近年來,形形色色的“擔(dān)保”公司,在長沙市如雨后春筍般冒出。這些打著“擔(dān)保”旗號的公司,實際上大多數(shù)都“不務(wù)正業(yè)”。以理財為幌子,高息攬儲、高息貸款,“擔(dān)保”公司做起了民間貸款生意,充當(dāng)資金調(diào)劑的中間人,成為游走在灰色地帶的金融掮客。
記者實地調(diào)查發(fā)現(xiàn),大量金融掮客屬于不需金融許可證、只需工商注冊的非融資性擔(dān)保公司。金融掮客不務(wù)正業(yè)、野蠻生長背后,存在的是社會信貸需求得不到滿足以及監(jiān)管缺失的現(xiàn)實。“擔(dān)保”行業(yè)亂象叢生,不僅損害擔(dān)保行業(yè)形象,擾亂金融秩序,還會影響社會穩(wěn)定。
野蠻生長 行業(yè)魚龍混雜
“從數(shù)量來看,非融資性擔(dān)保公司已成為擔(dān)保貸款行業(yè)的主流,但普遍規(guī)模小、運營不規(guī)范,更重要的是沒有被置于監(jiān)管之下。”長沙某擔(dān)保公司負責(zé)人告訴記者。而融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過,普遍掙扎在生存線的邊緣。
如今,走在長沙的街頭巷尾,隨處可見的“牛皮癬”廣告多是“低門檻、高回報、年化收益15%”的誘人理財信息。就連某住宅小區(qū)的電梯里都可以看到“最高可貸30萬,三天內(nèi)放款”的宣傳廣告。這些理財信息背后不少有著擔(dān)保公司的影子。
如此種種,都只不過是湖南“擔(dān)保”公司野蠻生長的一個縮影。根據(jù)網(wǎng)上地圖顯示,長沙五一大道沿線,數(shù)十家投資擔(dān)保公司云集在這座城市的黃金地段。目前,長沙有75家融資性擔(dān)保公司,而其中40家是近兩年成立的,特別是在剛剛過去的2013年,部分地段擔(dān)保公司扎堆涌現(xiàn)。
“根據(jù)初步估算,整個湖南掛有投資擔(dān)保招牌的公司超過1000家,就連一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)都已出現(xiàn)了擔(dān)保公司。”擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士向記者透露。
這些新設(shè)立的投資擔(dān)保公司,絕大多數(shù)是非融資性擔(dān)保公司,即無需獲得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證,只需經(jīng)過工商注冊登記。由于名稱一樣,缺乏辨識度,湖南擔(dān)保行業(yè)陷入了魚龍混雜的局面。
湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,到2012年末,湖南全省獲得融資性擔(dān)保許可證的機構(gòu)為194家,資本金208億元,政府出資占25%,過億元的擔(dān)保機構(gòu)76家。
實際上融資性擔(dān)保公司的日子也非常難過,普遍掙扎在生存線的邊緣。湖南省中小企業(yè)信用與擔(dān)保協(xié)會一位副會長介紹說,擔(dān)保行業(yè)的盈虧平衡點是,國有資本擔(dān)保公司授信放大倍數(shù)需達資本金的5倍,民營資本需達5至8倍,而目前長沙市擔(dān)保行業(yè)的平均放大倍數(shù)才2.78倍。在授信放大倍數(shù)嚴重偏少的情況下,融資性擔(dān)保機構(gòu)普遍盈利不佳,甚至虧損。“真正盈利的沒有幾家,其中民營擔(dān)保機構(gòu)大多生存困難。”
據(jù)上述副會長透露,目前長沙市的融資性擔(dān)保公司中,開展了業(yè)務(wù)的只有30多家,只占到總數(shù)的約一半。其中,授信放大倍數(shù)達到3倍以上的只有14家。在這14家里面,業(yè)務(wù)做得比較好,即授信額放大倍數(shù)達到8倍以上的只有5至6家。
非法吸金 違規(guī)經(jīng)營追債手段涉黑
由于大部分擔(dān)保公司,特別是民營擔(dān)保公司,風(fēng)險防控體系不到位,銀行對其授信非常謹慎,很多擔(dān)保公司根本沒有擔(dān)保業(yè)務(wù)可做。在盈利不佳,甚至生存困難的情況下,頂著“高大上”光環(huán)的擔(dān)保公司,開始在街頭巷尾發(fā)起了“牛皮癬”廣告,淪為不務(wù)正業(yè)的金融掮客。它們以高收益理財為名義非法吸納社會資金,再以更高利率放款給資金緊張的中小企業(yè),形成了一個灰色利益鏈條,而且已蔓延至全國。
除了湖南,在民間資金發(fā)達的陜西神木、內(nèi)蒙古、浙江溫州等地,煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)早已催生了擔(dān)保行業(yè)的“繁榮”。據(jù)報道,僅神木縣的擔(dān)保公司在2009年最高峰時達到130多家。
擔(dān)保行業(yè)資深人士張凱告訴記者,一些融資性擔(dān)保機構(gòu),因為無法獲得銀行授信,只好放棄“擔(dān)保”主業(yè),干起了民間融資和資金調(diào)劑活動,比如搞過橋貸款、短期拆借等。所謂過橋貸款,是指擔(dān)保公司先用自有資金幫企業(yè)還貸,等新貸下放后企業(yè)再償還,不過企業(yè)需要支付一定的過橋資金費用。
除了融資性擔(dān)保機構(gòu),更可怕的是大批非融資性擔(dān)保機構(gòu),正打著“投資擔(dān)保”的旗號在全國到處攻城掠地。長沙某擔(dān)保協(xié)會負責(zé)人說,按照規(guī)定,這些只需在工商部門注冊的非融資性擔(dān)保公司,只能做訴訟保全、履約擔(dān)保等非融資性業(yè)務(wù),可實際上,它們有相當(dāng)一部分在做非法集資。“這些公司沒有受到明確的監(jiān)管,但又掛了擔(dān)保的牌子,老百姓根本分不清楚。”
不少業(yè)內(nèi)人士透露,長沙大多數(shù)投資擔(dān)保公司都已變身為純粹的資金掮客,從未接過一起擔(dān)保業(yè)務(wù),只撮合民間借貸資金。它們推出一系列高收益理財產(chǎn)品,聲稱風(fēng)險幾近于零。
據(jù)了解,擔(dān)保公司通過向市民出售“理財”產(chǎn)品吸納社會資金,然后再以更高利率將資金借給需要資金的企業(yè)與個人,除去支付市民的“理財”收益,剩下的利息就成為了擔(dān)保公司的利潤。目前,此類擔(dān)保公司給市民承諾的“理財”收益是同期銀行存款利率的4倍,而企業(yè)貸款與個人貸款需支付的利率則是同期銀行貸款利率的4倍及以上,市民參與理財?shù)拈T檻很低,一兩萬元即可,按月獲得利息,到期返還本金。
由于收益率遠高于銀行存款利息和其他理財產(chǎn)品,擔(dān)保公司的“理財”產(chǎn)品受到不少市民的追捧。在長沙部分黃金地段的擔(dān)保公司,不時有中老年市民過來咨詢“理財”業(yè)務(wù)。
然而,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,任何類型的擔(dān)保公司均不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等其他業(yè)務(wù)。
除了高息攬儲,擔(dān)保公司的追債手段也讓不少企業(yè)主心有余悸。回想起去年被擔(dān)保公司追債的經(jīng)歷,湖南某縣私營企業(yè)主劉林至今還忿忿不平。2013年8月的一天深夜,劉林通過湖南銀華投資擔(dān)保有限公司分期付款購買的一臺挖機,被后者從該縣的一處工地私自拖走至湘潭市,只在工地上留了一張紙條,要求劉林盡快到長沙解決此事。
劉林說,挖機之所以被擔(dān)保公司拖走,是因為他逾期兩個月未按時還款。但劉林認為,擔(dān)保公司在未通知的情況下就拖走挖機的做法不妥,而之后繳納的高額拖車費更是讓他不滿。劉林說,除了繳清1萬多元的滯納金,擔(dān)保公司還要求支付2.95萬元的拖車費,而實際上正常的拖車費只需2000多元。“擔(dān)保公司要求支付的拖車費比正常費用高出15倍,這明顯不合理。”劉先生說,他跟該擔(dān)保公司協(xié)商了很久,對方絲毫不讓步,威脅稱不交錢就不給挖機,最終只好交錢了事。
業(yè)內(nèi)人士透露,由于通過司法等正常途徑追討債務(wù)的效率很低,不少擔(dān)保公司都找到涉黑組織出面,所以也就導(dǎo)致一些追討手段不合常理,而與此產(chǎn)生的相關(guān)費用最終也只是貸款企業(yè)承擔(dān)。