臣財(cái)貸款網(wǎng)6月14日訊,現(xiàn)在不少年輕人習(xí)慣使用信用卡消費(fèi),有的人為了周轉(zhuǎn)資金,辦了好多張信用卡,殊不知,信用卡太多會(huì)影響以后的房貸申請(qǐng),甚至?xí)痪苜J。

為什么信用卡太多會(huì)影響房貸申請(qǐng)呢?主要原因有以下兩點(diǎn)

1.銀行會(huì)認(rèn)為借款人負(fù)債率太高

李先生有12張信用卡,總授信額度為100萬元,平時(shí)做生意進(jìn)貨會(huì)刷信用卡,經(jīng)常有大額消費(fèi)。今年初向銀行申請(qǐng)房貸,銀行初審時(shí)發(fā)現(xiàn)其信用卡數(shù)量較多且透支額度大,就詢問原因,李先生如實(shí)告知原因。當(dāng)時(shí)李先生的信用報(bào)告已經(jīng)更新,顯示有四萬透支,銀行讓其提供了八萬的銀行流水,李先生信用卡從未逾期,也沒有其他貸款,基本符合條件,就通過了初審,但是要求必須往用于還貸的賬戶里存入首付的50%的資金,成功放貸后才可以轉(zhuǎn)走。

分析師分析:如果購(gòu)房人手里有多張信用卡,銀行會(huì)懷疑其有以卡養(yǎng)卡的嫌疑,同時(shí)多張卡意味著負(fù)債率過高的風(fēng)險(xiǎn)加大,這里說的負(fù)債率指的是家庭總負(fù)債與總資產(chǎn)之比。

計(jì)算公式為:負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額

比如你月收入5K,但你當(dāng)月信用卡以及其他貸款加起來要還銀行3K,那你的負(fù)債率=3000/5000=60%,一般負(fù)債率控制在50%左右比較安全,最高不要超過60%。不同銀行對(duì)負(fù)債率的規(guī)定不盡相同,較為寬松的銀行規(guī)定負(fù)債率不超過50%都有放貸空間。而嚴(yán)格的銀行規(guī)定負(fù)債率超過30%的,都是還款能力不足的表現(xiàn),放貸的可能性幾乎為0。因此根據(jù)銀行規(guī)定的不同,只要在其規(guī)定的安全負(fù)債范圍內(nèi),是可以獲得貸款的。

上文中的李先生信用卡有4萬透支,假如其每月生活支出為5000元,每月收入為8萬元,那么其負(fù)債率=40000+5000/80000=56%,申請(qǐng)貸款的銀行對(duì)負(fù)債率要求不是特別高,批準(zhǔn)了李先生的申請(qǐng),但是不可否認(rèn)的是,雖然征信良好,但信用卡太多對(duì)李先生申請(qǐng)房貸還是造成了一定影響,貸款銀行讓其往用于還貸的賬戶里存入相當(dāng)于首付的50%的資金,成功放貸后才可以轉(zhuǎn)走,不難看出銀行謹(jǐn)慎的態(tài)度。

2.購(gòu)房人信用卡逾期未還款導(dǎo)致征信不良

信用卡太多,很容易忘記還款,從而導(dǎo)致逾期,比如下面這位。

小王是個(gè)普通上班族,每月入賬收入為8000元,手里有10張信用卡,總授信額度為20萬。由于信用卡多,近期有3期信用卡賬單忘記還了,加起來有5000元的逾期記錄,后來都還上了,但是申請(qǐng)房貸的時(shí)候,銀行先是說他的信用卡負(fù)債偏高,之后又提到了之前的逾期情況,直截了當(dāng)?shù)母嬖V小王不能放貸。

分析師分析:表面上看,小王是因信用卡逾期造成征信不符合銀行要求,導(dǎo)致房貸申請(qǐng)被拒,實(shí)際上,銀行也考慮了信用卡太多造成的負(fù)債過高問題,兩個(gè)因素加起來足以將小王拒之門外。

分析師總結(jié):根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》,要求銀行嚴(yán)控一人多卡、過度授信的情況,持卡人申請(qǐng)遠(yuǎn)高于個(gè)人收入水平的信用卡透支額將受阻。因此,信用卡數(shù)量過多、總的授信額度過高,不僅影響今后申請(qǐng)信用卡,還會(huì)影響買房貸款。

通常人們比較關(guān)心信用卡逾期對(duì)房貸的影響,而除了逾期,信用卡過多造成的負(fù)債過高同樣是影響房貸的一個(gè)重要因素。因此大家在使用信用卡的時(shí)候,注意申請(qǐng)張數(shù)不要太多,2-3張最為合適,如果真的有大額消費(fèi)的話,可申請(qǐng)1-2張大額信用卡。

如果因?yàn)樾庞每◤垟?shù)多被銀行詢問,最好主動(dòng)與銀行溝通,提供符合標(biāo)準(zhǔn)的收入流水證明,像上文中李先生那樣證明自己的還款能力。負(fù)債率不是很高的話,可試著多咨詢幾家銀行,找一家可以放貸的銀行。最后提醒各位用卡時(shí)要按時(shí)還款,避免逾期,且用且珍惜。

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