本保險(xiǎn)提供身故、殘疾、養(yǎng)老等保障,保障范圍包括意外傷害、疾病身故等原因造成的損失。
一般為16-65周歲之間的常住農(nóng)村居民。
通常為1-5年,可根據(jù)實(shí)際需求選擇合適的保障期限。
保險(xiǎn)金的計(jì)算方式根據(jù)不同的保險(xiǎn)責(zé)任而有所不同,一般為已交保費(fèi)的倍數(shù)或按保額計(jì)算。
當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生符合保險(xiǎn)責(zé)任的意外傷害或疾病身故等情況時(shí),可以申請(qǐng)理賠。
被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后,需要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提交相關(guān)證明材料,保險(xiǎn)公司將根據(jù)材料進(jìn)行審核并做出理賠決定。
當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)到約定的養(yǎng)老年齡后,可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,養(yǎng)老金的金額根據(jù)已交保費(fèi)、保障期限等因素確定。
被保險(xiǎn)人在保障期間內(nèi)可以申請(qǐng)退保,但退保會(huì)損失已交保費(fèi)的一部分或全部。
小額人身保險(xiǎn)是小額金融的重要組成部分,也是一種有效的金融扶貧手段。它主要是依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理,為低收人人群提供人身保險(xiǎn)保障的一種運(yùn)行機(jī)制。
為深入貫徹落實(shí)全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議精神,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題,擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面,提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力,制定本方案。
一、中心任務(wù)
鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司,以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場(chǎng),通過(guò)提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品,使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體,大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過(guò)小范圍試點(diǎn),為全面推廣小額保險(xiǎn)積累產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面經(jīng)驗(yàn),擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋面。
二、基本思路和原則
試點(diǎn)工作堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求,采取先試點(diǎn)、再推廣的方式,支持符合條件的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,加強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新,在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點(diǎn)工作的順利開展,所選試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)具有一定代表性,要與國(guó)家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào),且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件,當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)公司有積極性和各項(xiàng)保障能力。
試點(diǎn)工作堅(jiān)持“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度競(jìng)爭(zhēng)、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展”的原則,探索適合低收入市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅(jiān)持審慎監(jiān)管,嚴(yán)把試點(diǎn)準(zhǔn)入條件,維護(hù)農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,給予試點(diǎn)公司必要的政策支持,確保農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。
三、試點(diǎn)資格申請(qǐng)與審核
申請(qǐng)開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下述條件:一是保險(xiǎn)公司總部對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視,并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財(cái)務(wù)保障;二是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)?。▍^(qū))的縣及縣以下地區(qū),擁有提供保全和理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu),銷售和服務(wù)均有保障;三是保險(xiǎn)公司具備對(duì)小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng);四是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)省(區(qū))的分支機(jī)構(gòu)有積極性,能為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供專門的組織、人力和財(cái)務(wù)保障。
符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司,應(yīng)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出試點(diǎn)申請(qǐng),并提交試點(diǎn)方案。方案內(nèi)容主要包括:(1)公司小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系;(2)擬試點(diǎn)的區(qū)域;(3)擬試點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式,宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措,以及切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)本試點(diǎn)方案要求,從試點(diǎn)地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行試點(diǎn)資格審查。
四、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式
(一)產(chǎn)品特點(diǎn)
小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品,應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品:一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間;二是價(jià)格低廉;三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間;四是條款簡(jiǎn)單明了,除外責(zé)任盡量少;五是核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便;六是主要針對(duì)低收入群體銷售。在首批試點(diǎn)過(guò)程中,應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險(xiǎn),兼顧適量的定期壽險(xiǎn),擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn),為農(nóng)村單一家庭提供整體保障,解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。
(二)業(yè)務(wù)模式
1、對(duì)于居住地集中,或同屬某個(gè)組織的客戶,可采用團(tuán)體方式承保。如果以個(gè)險(xiǎn)方式承保,保險(xiǎn)公司可以只向客戶提供簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)憑證。憑證上包含投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、每期保費(fèi)、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時(shí),將保險(xiǎn)條款公開備置于保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地,方便客戶隨時(shí)查詢。
2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來(lái)的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等,使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上,從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出。
3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,可探索將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合,使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作,簡(jiǎn)化索賠程序,加快賠付進(jìn)度。
4、在有條件的試點(diǎn)地區(qū),試點(diǎn)保險(xiǎn)公司可探索通過(guò)各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人,或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu),為農(nóng)民購(gòu)買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助,培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。
五、鼓勵(lì)支持政策
(一)放寬銷售渠道和銷售資格
保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu),包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì),以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“小額保險(xiǎn)代理人”)。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)小額保險(xiǎn)代理人提供累計(jì)不少于30小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn),并由保監(jiān)局授予小額保險(xiǎn)代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險(xiǎn)基本知識(shí)、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險(xiǎn)代理人銷售小額保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。
(二)減免監(jiān)管費(fèi)
對(duì)符合小額保險(xiǎn)定義,并在試點(diǎn)地區(qū)銷售的產(chǎn)品,監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費(fèi),以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。
(三)鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新
支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語(yǔ)音服務(wù)系統(tǒng),設(shè)立專門的小額保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容,使客戶可以通過(guò)保單號(hào)碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況,并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴;支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營(yíng)商合作,借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備,開展新型便捷的小額保險(xiǎn)投保和保全服務(wù);鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小額保險(xiǎn)銷售,提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù),嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(四)放開預(yù)定利率
對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面,可根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率,但準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3.5%。
(五)鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新
在條件許可的農(nóng)村地區(qū),可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上,成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織,對(duì)成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇1O(jiān)局結(jié)合各地實(shí)際情況提出后,報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)實(shí)施。
六、保險(xiǎn)監(jiān)管要求
(一)管理要求
小額保險(xiǎn)應(yīng)可獨(dú)立承保,不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要,凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對(duì)小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺(tái),并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)(統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā)),包括:小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。
(二)服務(wù)要求
保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡(jiǎn)單明了的語(yǔ)言,向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁(yè)上突出顯示“小額保險(xiǎn)”圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用“小額保險(xiǎn)”或“小額”圖樣。
七、步驟和時(shí)間
(一)選擇和確定試點(diǎn)地區(qū)
經(jīng)綜合考慮,首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九?。▍^(qū))的縣以下地區(qū)開展試點(diǎn)。首批試點(diǎn)的九個(gè)?。▍^(qū))保監(jiān)局,要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和試點(diǎn)公司實(shí)際情況,與試點(diǎn)公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村。
(二)組織試點(diǎn)
6月下旬至10月底,首批確定試點(diǎn)的九個(gè)?。▍^(qū))在各自試點(diǎn)地區(qū)認(rèn)真組織試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視,采取有力措施傳達(dá)試點(diǎn)政策,并部署和組織好試點(diǎn)工作。保監(jiān)局負(fù)責(zé)組織推動(dòng)本地區(qū)試點(diǎn)工作,保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組對(duì)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)行具體指導(dǎo)。
(三)提交階段性試點(diǎn)工作總結(jié)
2008年底前,保監(jiān)會(huì)將對(duì)首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結(jié),評(píng)估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險(xiǎn)覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實(shí)施效果,明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)或全面推廣的指導(dǎo)意見。
八、總體要求
(一)搞好宣傳動(dòng)員
各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要及時(shí)主動(dòng)向本?。▍^(qū))黨委、政府匯報(bào)相關(guān)政策,在選擇試點(diǎn)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村時(shí)盡量征求地方黨委、政府意見,協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點(diǎn)縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡(jiǎn)報(bào)或開辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式面向社會(huì)廣泛宣傳,形成有利于小額保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。
各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)專題宣傳,充分利用電視、報(bào)刊等宣傳工具,通過(guò)圖文并茂、深入淺出的方式,宣傳小額保險(xiǎn)“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛”的精神,突出小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率,不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗(yàn)和成效。
(二)完善規(guī)章制度
推廣小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會(huì)意義的工作,需要持續(xù)的創(chuàng)新,要努力克服試點(diǎn)中遇到的各種困難和問題。各試點(diǎn)?。▍^(qū))保監(jiān)局應(yīng)高度重視,密切跟蹤小額保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況,不斷完善和更新各項(xiàng)規(guī)章制度,支持小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)中的創(chuàng)新活動(dòng),防范各種潛在的風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)維護(hù)低收入群體的利益,保障小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利實(shí)施。
(三)建立報(bào)告制度
各試點(diǎn)省(區(qū))保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度,及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)做法和經(jīng)驗(yàn),并按月報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況,2008年12月初上報(bào)試點(diǎn)工作總結(jié)。保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組要及時(shí)總結(jié)和組織交流各地開展試點(diǎn)工作的做法和經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向總公司上報(bào)試點(diǎn)進(jìn)展情況,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法。
(四)注意保持穩(wěn)定
小額保險(xiǎn)試點(diǎn)涉及低收入群體的切身利益,情況復(fù)雜,且較為敏感,在試點(diǎn)工作中要注意方式方法。一是堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展,避免運(yùn)動(dòng)式推廣,造成對(duì)低收入客戶和農(nóng)村市場(chǎng)的傷害。二是切忌盲目追求成績(jī),違背自愿原則強(qiáng)制投保。三是堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則,防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進(jìn)入和盲目擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費(fèi)者利益的事件,并及時(shí)報(bào)告,果斷處理。