A1：為深化利率市場化改革，進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，人民銀行發(fā)布了第30號(hào)公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。
A2：人民銀行公告第30號(hào)要求，于2020年3月1日起正式啟動(dòng)存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，原則上于2020年8月31日前完成。為了充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更后方能實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。您可結(jié)合自身情況合理選擇。為了加強(qiáng)新冠病毒聯(lián)防聯(lián)控，確保您的人身安全，并使您高效快捷地完成定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行倡導(dǎo)并推薦您優(yōu)先選擇手機(jī)銀行辦理。確需通過線下辦理的，建議您在疫情結(jié)束后就近選擇貸款服務(wù)行辦理。
A3：為了便于您進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行提供多種受理渠道，您可結(jié)合自身情況合理選擇：
A4：不是，根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，我行充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，充分尊重借款人選擇權(quán)，我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實(shí)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，如果您的貸款存在共同借款人，我行將在您及所有共同借款人均同意變更后實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。另外，以下情形可以不辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，一是剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的貸款，即原合同約定的貸款到期日早于下一次重定價(jià)日期的貸款。二是循環(huán)期限已到期且剩余貸款期限不足一個(gè)重定價(jià)周期的循環(huán)貸款。三是固定利率貸款。
A5：主要區(qū)別有三點(diǎn)，一是兩種定價(jià)方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準(zhǔn)利率定價(jià)方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率；LPR定價(jià)方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同。您的實(shí)際貸款利率會(huì)在錨定的定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)來確定。二是兩種定價(jià)基準(zhǔn)的市場化程度不同?；鶞?zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，目前最新的貸款基準(zhǔn)利率是人民銀行2015年12月公布的；LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。三是兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?；鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例來浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%；LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)。
A6：根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn)，貸款實(shí)際執(zhí)行利率保持不變，因此，對(duì)您暫時(shí)沒有影響。但轉(zhuǎn)換后的定價(jià)基準(zhǔn)發(fā)生了變化，原合同按照人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率浮動(dòng)一定比例計(jì)算，而LPR定價(jià)方式下按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR加減一定點(diǎn)差計(jì)算。也就是說，在轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn)，雖然貸款實(shí)際執(zhí)行利率的絕對(duì)值不變，但背后的定價(jià)基準(zhǔn)以及計(jì)算邏輯均發(fā)生了變化，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與變更后確認(rèn)的加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況，提醒您自主判斷是否轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，我行充分尊重您的選擇權(quán)。
A7：比如，您的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度為0.59個(gè)百分點(diǎn)或59個(gè)基點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。
A8：固定利率是指貸款實(shí)際執(zhí)行利率在整個(gè)貸款期限內(nèi)始終保持不變。浮動(dòng)利率是指在每個(gè)重定價(jià)日根據(jù)最新公布的定價(jià)基準(zhǔn)及借款合同約定的浮動(dòng)水平重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率。您在我行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)可以選擇固定利率，但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響，我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線，請(qǐng)您諒解。目前，手機(jī)銀行僅支持選擇“浮動(dòng)利率”，預(yù)計(jì)于3月中旬，將支持選擇“固定利率”，如您有需要，可以后續(xù)辦理，在您轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)前，您的貸款執(zhí)行利率不會(huì)發(fā)生變動(dòng)，即相當(dāng)于“固定利率”，因此延后操作不會(huì)對(duì)您造成影響。
A9：重定價(jià)日是指貸款重新定價(jià)的時(shí)間，對(duì)于浮動(dòng)利率貸款，貸款將在重定價(jià)日根據(jù)最新公布的定價(jià)基準(zhǔn)及借款合同約定的浮動(dòng)水平重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率。重定價(jià)周期是指兩個(gè)重定價(jià)日之間的時(shí)間間隔，比如1年、2年。您在我行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響，我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能陸續(xù)上線，請(qǐng)您諒解。具體如下：
（1）關(guān)于重定價(jià)周期。您通過手機(jī)銀行或智能柜員機(jī)辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)，默認(rèn)維持原合同約定的重定價(jià)周期（即1年）不變，后續(xù)我行將支持其他重定價(jià)周期，比如2年、3年、4年、5年，如果您想變更為其他重定價(jià)周期，請(qǐng)您后續(xù)與貸款服務(wù)行預(yù)約后線下辦理。
（2）關(guān)于重定價(jià)日。您的貸款重定價(jià)日可以維持原合同不變（大部分客戶原合同約定的重定價(jià)日均為1月1日），或者調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，比如，您的貸款發(fā)放日是2015年5月6日，貸款重定價(jià)周期是1年，那么您的貸款重定價(jià)日就是每年的5月6日。您通過手機(jī)銀行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)，重定價(jià)日將同步調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，按照上面的例子，您在辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后將于今年的5月6日按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）進(jìn)行定價(jià)，如果4月20日的利率較去年12月20日有下調(diào)，那么您在5月份就可以按照下降后的LPR進(jìn)行第一次重定價(jià)。但如果您想維持原合同的重定價(jià)日不變，根據(jù)我行系統(tǒng)支持情況，請(qǐng)您于3月中旬以后再行通過手機(jī)銀行辦理，由于在明年的1月1日之前的任意時(shí)間轉(zhuǎn)換都不影響您于明年1月1日（假設(shè)重定價(jià)周期為1年）進(jìn)行重定價(jià)，因此，延后辦理對(duì)您沒有影響。
A10：不可以，對(duì)于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。
A11：如果房貸有多個(gè)借款人，比如您是主借人，需要配偶都辦理轉(zhuǎn)換且選項(xiàng)一致，才可以辦理完成；
A12：不是，如果定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與變更后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日開始重定價(jià)。
A13：不是?；鶞?zhǔn)利率和LPR兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同?；鶞?zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)等。您的這筆貸款，轉(zhuǎn)換前，10年期參照的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打7折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，因此轉(zhuǎn)換后的貸款實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，轉(zhuǎn)換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為在5年期LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)(4.8%-3.43%=1.37%，一個(gè)基點(diǎn)為0.01%),加點(diǎn)數(shù)值為-137，在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
A14：如您的貸款當(dāng)前處于逾期狀態(tài)，您需要首先償還逾期部分本息，貸款狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常后方可申請(qǐng)定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。
A15：為穩(wěn)妥有序地完成存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行通過官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布統(tǒng)一公告，您可以前往查閱。同時(shí)，為了避免集中辦理，做好業(yè)務(wù)分流，我行將分批發(fā)送“一對(duì)一”短信，請(qǐng)您耐心等候，未收到短信通知不影響您辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。另外，我們提醒您，我行不會(huì)以辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為由收取任何費(fèi)用，請(qǐng)不要相信我行以外人員的電話或短信。
A18：定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時(shí)，貸款剩余期限是2年，則轉(zhuǎn)換時(shí)按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種，我行5年（含）以內(nèi)的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據(jù)10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。
A19：根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求，公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，所以已簽訂但未發(fā)放的貸款也在調(diào)整范圍內(nèi)。
A20：不可以。根據(jù)人民銀行公告第30號(hào)要求，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。
A21：非個(gè)人住房貸款比照個(gè)人住房貸款規(guī)則進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換；如果您的貸款存在分次提款、循環(huán)等情形，對(duì)于尚未提款的部分，轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平不高于轉(zhuǎn)換前利率。
A22：由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響，我行各項(xiàng)系統(tǒng)功能將陸續(xù)上線，請(qǐng)您諒解。3月1日起，我行暫僅支持個(gè)人住房貸款辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營貸款可在3月15日起辦理。
（另附：個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營貸款主要包含：個(gè)人房屋抵押經(jīng)營貸款、個(gè)人房屋抵押消費(fèi)貸款（個(gè)人綜合消費(fèi)貸款）、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個(gè)人家居消費(fèi)貸款、個(gè)人文化消費(fèi)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款（除個(gè)人國家貼息助學(xué)貸款、個(gè)人地方貼息助學(xué)貸款外）、個(gè)人自用車貸款、個(gè)人游艇貸款。）；
A23：目前，公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款按照房貸政策執(zhí)行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執(zhí)行。
A24：您辦理的貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商，您的公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款暫無需變更定價(jià)基準(zhǔn)。
A25：您的個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息組合貸款由1筆公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款和1筆普通商業(yè)貸款組成，其中，公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商暫無需變更定價(jià)基準(zhǔn)；普通商業(yè)貸款需變更定價(jià)基準(zhǔn)且需要到當(dāng)時(shí)辦理本筆貸款的經(jīng)辦行辦理，由于線下辦理實(shí)行預(yù)約制，需預(yù)約后由主借款人及共同借款人同時(shí)前往辦理，轉(zhuǎn)換規(guī)則與商業(yè)性個(gè)人住房貸款相同。但由于疫情對(duì)開發(fā)進(jìn)度造成一定影響，我行系統(tǒng)功能目前支持維持原合同約定（即重定價(jià)周期為1年、重定價(jià)日為1月1日）的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，后續(xù)我行將支持其他重定價(jià)周期及重定價(jià)日的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換功能，請(qǐng)您諒解。
A27：對(duì)于固定利率貸款，在整個(gè)貸款期間，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率保持固定不變，不會(huì)隨LPR的調(diào)整而變化。對(duì)于浮動(dòng)利率貸款，貸款發(fā)放以后，將按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià)，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價(jià)周期是1年，那么在每年的11月1日會(huì)按照全國銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的相應(yīng)期限LPR，結(jié)合合同約定的加點(diǎn)數(shù)值對(duì)貸款實(shí)際執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。如遇調(diào)整當(dāng)月不存在與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期，則以該月最后一日為對(duì)應(yīng)日。除重定價(jià)日以外，LPR變動(dòng)對(duì)貸款利率沒有影響。
A28：罰息利率根據(jù)您的貸款實(shí)際執(zhí)行利率上浮一定比例計(jì)算的，具體上浮比例依據(jù)您的借款合同而定，也就是說LPR定價(jià)方式下，貸款執(zhí)行利率是在LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定的，罰息利率是在貸款實(shí)際利率的基礎(chǔ)上上浮一定比例計(jì)算的。如，借款合同約定罰息利率在實(shí)際執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收30％。
A29：對(duì)于20日當(dāng)天發(fā)放的貸款，貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)以上月20日（遇節(jié)假日順延）公布的LPR為準(zhǔn)。
Q30：不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率都一樣嗎？
A30：LPR是定價(jià)基準(zhǔn)，貸款實(shí)際執(zhí)行率要在定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，在具體業(yè)務(wù)中，各行會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)夭顒e化信貸政策要求，在客戶首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮客戶、市場以及其他因素確定加點(diǎn)數(shù)值，因此不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率可能會(huì)有所不同。
以上內(nèi)容僅供參考，如有最新調(diào)整，則以最新政策為準(zhǔn)！