如今，貸款買(mǎi)車(chē)越來(lái)越普遍。而且買(mǎi)車(chē)時(shí)大部分4S店都宣稱(chēng)貸款會(huì)有優(yōu)惠，真的是這樣嗎？會(huì)不會(huì)有什么貓膩？關(guān)于貸款買(mǎi)車(chē)，你了解多少？
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年，我國(guó)新車(chē)消費(fèi)金融滲透率已超過(guò)35%。二手車(chē)消費(fèi)金融滲透率也達(dá)到了8%。
金融滲透率是什么？是指通過(guò)貸款、融資等金融方式購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛數(shù)量占總銷(xiāo)售車(chē)輛數(shù)量的比例。
什么意思呢？就是說(shuō)，10輛新車(chē)，有大約4輛是貸款買(mǎi)的。
很多發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融滲透率都已達(dá)到70%以上，美國(guó)甚至達(dá)到了80%?。?/p>
可以預(yù)見(jiàn)的是，中國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率未來(lái)還將持續(xù)增長(zhǎng)。隨著大家消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的人會(huì)選擇貸款買(mǎi)車(chē)。
你會(huì)在什么情況下選擇貸款買(mǎi)車(chē)？
常用的貸款方式有哪些，怎樣選擇？
貸款買(mǎi)車(chē)有哪些坑千萬(wàn)不能踩呢？
針對(duì)上面這些問(wèn)題，我們來(lái)一一解答，相信看完這篇文章，你去4S店貸款買(mǎi)車(chē)的時(shí)候，就再也不怕被坑了！
為什么要貸款買(mǎi)車(chē)？
1
存款不足以支付意向車(chē)型的全款，貸款買(mǎi)車(chē)可提前享受有車(chē)生活
很多年輕人剛畢業(yè)存款不富足，但是又有用車(chē)需求。在有還款能力且不會(huì)降低生活品質(zhì)的前提下，貸款買(mǎi)車(chē)是最好的選擇。
2
用原本可以付全款的錢(qián)付更高級(jí)別的車(chē)的首付，一步到位
尤其對(duì)于公司用車(chē)，這種情況更普遍。比如對(duì)于剛起步的公司來(lái)說(shuō)，車(chē)的檔次在一定程度上會(huì)影響客戶(hù)的第一印象，可能對(duì)促成訂單有一定幫助。
3
拿剩下的錢(qián)做相對(duì)穩(wěn)健的投資理財(cái)，賺的可能比貸款交的利息多
擅長(zhǎng)投資理財(cái)?shù)呐笥炎匀徊挥谜f(shuō)，錢(qián)生錢(qián)的能力強(qiáng)，自己手里的錢(qián)越多越好。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，可以選擇銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品甚至余額寶之類(lèi)。
無(wú)論基于哪種原因，如果你決定貸款買(mǎi)車(chē)了，那么有哪些方式可以選擇呢？
貸款方式有哪些？
1 銀行消費(fèi)貸款
相當(dāng)于從銀行貸款出來(lái)后，再去4S店全款提車(chē)。
▲中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款介紹
優(yōu)點(diǎn)：
利率低，是所有貸款方式中最低的。一般是基準(zhǔn)利率上浮10%-30%（一年期最多也就6%左右），還款方式靈活，車(chē)型、品牌不限
缺點(diǎn)：
需要提供的資料多，審批較慢，且審批額度不確定。
身份證、戶(hù)籍證明、購(gòu)車(chē)合同、銀行流水、個(gè)人收入證明等，資料全部齊備還不一定能通過(guò)。個(gè)人征信有問(wèn)題的情況下申請(qǐng)幾乎不會(huì)成功。
信用卡汽車(chē)分期
很多銀行與4S店有合作，針對(duì)某些特定的品牌或車(chē)型，在不同時(shí)期會(huì)有不同的優(yōu)惠活動(dòng)。比如24期免息等。如果有某個(gè)銀行信用卡的話，辦理相對(duì)容易便捷。
▲招行汽車(chē)分期首頁(yè)
優(yōu)點(diǎn)：審批比銀行消費(fèi)貸快，有優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)費(fèi)率較低
缺點(diǎn)：費(fèi)率比消費(fèi)貸高，申請(qǐng)資料較多，品牌車(chē)型有限制，審批額度不確定，首付比例相對(duì)較高。
汽車(chē)金融貸款
目前，很多品牌都成立了金融公司，針對(duì)本品牌或其他品牌客戶(hù)提供金融貸款服務(wù)。也是大多數(shù)4S店現(xiàn)在會(huì)主推的一種貸款方式。
▲各品牌金融公司情況統(tǒng)計(jì)，圖片來(lái)自 汽車(chē)金融大全
優(yōu)點(diǎn)：首付比例不用很高，最低可至20%，貸款方式靈活，對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)要求相對(duì)較低，審批快，車(chē)型無(wú)限制
缺點(diǎn)：利率或手續(xù)費(fèi)較高
其他途徑
如小額貸款公司，擔(dān)保公司，典當(dāng)行，P2P借款等。
這幾種方式，利息比其他方式更高，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，不建議使用。
小結(jié)
在選擇貸款方式時(shí)，如果個(gè)人征信良好，有房產(chǎn)或者本地戶(hù)口，而且對(duì)審批時(shí)間無(wú)要求的情況下，為了少付利息，可以?xún)?yōu)先選擇銀行消費(fèi)類(lèi)貸款。
如果以上幾個(gè)條件不能全部滿足，則可以考慮信用卡分期或者汽車(chē)金融公司貸款，這時(shí)候就需要比較哪一種方式利息和手續(xù)費(fèi)更低，選擇更低的那一種。
通常，還要考慮4S店的政策，有時(shí)候4S店針對(duì)某種貸款方式可能會(huì)有額外的優(yōu)惠。
貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，常見(jiàn)套路有哪些？
除了個(gè)人消費(fèi)貸款，需要我們直接與銀行打交道之外，選擇信用卡分期和汽車(chē)金融公司都要經(jīng)過(guò)4S店這一關(guān)。
出于利益關(guān)系，4S店在介紹這些貸款方式的時(shí)候往往有各種套路，如果對(duì)這些套路不甚了解的話，可能會(huì)多花很多冤枉錢(qián)。
關(guān)于貸款買(mǎi)車(chē)，下面這些套路你不得不懂：
1 “免息貸款”？是不是真的劃算？
銷(xiāo)售顧問(wèn)在給你介紹貸款方式的時(shí)候，總會(huì)跟你說(shuō)，最近貸款有優(yōu)惠活動(dòng)，比如：可享受24期免息，非常劃算。
▲上汽通用金融 免息政策
沒(méi)錯(cuò)，利息是免了，但是貸款手續(xù)費(fèi)是照交的！
關(guān)于貸款手續(xù)費(fèi)，不同4S店收取標(biāo)準(zhǔn)不一樣，一般是一次性收取，幾千到上萬(wàn)不等。如果能遇到免息+免手續(xù)費(fèi)的情況，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一定是最好的！
那么手續(xù)費(fèi)和一般的貸款利率相比，劃算不劃算呢？舉個(gè)例子：
“ 貸款10萬(wàn)，貸一年，4S店銷(xiāo)售顧問(wèn)跟你說(shuō)，手續(xù)費(fèi)5000。這個(gè)手續(xù)費(fèi)多還是少呢？
也許你會(huì)說(shuō) “手續(xù)費(fèi)率5%，看起來(lái)好像不高啊，銀行的1-3年期貸款基準(zhǔn)利率都要4.75%?！?/p>
別著急，判斷之前，我們先記住一個(gè)結(jié)論：
手續(xù)費(fèi)率≠利率！！
手續(xù)費(fèi)是一次性收取的，而利息是用復(fù)利計(jì)算的。
用復(fù)利法計(jì)算，實(shí)際年化利率約等于手續(xù)費(fèi)率的2倍??！
（會(huì)計(jì)范疇，在此不明確算法，可以套用一個(gè)簡(jiǎn)化的公式：車(chē)貸利率=利息總額（含手續(xù)費(fèi)等附加費(fèi)用）/貸款年數(shù)/貸款總額*2）
也就是說(shuō)，上述例子中，你的貸款實(shí)際利率為10%左右。
是不是不敢相信？！這還是免息的情況，如果不免息，貸款成本就更高了。
2 貸款買(mǎi)車(chē)需要在4S店買(mǎi)全險(xiǎn)？
一般情況下，貸款買(mǎi)車(chē)，4S店會(huì)要求你在店內(nèi)買(mǎi)全險(xiǎn)。
全險(xiǎn)是什么？
通常所說(shuō)的全險(xiǎn)是四項(xiàng)基本險(xiǎn)+三個(gè)附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合。
四項(xiàng)基本險(xiǎn)是車(chē)輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)及車(chē)上人員險(xiǎn)。
三個(gè)附加險(xiǎn)是指玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約條款。
實(shí)際上，除了交強(qiáng)險(xiǎn)，很多銀行只要求買(mǎi)4項(xiàng)基本險(xiǎn)，而對(duì)其他像玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種是沒(méi)有要求的。
3 貸款買(mǎi)車(chē)必須加裝GPS？
對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)基本沒(méi)用的GPS，卻要額外付出2000~3000元，很多人都無(wú)法接受。
首先要明確的是，加裝GPS并不是銀行方面的要求。但是有些4S店會(huì)以加裝GPS后可以提高資料審核通過(guò)率和銀行防控風(fēng)險(xiǎn)為由，強(qiáng)制車(chē)友們加裝。
一般通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款不會(huì)出現(xiàn)這種情況。
所以，如果你去的那家4S店強(qiáng)制加裝GPS，建議先強(qiáng)勢(shì)與銷(xiāo)售顧問(wèn)協(xié)商解決，實(shí)在不行，換一家4S店看看。
4 關(guān)于續(xù)保押金
很多4S店還是以防控借貸風(fēng)險(xiǎn)為由，要求客戶(hù)繳納續(xù)保押金。續(xù)保押金是指客戶(hù)若第二年從4S店購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)，押金則退還。
實(shí)際上這一做法是沒(méi)有法律依據(jù)的，純粹是4S店為賺錢(qián)巧立名目。如果你遇到這種情況，是完全可以拒絕的。
好啦，看完這些防不勝防的坑，相信你基本能對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的相關(guān)問(wèn)題心中有數(shù)了。后期在與4S店溝通時(shí)，一定要看清楚合同上列明的所有條款，對(duì)于明顯不符合法律規(guī)定的霸王條款堅(jiān)決說(shuō)不！