馬云曾經說過,“如果銀行不改變,那我們就改變銀行”。
多年后的今天,這句話一語成讖,但又只說對了一半。銀行和互聯(lián)網巨頭不再是競爭關系,取長補短的合作共贏模式更適于當今的金融發(fā)展趨勢。百度高級副總裁朱光對券商中國記者獨家回應,“現(xiàn)在已經不是埋頭各干各的時候了?!?/p>
2017年6月20日,在百度大廈中,百度金融正式與農業(yè)銀行展開戰(zhàn)略合作,這是今年以來,繼阿里x建行、京東x工行后,又一互聯(lián)網巨頭與國有大行攜手前行。
兩條腿走路的百度金融
農業(yè)銀行董事長周慕冰在體驗人工智能的幾項功能后感慨道,“這些事情都被機器完成了,以后人還能做什么呢。”百度CEO李彥宏回應稱,“未來人們可能只需要一周上三天班了?!?/p>
以后只上三天班這件事我無從判斷,但人工智能對生活效率的提升卻是有據(jù)可循。實際上,周慕冰對百度金融人工智能的應用能力感到驚嘆,他恰恰也正因此而選擇了百度這個合作對象。
農業(yè)銀行網絡金融部總經理張秀萍認為,“左腦算賬,右腦算命,百度金融的技術使農行增強了感知能力,令我們更精準的明白客戶的需求,我們要改變’‘大鍋飯’現(xiàn)象?!?/p>
那么,百度金融又將從中分食哪杯羹呢?除了農業(yè)銀行客戶和產品外,令人感到頗為戲謔的是渠道。
一家互聯(lián)網公司難道缺少渠道么?螞蟻金服有支付寶,騰訊依靠微信和財付通實現(xiàn)導流,而京東則是依托于強大的物流網,反觀百度,無論是百度糯米亦或是百度地圖都已被后浪掩蓋了勢頭。多位業(yè)內人士認為,百度金融缺少流量入口和爆款產品。
說到產品,就不得不提及百度金融在資產端的謀劃。2015年底成立后,百度金融就開啟了大規(guī)模招兵買馬,招攬了如原光大銀行資產管理部總經理張旭陽、前陸金所執(zhí)委黃爽等一批業(yè)內賢才,欲要在資產端實現(xiàn)爆發(fā)。
而如今,李彥宏表示,“百度金融沒要做資產,而是搭建平臺并輸出科技,這才是普惠金融的應有之義?!?/p>
業(yè)內都說在金融布局方面,百度是互聯(lián)網巨頭中動作最慢的。記者認為不盡然,在普惠金融和科技儲備方面,百度早有部署。一方面,與中信銀行共同出資成立了業(yè)內首個獨立法人直銷銀行百信銀行,另一方面,早在幾年前便投入大量人力財力研發(fā)人工智能,兩條腿走路。
然而,二者之間,百度亦認為自己的科技能力更有優(yōu)勢。朱光自信地表示,“在金融科技方面,百度一定能夠實現(xiàn)彎道超車?!?/p>
實際上,在科技技術的輸出上,除了與眾多銀行合作外,據(jù)記者不完全統(tǒng)計,百度金融還與申萬宏源證券、易方達基金、太平洋保險等金融機構有所合作。但總體來看,百度金融輸出的核心技能不外乎身份識別、反欺詐、征信、智能投研、智能投顧、金融云、ABS區(qū)塊連技術。
攜手挖掘5億客戶藍海
從今天百度與農行戰(zhàn)略發(fā)布會的主題來看,“開啟智能銀行時代,共創(chuàng)普惠金融未來”,關鍵詞即智能、共創(chuàng)及普惠。
張秀萍表示,人民銀行的征信體系中共有8.7億自然人,其中,有信貸記錄的為3.7億人,有征信報告的有2.7億。中國有5億人被擋在了門檻外,缺少征信記錄,這些人正是我們要挖掘和服務的群體。
而雙方的合作點,技術落于客戶畫像、智能獲客、精準營銷、風險監(jiān)控、智能投顧、客戶信用評級這六大方面。產品落于大額分期、小額循環(huán)借現(xiàn)金、房抵貸、車險、固收理財、母嬰保險、定期理財、股票基金等。
張秀萍稱,“人民銀行給予了百度與農行合作指引,未來期待雙方能夠共同打造全面的賬戶體系,甚至是泛賬戶體系的探索,產業(yè)互聯(lián)網金融、資產證券化、虛擬貨幣也是雙方共同積極探索的領域?!?/p>
不少業(yè)內人士認為農行和百度有一個共同特點,那就是在各自的行業(yè)里都稍顯老態(tài)龍鐘。借用朱光的滿滿信心,我們也同樣期待著雙方基于合作加速實現(xiàn)“彎道超車”的愿景。
2017“牽手”元年
無獨有偶,6月16日,業(yè)內首家拋出“金融科技”概念的京東牽手了宇宙第一行工商銀行。本次簽約是非公開的,從京東金融公眾號發(fā)布的信息來看,雙方的全面合作落在7個大方面,分別是金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產管理、個人聯(lián)名賬戶等。
劉強東與易會滿會晤現(xiàn)場
與百度農行的合作類似,京東瞄準了工行的網點、客戶和龐大的資金,而工行則希望通過京東的大數(shù)據(jù)等科技手段,提高運營、風控、產品和流程的優(yōu)化創(chuàng)新。
除金融外,另一個有看頭的合作,是物流和電商。可以說,雙方在電商領域都頗有建樹。
記者觀察來看,工行對京東的訴求更多是探究一家互聯(lián)網公司“從下至上”的運營流程和方式,因為在技術上,工商銀行早已具備自建能力,通過IBM等眾多技術核心制造企業(yè),為其搭建了前中后臺完整的數(shù)字化IT系統(tǒng)架構。
某業(yè)內人士認為,阿里巴巴、京東和百度終極的目標是為金融機構提供快速迭代精準營銷的服務,而真正的技術企業(yè)是幫助金融機構建立這些能力。