剛剛過去的5月底，貴陽數(shù)博會上，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的一席演講，又將“信用”一詞提上人們的視線。馬云說，在沒有信用體系下，中國很多金融機(jī)構(gòu)我今天看來，跟一兩百年前的當(dāng)鋪沒什么差異。
自今年4月21日，央行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護(hù)與征信管理”國際研討會上，首次對外公布包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的首批8家試點(diǎn)個人征信牌照的征信企業(yè)無一合格。消息一出，行業(yè)嘩然。8家試點(diǎn)個人征信企業(yè)已是行業(yè)佼佼者，然而兩年準(zhǔn)備后仍“離監(jiān)管要求差距非常大”。
征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的一片藍(lán)海，國內(nèi)個人征信市場被認(rèn)為有千億規(guī)模。不光互聯(lián)網(wǎng)和金融巨頭樂于布局其中，大數(shù)據(jù)、技術(shù)公司也紛紛入局，意欲分一杯羹。然而這杯羹真的好分嗎？
牌照意味著標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則
高利率、多重負(fù)債、暴力催收，被稱為消費(fèi)金融的“三大罪惡”。個人征信的出現(xiàn)，恰恰就是要打破“消金三惡”的循環(huán)，解決信貸的風(fēng)控問題。征信，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施。
按照我國《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人征信采取牌照制，需經(jīng)批準(zhǔn)。目前國內(nèi)個人征信領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)公司已有數(shù)百家之多，其中芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)的8家取得首批個人征信牌照試點(diǎn)資格。
沒有牌照會影響個人征信公司的業(yè)務(wù)嗎？在華興資本投資經(jīng)理李豪達(dá)看來，沒有牌照，個人征信公司很難合法地去獲取如銀行信貸數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)等核心數(shù)據(jù)。因此，對于沒有固定渠道獲取數(shù)據(jù)的個人征信公司而言，牌照是深入前行的敲門磚。
盡管民間個人征信還沒有一家機(jī)構(gòu)取得牌照，但并不意味著行業(yè)里沒有個人征信公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)?！捌鋵?家機(jī)構(gòu)現(xiàn)在都在開展業(yè)務(wù)，只是對于數(shù)據(jù)的存儲、用戶的隱私以及對于用戶的授權(quán)會有不同的標(biāo)準(zhǔn)。”個人和企業(yè)信用評估公司冰鑒科技創(chuàng)始人、CEO顧凌云表示。從這個角度來看，牌照的意義是給出了一個標(biāo)準(zhǔn)。
“沒有牌照的時候，大家在業(yè)務(wù)上有一點(diǎn)打擦邊球，對數(shù)據(jù)來源和合法性、個人隱私的保護(hù)程度，征信公司也說不清。如果想大力發(fā)展，必須要有牌照約束才行。”個人金融信用管理平臺“信用寶”創(chuàng)始人涂志云說。
然而試點(diǎn)兩年多，個人征信牌照仍難產(chǎn)。
“突然說仍不達(dá)標(biāo)不能發(fā)牌照，多少會對行業(yè)產(chǎn)生一些影響?！蓖恐驹撇⒉徽J(rèn)為牌照被否是壞事，“央行同時給出了三個原則：獨(dú)立性原則，正當(dāng)性原則，隱私保護(hù)原則。這其實讓行業(yè)有了一個準(zhǔn)則?！痹跍?zhǔn)則內(nèi)，反而參與者更容易發(fā)揮，因為只要不觸碰紅線就可以了。
京北投資總裁羅明雄也認(rèn)為，8家個人征信公司經(jīng)過兩年多的努力沒有獲得個人征信牌照，對于其他實力更小資源更少的公司來說或許會覺得希望更渺茫；但反過來講，這也把大家重新拉回同一起跑線，“如果在牌照發(fā)放之前，有一些優(yōu)質(zhì)的小規(guī)模公司跑出它的特色，反而是更好的機(jī)會?！?/p>
數(shù)據(jù)孤島會消失嗎？
在征信領(lǐng)域，數(shù)據(jù)孤島是一個繞不開的話題。
個人征信的數(shù)據(jù)孤島，是指個人在單位或平臺上留存的征信數(shù)據(jù)相互之間不互通，從而形成像一個個孤島一樣的數(shù)據(jù)群，造成數(shù)據(jù)難獲取。
“數(shù)據(jù)孤島的形成是天然的，首先這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的個人，而非各個平臺，因此平臺在使用這些數(shù)據(jù)時需要征得個人同意；其次每個公司平臺掌握這些數(shù)據(jù)需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數(shù)據(jù)共享出去。”91征信創(chuàng)始人薛本川說。
從這個角度，便很容易理解為什么8家試點(diǎn)個人征信的機(jī)構(gòu)“都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)”。
在羅明雄看來，最核心的還是數(shù)據(jù)來源的合法性、數(shù)據(jù)使用的合法性，“這些困難如何解決？是完全通過市場化的方式來解決，還是以政府主導(dǎo)的方式來解決？都需要探索?！?/p>
這與冰鑒科技創(chuàng)始人顧凌云的看法不謀而合?！昂芏嗳擞X得個人征信領(lǐng)域中數(shù)據(jù)難獲取，是指在用戶完全授權(quán)的情況下獲得數(shù)據(jù)是一件比較難的事。”顧凌云說。這在一定程度上催生了部分市場參與者通過非法手段獲取、使用數(shù)據(jù)?！白罱行┕镜呢?fù)責(zé)人被警方抓走了，原因就是沒有在用戶完全授權(quán)的情況下使用別人的隱私數(shù)據(jù)。”顧凌云說。
這種合法數(shù)據(jù)的獲取難度在顧凌云看來并不是永遠(yuǎn)的，“隨著行業(yè)規(guī)范法規(guī)的健全，大家都按照規(guī)矩辦事。在個人完全授權(quán)的情況下，再獲取數(shù)據(jù)就沒有這么大的難度?！?/p>