《中國科技投資》汪下弟
除了銀行利息，建設(shè)銀行深圳分行合作方安田數(shù)據(jù)還要向客戶一次性收取技術(shù)服務費，此舉涉嫌違規(guī)，且用戶所有申請信息均需通過安田數(shù)據(jù)，或存泄露風險。
更甚，客戶申請建行煙商云快貸，不僅需要支付建設(shè)銀行利息，還需要支付安田數(shù)據(jù)的技術(shù)服務費和第三方渠道的服務費，在多位業(yè)內(nèi)人士看來此舉并不合規(guī)，技術(shù)服務費應由建設(shè)銀行而非客戶承擔。另外，客戶申請建行煙商云快貸均需要通過安田數(shù)據(jù)，個人信息存在泄露風險。
平臺云貸包裝術(shù)：貸款對象、金額均有大變動
*建行煙商云快貸產(chǎn)品資料
建行煙商云快貸的貸款額度最高為50萬元，非循環(huán)授信、一次性放款，還款周期為12期，該產(chǎn)品已于2020年12月28日正式上線。
《協(xié)議》顯示，安田數(shù)據(jù)向客戶推薦建設(shè)銀行深圳分行的平臺云貸貸款產(chǎn)品，即建行煙商云快貸的底層資產(chǎn)是建設(shè)銀行深圳分行的平臺云貸貸款產(chǎn)品。
*《安田惠商客戶技術(shù)服務協(xié)議》截圖
上述客服人員表示，“平臺云貸是高管授信業(yè)務，貸款對象是全國上市公司和預披露準上市公司的高層管理人員，年齡18-60周歲；貸款條件是信用狀況良好，內(nèi)地居民（不含港澳臺），經(jīng)有關(guān)部門登記、有固定經(jīng)營場所且持續(xù)經(jīng)營1年以上的。平臺云貸是以公司的名義貸款，但這筆貸款是在公司法人名下的?！?/p>
另外，平臺云貸貸款對資金用途沒有明確規(guī)定，客服人員稱，客戶可以自己去網(wǎng)點申請，會有工作人員進行詳細介紹。平臺云貸最高額度500萬元，無需抵押物，借款人在建設(shè)銀行開立保證金第三方存管賬戶的，采取信用方式辦理；借款人無法在建設(shè)銀行開立保證金第三方存款賬戶的，采取保證方式辦理。
據(jù)以上分析可知，建設(shè)銀行與安田數(shù)據(jù)合作后，平臺云貸的貸款對象、貸款條件和金額均發(fā)生了較大變化，包裝之后的建行煙商云快貸的貸款對象主要為煙商店鋪法人，且貸款額度降至最高50萬元。
數(shù)據(jù)公司涉嫌亂收服務費 客戶數(shù)據(jù)存泄露隱患
《建設(shè)銀行煙商云快貸產(chǎn)品》資料顯示，客戶除了要承擔年化利率4.95%的貸款利息，還要另外支付3.65%的客戶技術(shù)服務費，該技術(shù)服務費按照貸款本金計算。
另外，《協(xié)議》亦規(guī)定關(guān)于客戶技術(shù)服務費的收費：實際放款本金金額*技術(shù)服務費率（3.65%）。上述技術(shù)服務費用在建設(shè)銀行平臺云貸放貸成功當日支付，由安田數(shù)據(jù)委托第三方從客戶綁定的銀行賬戶中一次性全額扣收，一次性扣劃不足的，可以多次扣劃，直至客戶技術(shù)服務費用足額扣收完畢為止。
上述技術(shù)服務費由安田數(shù)據(jù)收取的情況也得到了第三方渠道商林凱（化名）的證實，林凱稱，技術(shù)服務費確實由安田數(shù)據(jù)收取。
上述網(wǎng)絡金融部工作人士還稱，“技術(shù)服務費的形式應該是很久之前的模式，現(xiàn)在收取跟貸款相關(guān)的技術(shù)服務費肯定不太合規(guī)。如果是合規(guī)的收費，要引入擔保公司來收取擔保費用，然后擔保公司和數(shù)據(jù)公司簽署相關(guān)協(xié)議，把數(shù)據(jù)公司的收益返給它。”
客戶本身是為了做一筆融資，中間機構(gòu)無論是合作方還是擔保公司，都可以合理收取相關(guān)收費，比如銀行收取利息，擔保公司收取擔保費。因為在相應融資場景中，客戶向合法持牌機構(gòu)支付融資相關(guān)費用是合規(guī)的?！暗羌夹g(shù)服務本身就是提供融資便利性，一家公司在融資場景去收取技術(shù)服務費，是不太合規(guī)的”，該人士繼續(xù)分析道。
根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第五十一條規(guī)定，商業(yè)銀行應當在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質(zhì)的機構(gòu)除外。
安田數(shù)據(jù)并非保險公司或者有擔保資質(zhì)的機構(gòu)，收取客戶技術(shù)服務費或涉違規(guī)。而安田數(shù)據(jù)在合同中約定且確實出現(xiàn)了收取技術(shù)服務費的行為，疑有違監(jiān)管規(guī)定。那么建設(shè)銀行作為安田數(shù)據(jù)的合作銀行，是否應該承擔相關(guān)責任？
天眼查顯示，安田數(shù)據(jù)是通過大數(shù)據(jù)、AI、云計算等技術(shù)為金融機構(gòu)提供中小微企業(yè)數(shù)據(jù)服務，其經(jīng)營范圍主要包括數(shù)據(jù)庫服務、數(shù)據(jù)庫管理；經(jīng)營電子商務；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務等。公司官網(wǎng)顯示，安田數(shù)據(jù)與新網(wǎng)銀行、平安銀行（000001.SZ）和建設(shè)銀行等均有合作。
在建行煙商云快貸的申請中，除了安田數(shù)據(jù)收取技術(shù)服務費，第三方渠道也要向客戶收取3%的服務費。因此，客戶必須支付三筆費用，建設(shè)銀行年化4.95%的利息、安田數(shù)據(jù)3.65%的技術(shù)服務費和第三方渠道3%的服務費，且后兩種費用均需要一次性支付。
據(jù)林凱透露，其所在的第三方渠道公司是位于深圳市的一家信息技術(shù)公司，主要為藍領(lǐng)提供中國電信合約機優(yōu)惠購機業(yè)務的消費金融服務公司，結(jié)合運營商話費套餐保險公司、銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，為客戶提供零利息、辦理手續(xù)快速簡便的電信合約機手機分期產(chǎn)品。
建設(shè)銀行深圳分行、安田數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)公司之間已然形成了嚴密的合作鏈。
另外，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第八條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務涉及合作機構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展。但是，在建行煙商云快貸申請過程中，銀行并非“獨立有效開展”。
蘇筱芮進一步表示，“在此類案例中，小型數(shù)據(jù)公司并非大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭，銀行有能力把握核心風控，也隨時可以就雙方的合作提出要求或選擇解約，但雙方應當厘清各自的權(quán)利義務，包括信息保護工作中的數(shù)據(jù)共享邊界與規(guī)范，不得侵害金融消費者的合法權(quán)益?！?/p>