近年來，非法集資和非法放貸問題屢見不鮮，國家正在制定、完善和公布相關(guān)法律和行政法規(guī)，希望逐漸堵住這個(gè)違背社會(huì)公義的漏洞。今天我們以自然人之間借款合同為主，初步分析一下民間借貸合同。
大多數(shù)自然人在進(jìn)行民間借貸時(shí)，都知道要談利息和還款期限?？梢圆捎脮嫘问揭部梢圆捎每陬^形式達(dá)成合意，書面形式需要打欠條、簽字、按手印。但對于民間借貸合同時(shí)成立時(shí)間、是否有效等專門性問題并沒有清楚的認(rèn)識(shí)。今天我們就來討論一下民間借貸合同的兩個(gè)最基礎(chǔ)的問題：借款合同成立的判斷，借款合同無效的情形。
1. 合同成立：
自然人之間的借款合同屬于非要式合同，按照《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條規(guī)定，自然人之間的借款合同視為合同成立的情形包括：
（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；
（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；
（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；
（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；
（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。
也就是說，以上情形都符合交付這一基本成立要件，沒有交付就沒有合同的成立。且合同金額也以實(shí)際交付金額為準(zhǔn)，核算利息和返還借款也是按照實(shí)際交付的金額。
2. 合同無效：
《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
3. 《民法典》總則篇的相關(guān)規(guī)定
無民事行為能力人、限制民事行為能力人實(shí)施的民間借款合同，以及存在雙方虛假行為、重大誤解、顯失公平、欺詐、脅迫等行為而簽訂的民間借貸合同，是否屬于有效合同、無效合同或者可撤銷合同，按照《民法典》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。
自然人與非金融機(jī)構(gòu)、法人組織、非法人組織之間的借款合同，雖然也屬于民間借貸，但屬于要式合同，其成立、生效、無效方面，法律尚有一些特殊規(guī)定，我們下一期再進(jìn)行補(bǔ)充探討和分析。
郭小律 北京乾木文辰律師事務(wù)所 主任助理