借貸寶方面稱,平臺已于早前決定取消“賺利差”功能,并下調借貸額度(個人用戶借入額度不超過20萬元),以完全符合《暫行辦法》的要求,借貸寶目前已與銀行簽訂了第三方存管協(xié)議,由銀行提供第三方存管,第三方支付公司作為支付通道提供在途資金監(jiān)管。
筆者了解到,借貸寶“賺利差”功能是賺取借出和借入的利息差,即便一個人手頭沒有閑余資金,也可以拿自己的信用做背書,低息借入高息借出,實現(xiàn)盈利。借貸寶開發(fā)此項功能本意是“信用賦權”,讓用戶可以憑借自己的信用和人脈幫助有資金需求的好友借到錢,存在踐行普惠金融的初衷,但被質疑借貸鏈條過長從而產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。
《暫行辦法》出臺后,整個網(wǎng)貸行業(yè)才算有了明確的監(jiān)管方向,由 “野蠻生長”逐步走向合規(guī),借貸寶為謀求合規(guī),取消“賺利差”功能早已提上日程,并進入技術開發(fā)階段,未及時上線一方面是由于開發(fā)需要時間,另一方面,考慮到用戶資金計劃安排被打亂可能導致被動逾期。因媒體意外關注,借貸寶不得不施行臨時技術方案,于11月25日關閉賺利差功能,并調整個人用戶借入額度。
有業(yè)內人士表示,目前網(wǎng)貸平臺合規(guī)整改,面臨的最大問題是信息中介改造,絕大多數(shù)平臺都是信用中介,有資金池業(yè)務,提供擔?;蜃兿鄵!⑵谙掊e配等問題,這樣的平臺風險更大,需要改造的更徹底。
借貸寶書面回應筆者采訪時表示,“我們一貫堅持信息中介,不設資金池,沒有期限錯配,所以跟全行業(yè)相比,我們需要做的改造事項不算多,但是依然是內部最高優(yōu)的事務?!?/p>
“類似于借貸寶這樣的平臺,確實改造的地方不算多,對整體技術架構,商業(yè)模式,產(chǎn)品邏輯的改造要求極低,不像其他平臺,改造往往意味著‘傷筋動骨’。”上述業(yè)內人士表示。
借貸寶方面表示,“賺利差占交易比重不大,因此平臺總體上受影響并不大”。
借貸寶的盈利模式也并不是搭建在“賺利差”的基礎上,早在今年8月份,借貸寶曾在一周年發(fā)布會時披露,借貸寶是個社交金融平臺,意欲通過用戶基于社交鏈的借貸行為來沉淀金融大數(shù)據(jù),同時用戶會有大量信息認證通過平臺發(fā)生,后續(xù)通過用戶誠信體系來變現(xiàn)。
具有社交屬性的產(chǎn)品,變現(xiàn)通常都在后期,例如微信在用戶積累后,通過社交游戲跟朋友圈廣告變現(xiàn)。公開資料顯示,借貸寶歷經(jīng)兩輪共計45億元融資,仍處于“燒錢”階段,并未實現(xiàn)盈利。
“后續(xù)圍繞整體合規(guī),我們不排除會推出更大的動作,不僅完成新規(guī)的內容,更是要全面梳理業(yè)務場景,做徹底改造,從長遠來看打造一個更安全穩(wěn)健的網(wǎng)絡借貸平臺”,借貸寶方面表示,相信在《暫行辦法》所要求的12個月過渡期內,借貸寶一定能夠完成改造,成為完全符合新規(guī)要求的平臺。