅ｋU(xiǎn)費(fèi)率厘定應(yīng)當(dāng)滿足合理性、公平性、充足性原則。保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。厘定基準(zhǔn)費(fèi)率包括純風(fēng)險(xiǎn)損失率和附加費(fèi)率。險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)差異和費(fèi)用差異的合理反映，不得影響整體費(fèi)率水平的合理性、公平性和充足性。險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)在經(jīng)驗(yàn)分析和合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。

再次，明確產(chǎn)品開發(fā)的制度和流程。《指引》規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強(qiáng)化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會(huì)或類似機(jī)制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機(jī)構(gòu)；進(jìn)一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導(dǎo)公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度；要求公司按規(guī)定對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，對(duì)上市兩年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對(duì)其保費(fèi)充足性至少每年評(píng)估一次。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，按規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證和調(diào)整。

助力保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障

近年來，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)了不少爭(zhēng)議。

記者注意到，隨著這些與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品相繼問世，的確給財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了創(chuàng)新，但更多的是無實(shí)質(zhì)保障內(nèi)容的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅不利于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，甚至?xí)_亂原本的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

近年來，保監(jiān)會(huì)也曾針對(duì)一些險(xiǎn)種，發(fā)布過“一對(duì)一”的緊急通知。如2014年6月，保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)過緊急通知，要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理，規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須有法律上承認(rèn)的利益，嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士在答記者問時(shí)曾表示，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問題。比如，部分公司重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量，重開發(fā)、輕管理；或者個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向,及少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等，這也是出臺(tái)《指引》想重點(diǎn)解決的問題。

“該文件有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障，完善企業(yè)產(chǎn)品開發(fā)制度?！蹦畴U(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)記者表示，此前市場(chǎng)上確實(shí)有很多保障意義不大、以吸引眼球?yàn)橹鞯漠a(chǎn)品，但在監(jiān)管規(guī)范后，市場(chǎng)上的噱頭產(chǎn)品已經(jīng)不多了。不過，《指引》的出臺(tái)，可以從制度上進(jìn)行明確規(guī)定，讓監(jiān)管更有據(jù)可依。

據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將持續(xù)不斷地加強(qiáng)和改進(jìn)產(chǎn)品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場(chǎng)情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度；另一方面，將進(jìn)一步深化改革，不斷建立健全財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域體制機(jī)制，充分發(fā)揮社會(huì)公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束等各方力量，形成合力，共同強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品管理。此外，保監(jiān)會(huì)也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴(yán)格采取監(jiān)管措施予以強(qiáng)制退出，切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（每日經(jīng)濟(jì)新聞）