校園貸遭遇急剎車三個問題導(dǎo)致平臺關(guān)門

對于校園貸冰火兩重天的變化，多數(shù)退出校園貸的公司給出了政策監(jiān)管趨嚴的表態(tài)。不過在記者采訪時了解到，政策監(jiān)管只是壓倒駱駝的最后一根稻草，此前由于風(fēng)控不嚴、惡性競爭，校園貸早已是危如累卵。

校園貸遭遇急剎車

今年，由于爆出暴力催收、裸條貸款等相關(guān)負面新聞的爆出，教育部和銀監(jiān)會多次提出明確要求：學(xué)校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育工作。

此外，地方上的自律性法規(guī)也相繼頒布。8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則；8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實行負面清單制度的通知，對校園網(wǎng)貸列出“八個不得”的負面清單；8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》；9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項不得”。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌在接受經(jīng)濟報道記者采訪時稱，經(jīng)摸查統(tǒng)計，在廣州注冊的校園網(wǎng)貸平臺約有7家，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，其中有4家進行了整改，3家已經(jīng)關(guān)閉或無法訪問網(wǎng)站。野蠻生長的校園貸遭遇“急剎車”。

于淼（于淼為化名）曾經(jīng)也是一家校園貸公司的創(chuàng)始人，今年7月份他的公司剛剛宣布結(jié)業(yè)。在接受經(jīng)濟報道記者采訪時表示：校園貸一夜遇冷，看似突然，實則必然。這個行業(yè)發(fā)展太快，太無序，即使沒有外部的干預(yù)，行業(yè)內(nèi)也要進行一輪洗牌才行。

三個問題導(dǎo)致平臺關(guān)門

于淼是2015年年初發(fā)現(xiàn)了校園貸的商機，他認為這將是未來的一片藍海。于是迅速結(jié)束自己經(jīng)營了5年的互聯(lián)網(wǎng)駕校培訓(xùn)工作，拿著50萬啟動資金殺入校園貸行業(yè)。由于資金有限，于淼一開始就想到要劍走偏鋒，和其他校園貸不同，于淼的校園貸主要是賒一些生活用品給學(xué)生，到月底再回收貨款。“我賺的主要是產(chǎn)品的利潤，比如一瓶洗發(fā)水我的進價是20塊，那賣給學(xué)生就是30塊，通常來說毛利都在50%以上，有些甚至翻倍，整體來看利潤率還是相當(dāng)可觀的?！?/p>

不過一切只是看上去很美，經(jīng)營了3個月之后，于淼發(fā)現(xiàn)問題來了。首先是量跟不上，雖然單品的利潤高，但是利潤總額有限?！拔业目蛻舴秶饕趶V州大學(xué)城，這里離市區(qū)較遠，配套暫時還沒跟上，我們其實是看到這個商機。但是現(xiàn)在網(wǎng)購都很方便，在價格上我們雖然和實體店不相上下，但拼不過網(wǎng)購，除非是急用，否則學(xué)生不會在我們的網(wǎng)站上買?！?/p>

第二是成本難降。為了能夠保證學(xué)生隨買隨到，于淼專門在大學(xué)城租了一個倉庫，大學(xué)城范圍內(nèi)下單之后2小時送達?！白鈧}庫的費用一個月是3000塊，但是還要找人配送，這才是大麻煩。一開始是公司自己人送，我都要親自上陣，后來實在忙不過來，就找了快遞公司合作，但是和快遞公司合作成本自然就提高了?！?/p>

第三則是壞賬?！氨┝Υ呤?、裸條借貸等還是少數(shù)，也不是每家校園貸公司都有這個能力能夠暴力催收的。一般情況下，如果逾期不還，我們會去學(xué)校找人當(dāng)面催賬，不過最有效的辦法是聯(lián)系到家長，但是并不是每次都能聯(lián)系到家長?！?/p>

最終讓于淼萌生退意是在今年6月份，“有個學(xué)生突然貸了很多貨品，月底需要還款的時候，幾次催收都找不到人，后來才知道該學(xué)生已經(jīng)轉(zhuǎn)去國外上學(xué)。我們是小本生意，本身產(chǎn)品都不是很貴，不會為了一點東西喊打喊殺，如果催收不成功，形成壞賬，最終都是公司自己背。”

于淼告訴記者，這一年他的流水大概在130萬左右，按照行業(yè)的利潤率，他到年底應(yīng)該有20萬上下的凈利潤?！暗珱]有什么利潤，你非要說利潤的話，大概就賺了1萬塊。壞賬率太高，10單生意中有2單可能會出現(xiàn)壞賬。今年3月份我們追到一個出現(xiàn)壞賬的單，這個學(xué)生已經(jīng)在4家平臺上進行了貸款，全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善，各個平臺都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況。我們沒有風(fēng)投進入，現(xiàn)金流是企業(yè)生死的關(guān)鍵，一旦出現(xiàn)壞賬，就會擠占現(xiàn)金流，類似我們這樣的小平臺，每日都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰?！?/p>

校園貸未來仍有空間

經(jīng)過一年苦心經(jīng)營，于淼最終選擇了退出?！皼]有賺到什么錢，但是也沒有虧，這個行業(yè)沒有想象的那么好，加上現(xiàn)在競爭日益激烈，監(jiān)管趨嚴，未來發(fā)展的方向越發(fā)不明朗，不如暫時退出來看清楚之后再說?！?/p>

盈燦咨詢高級研究員張葉霞在接受經(jīng)濟報道記者采訪時表示， 雖然校園貸現(xiàn)在面臨壓力，但是金融消費看場景，大學(xué)生有貸款需求，該行業(yè)內(nèi)經(jīng)過幾輪篩選和自我改善之后，仍有很大的空間。另外學(xué)生是消費的起點，一旦學(xué)生在校園貸上形成粘性，未來學(xué)生步入社會之后的消費、家裝、婚慶可能都會在該平臺上完成。

她認為目前校園貸急需改進的地方在于風(fēng)控，目前所發(fā)生的一系列問題其實都是由風(fēng)控引起，如果學(xué)生借款前能夠清楚的了解到需要支付的成本，而平臺方也能真實的了解到學(xué)生的還款能力，所謂裸條、跳樓事件就不會出現(xiàn)。

方頌也告訴經(jīng)濟報道記者，目前對于校園貸的整治并不是簡單的一刀切。根據(jù)專項整治工作安排，對于虛假宣傳、高利放貸、暴力催收等亂象將堅決地進行清理整頓，對繼續(xù)保留的校園貸業(yè)務(wù)，將嚴格地設(shè)立準(zhǔn)入條件，特別是借款人的條件，大學(xué)生必須要有監(jiān)護人擔(dān)保，進行雙身份認證。