“好比我把錢存在銀行，但并不意味著銀行對我的錢有支配權(quán)，這些錢的所有權(quán)、支配權(quán)都在于我。用戶在這些平臺產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，最終所有權(quán)、支配權(quán)仍然歸屬用戶，只要征得用戶同意就可以獲取。當(dāng)然還需要平臺的技術(shù)配合?！鳖櫫柙普f。

　　顧凌云認(rèn)為，政府機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島消失也是必然，“政府機(jī)構(gòu)本身希望能夠與其他部門數(shù)據(jù)聯(lián)動解決問題，比如說公安部門特別希望能跟稅務(wù)部門數(shù)據(jù)打通。只有政府各部門間所有數(shù)據(jù)連通起來，才能真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的價值。”

　　數(shù)據(jù)孤島的消失，目前看還得依靠技術(shù)進(jìn)步?！霸跊]有新技術(shù)的情況下，既想獲得所有采集對象的授權(quán)，又想快速獲得征信數(shù)據(jù)，仍然是一件比較難的事情?！鳖櫫柙票硎尽Ｒ虼宋磥碜稣餍?，依靠的還是不斷更新的技術(shù)。

　　盈利可能要等五年？

　　征信公司盈利難，幾乎是行業(yè)參與者的共識。

　　純個人征信機(jī)構(gòu)的盈利模式是，向債權(quán)人提供借款人債務(wù)信息共享服務(wù)，據(jù)此收取一定服務(wù)費，此外還可通過向信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險管理咨詢等增值服務(wù)獲利。

　　盡管未來數(shù)據(jù)孤島可能會消失，但目前獲取數(shù)據(jù)對個人征信機(jī)構(gòu)而言仍然是一個不小的考驗?！耙驗樾刨J服務(wù)機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)有很高成本，很少有人愿意把數(shù)據(jù)拿出來共享，個人征信公司的借貸信息較少，沒法向機(jī)構(gòu)收費就很難盈利。”一名業(yè)內(nèi)人士稱。

　　“征信公司的盈利肯定是要經(jīng)歷一段時間的積累，這個時間可能是5年，因為要建立系統(tǒng)，收集數(shù)據(jù)、做產(chǎn)品、服務(wù)。”涂志云說。他在2013年創(chuàng)建的“信用寶”，盡管目前用戶量已經(jīng)達(dá)到100萬級別，但是還沒有到達(dá)規(guī)模化盈利期。

　　在涂志云看來，中國個人征信的市場體量大，一旦個人征信公司完成原始積累，后面的增長則是非?？捎^的。

　　“相比于美國、日本，個人征信公司要經(jīng)歷5-7年的投入期才能盈利，在中國這個時間或許不會那么長。因為我國的個人征信市場是和個人消費以及小微企業(yè)借貸難等問題同時起步的，因此我們需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累期可能需要5-7年，但盈利這方面我是比較樂觀的。”顧凌云告訴新京報記者。

　　91征信是個人征信領(lǐng)域為數(shù)不多已經(jīng)實現(xiàn)規(guī)模化盈利的創(chuàng)業(yè)公司。從2015年9月上線到2016年底實現(xiàn)盈利，91征信僅用了14個月。“采用分布式方案，減少了運營成本，加速了數(shù)據(jù)的互通，縮短了虧損所需要的時間?！边@是薛本川對91征信能夠快速實現(xiàn)盈利原因的總結(jié)。

　　未來：獨立還是聯(lián)合？

　　按照業(yè)內(nèi)人士的說法，目前個人征信領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司不外乎如下幾類：向債權(quán)人提供債務(wù)人的債務(wù)信息的服務(wù)，即真正意義上的個人征信機(jī)構(gòu)；通過搭建渠道供債權(quán)人查詢債務(wù)人信息，也被稱為“準(zhǔn)共享”的征信機(jī)構(gòu)；還有的則通過提供自身體系內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括債務(wù)信息、交易信息、社交信息，提供征信服務(wù)；另外則是數(shù)據(jù)公司，通過購買非債務(wù)數(shù)據(jù)，賣給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)賺取利差；與這些數(shù)據(jù)公司相對的則是大數(shù)據(jù)營銷公司，核心業(yè)務(wù)是“客戶畫像”，同時為信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)引流，提供風(fēng)控服務(wù)等；最后則是評分公司，與FICO類似，本身沒有數(shù)據(jù)，而是幫助信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計模型，進(jìn)行評分。

　　一個頗受關(guān)注的問題是，民間個人征信領(lǐng)域已有為數(shù)不少的創(chuàng)業(yè)公司，但還沒有一家可以稱為“巨頭”的公司。未來個人征信公司會怎么走？

　　“假如你是獨立自然人、獨立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨資辦個人征信機(jī)構(gòu)，我們說不行，在什么情況下行呢？假如說很多人聯(lián)合起來，有很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，共同申辦一個行不行？我們說這可以。”萬存知的這個表態(tài)讓許多業(yè)內(nèi)人士猜測，這在某種程度上是在鼓勵個人征信機(jī)構(gòu)走向聯(lián)合？

　　“個人征信這件事情，就是要股東多樣化才可以。你說自己是獨立第三方，沒有什么人相信的。冰鑒科技現(xiàn)在有十家投資機(jī)構(gòu)是我們的股東，我們想不多樣化都困難。只有背后的股東多樣化，才能真正成為獨立第三方。當(dāng)然獨立第三方最根本的，還是不能自己既做征信又做信貸?！贬槍€人征信背后是否會走向聯(lián)合，顧凌云如此認(rèn)為。

　　“但這并不是說鼓勵多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合申請征信牌照。如果多家機(jī)構(gòu)聯(lián)合反而違背了獨立性的原則，很明顯這是不符合央行的初衷。”涂志云認(rèn)為。

　　獨立還是聯(lián)合，并不是某家公司的意愿，也不是一個取巧的方式，而是基于個人征信的基本原則和市場需求。

　　“未來的征信市場，或許會像基礎(chǔ)設(shè)施一樣，可能不會有太多玩家，尤其可能存在政府主導(dǎo)的巨頭。”京北投資羅明雄說。但是，目前百花齊放的發(fā)展，需要一定的市場化競爭。（新京報）