據(jù)了解,此前開展贖樓業(yè)務(wù)的基本流程大致分為五步:首先,賣方在專業(yè)的贖樓業(yè)務(wù)機構(gòu)遞交借款申請;第二步,專業(yè)的贖樓業(yè)務(wù)機構(gòu)審查并確認交易真實性后,將項目推薦給相關(guān)平臺進行募資;第三步,借款人通過P2P平臺募得資金后,借款人向銀行還款并取回房產(chǎn)證;第四步,進行房產(chǎn)證過戶,房產(chǎn)交易達成;最后,借款人收到款后優(yōu)先償還借款。
“不過,由于手續(xù)比較復(fù)雜,商業(yè)銀行和客戶對此業(yè)務(wù)的興致都不高,但目前一些線上、線下的中介平臺對于‘贖樓貸’熱情高漲。與銀行業(yè)務(wù)規(guī)則不同,通過這些中介平臺申請‘贖樓貸’往往不需要客戶提供擔保,提交申請材料后1至3天便能完成審核,整個”贖樓“周期也會大幅縮短?!本W(wǎng)利寶CEO趙潤龍介紹稱。
對于中介公司對“贖樓貸”的收費比例,一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者,目前這一比例并無全面的統(tǒng)計,此前有的中介平臺打出了“零手續(xù)費”的旗號攬客,不過其實際月利率為1.5%左右,年化利率在18%左右。
據(jù)記者了解,盡管“贖樓貸”號稱比較安全,但是其資金實際用途已經(jīng)發(fā)生變異。部分贖樓的目的并非是為了方便房產(chǎn)交易,而是為了提高估值重新抵押。
“從操作流程來看,如果先解除轉(zhuǎn)按揭抵押,再重新申請房屋抵押貸款,這樣似乎并不違規(guī),但是貸款客戶一方面申請了年化利率高達18%的贖樓貸,另一方面又申請金額和比例較高的房屋抵押貸款,其流動性風險明顯增大。并且,在此過程中借款人很可能擅自更改抵押貸款的資金用途,一旦資金用途的改變被銀行查實,客戶會面臨提前清償銀行貸款的風險?!?趙潤龍說道。
值得警惕的是,“贖樓貸”大有取代“首付貸”向購房者提供首付貸款的趨勢。業(yè)內(nèi)人士稱,“部分購房客戶通過首套房‘贖樓貸’,解決了資金缺乏問題,突破了住房信貸政策,繞過了風險監(jiān)測,讓統(tǒng)計資料失真,放大了金融杠桿。”
在中原地產(chǎn)首席分析師張大偉看來,由于信貸的強勁支持,加之去庫存政策的大力刺激,引發(fā)了今年上半年房地產(chǎn)銷售市場的火爆行情,而過度的加杠桿事實上帶來了越來越大的房地產(chǎn)風險。
趙潤龍稱,高杠桿必然帶來高風險,控制不好就會引發(fā)系統(tǒng)性金融風險,必須去除樓市其投資投機功能。
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