天下沒有免費(fèi)的午餐，如果有，那可能是一份會噎到人的“假午餐”。
“此前因?yàn)楹闷孀约旱男庞每ㄅR時額度能達(dá)到多少而在幾天內(nèi)連續(xù)點(diǎn)擊了幾次申請臨時額度，沒想到導(dǎo)致自己的征信短期內(nèi)被銀行多次查詢并形成記錄”，家住上海市西城區(qū)的L女士對《證券日報》記者表示，“查詢臨時額度時，銀行都是強(qiáng)調(diào)免費(fèi)，對于將調(diào)取央行征信并沒有任何提示，后來地產(chǎn)中介的信貸員告訴我，頻繁被調(diào)取征信對于申請房貸等可能存在負(fù)面影響，我才知道‘好奇可能害死貓’?！?/p>
《證券日報》記者注意到，包括銀行、小貸公司在內(nèi)的多家信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常通過“秒貸”、“免費(fèi)測評額度”等噱頭招攬客戶，而在客戶必須勾選的小字體《注冊協(xié)議》中，都有著“有權(quán)收集客戶信用狀況”等表述，也就是說，注冊的過程實(shí)際上也包含了授權(quán)機(jī)構(gòu)查詢征信的過程。
“免費(fèi)午餐”誘人
近期，上海市豐臺區(qū)的Z女士經(jīng)常收到有關(guān)免費(fèi)測試信用額度的推介，雖然大多數(shù)情況下，Z女士都選擇“秒刪”相關(guān)信息，但是Z女士也承認(rèn)對于一些自稱利率特別低、審批快速的推介缺乏免疫力，會偶爾點(diǎn)擊此類廣告查看自己的借款額度。
《證券日報》記者注意到，在部分銀行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等金融機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、官微，確實(shí)能夠看到“微信掃一掃，免費(fèi)測評信用卡能否提額”、“點(diǎn)擊鏈接，免費(fèi)測試信用貸額度”等表述。單純從客戶體驗(yàn)來看，這些測試的操作也確實(shí)簡單快捷。
在某股份制銀行官網(wǎng)，記者用手機(jī)掃碼了“免費(fèi)測評”的提示后，手機(jī)跳轉(zhuǎn)到了該銀行微信銀行的頁面，提額測評的選項(xiàng)被放置在了顯著位置，點(diǎn)擊后則跳轉(zhuǎn)至信用卡額度頁面，可以選擇申請臨時調(diào)高額度以及調(diào)高或調(diào)低固定額度。
記者又下載了一家大型房地產(chǎn)公司旗下的小貸公司APP，該APP號稱僅接受受邀客戶貸款申請，秒批到賬，最高10萬元。從該APP在APPStore獲得的評論來看，審批貸款的時效性確實(shí)非?？?，但是即便是受邀前來注冊和申請的客戶也并不能保證獲得貸款，還是需要進(jìn)行信用審核。
調(diào)取征信但提示不足
雖然上述操作環(huán)節(jié)貌似都十分便捷，但實(shí)際上，在操作過程中，金融機(jī)構(gòu)都會要求客戶勾選一個格式合同的協(xié)議，否則不能進(jìn)行下一步操作。而相關(guān)的格式合同也大多包含了調(diào)取征信的授權(quán)。
記者發(fā)現(xiàn)，在注冊上述APP之前，客戶必須勾選注冊協(xié)議，而點(diǎn)擊該注冊協(xié)議可以發(fā)現(xiàn)，協(xié)議內(nèi)容字?jǐn)?shù)非常多，字體較小，除了大標(biāo)題和一到十二的大類別所在行（例如，一、聲明與承諾）寥寥數(shù)十個字外，均沒有加黑和標(biāo)粗。記者經(jīng)過反復(fù)查找才注意到，協(xié)議中包含了收集個人信息的授權(quán)，這些信息就包括了信用狀況，也就是個人征信。
L女士也告訴記者，她事后發(fā)現(xiàn)，自己此前兩次嘗試查詢調(diào)高臨時額度的行為，導(dǎo)致該金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)連續(xù)向央行查詢自己的征信，并在征信報告上留下了非常明確的痕跡?！拔以疽詾?，調(diào)高臨時額度是銀行根據(jù)后臺留存的客戶刷卡數(shù)據(jù)進(jìn)行審核和判斷，并未被銀行告知需要上升至正式查詢征信的層面。”
《證券日報》記者隨后致電該銀行信用卡中心的客戶人員，客服人員承認(rèn)額度調(diào)整并不是依靠單一銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)審核的，而是需要向央行申請調(diào)取，建議客戶不要隨意查詢”。但是，對于類似L女士一樣的客戶來說，事后的建議可能遠(yuǎn)不如事前的提示來得有效。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。
過度查詢存隱憂
對于信用卡持卡人或潛在借款客戶來說，征信確實(shí)不是像存款余額一樣可以隨便查詢的，因?yàn)椋诓糠帚y行的風(fēng)控體系中，征信被金融機(jī)構(gòu)調(diào)取的次數(shù)可能成為貸款審核的要素之一。
業(yè)內(nèi)人士表示，如果在某一段時間內(nèi)，信用報告因?yàn)橘J款等原因多次被不同的銀行或小貸公司等金融機(jī)構(gòu)查詢，查詢記錄會留存該段時間內(nèi)的所有相關(guān)查詢內(nèi)容，而用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡，金融機(jī)構(gòu)會考慮到該申請人是否財務(wù)狀況不佳。
“各家銀行對于查詢征信的頻次要求并不一致，我了解到的情況是一個月不能超過6次，否則可能會影響房貸等貸款審批”，一位銀行業(yè)人士對《證券日報》記者表示，“在少數(shù)情況下，如果一個月查詢次數(shù)超過2次，則無抵押貸款申請的通過率會降低。”
另據(jù)本報記者了解，查詢個人征信信息按照查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中，信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸款審批按風(fēng)險要素看可以屬于負(fù)面類。當(dāng)這類查詢記錄過多的時候可能會產(chǎn)生不利影響，而本人查詢不算在內(nèi)，因此，如果是個人刷臉查詢自己的相關(guān)征信記錄的話，并不會對貸款產(chǎn)生影響。當(dāng)然查詢記錄更多的是一個參考因素，具體情況因各家機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)而異。
此外，部分循環(huán)授信產(chǎn)品雖然看似隨借隨還，但是其反映在征信上的借貸數(shù)額是客戶獲得的授信總額，而并非實(shí)際借款數(shù)額，這也可能會形成該客戶已經(jīng)負(fù)債較大金額的假象并影響其后續(xù)的貸款審批。（證券日報）