2015年年中至今，兩次商車費改接踵而來。對險企而言，增強車險定價能力和優(yōu)質(zhì)客戶識別能力，或許是應對商車費改的關(guān)鍵對策。

商業(yè)車險第二次費改近日正式拉開帷幕。6月9日，保監(jiān)會方面發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整和管理等有關(guān)問題的通知》（以下簡稱“通知”）顯示，多地區(qū)自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)等均有明顯下調(diào)。

具體來看，上海等26個地區(qū)將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75；在河南保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80；在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。

自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)的下調(diào)，直接影響了車險的費率折扣。據(jù)了解，第一次商車費改之后，車險最低折扣已經(jīng)由費改前的7折下降至4.3折，而此次關(guān)鍵系數(shù)的下調(diào)，車險最低折扣率將進一步下調(diào)至3.8折，部分地區(qū)甚至低至3.4折，實打?qū)嵉貫橄M者調(diào)低了車險保費。

實際上，第一次商車費改，已經(jīng)給消費者降低了保費負擔。據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，商車費改后與費改前相比，車均保費同比下降了5.3%。不過一位國壽的車險代理人向《投資者報》記者表示，目前新車險費率仍未開始實施。

從2015年年中至今，兩次商車費改接踵而來，有不止一位業(yè)內(nèi)人士對《投資者報》記者表示，對險企而言，增強車險的定價能力或許是應對商車費改的重要因素之一。特別是隨著商車費改的進一步深入，險企的定價能力、識別優(yōu)質(zhì)客戶的能力，將對車險業(yè)務的發(fā)展起到重要作用。

最低折扣降至3.4折

近期，二次“商車費改”蓄勢待發(fā)，大多數(shù)地區(qū)都將在此輪費改中調(diào)整自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)。

所謂的自主核保系數(shù)，簡單來說就是一種個性化系數(shù)，參考了包括人的駕駛習慣、駕駛技術(shù)、駕齡、年齡、性別及車程、車型等各種因素得出的一個系數(shù)。而自主渠道系數(shù)就比較好理解，指的是費改后各險企可以針對電銷、網(wǎng)銷、中介等銷售渠道的成本及管理情況，在一定范圍內(nèi)設置自主渠道系數(shù)。

據(jù)了解，第一次商車費改之前，車險最低折扣為7折，而第一次商車費改之后，車險最低折扣率直線下降，達到了4.3折。此次保監(jiān)會進行二次費改，車險最低折扣率將進一步下調(diào)至約3.8折，部分地區(qū)甚至低至3.4折。

此外，此次費改還將無賠款優(yōu)待系數(shù)的范圍由0.7~1.3，擴大到了0.6~2.0，即三年未發(fā)生賠付，無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.6，而如果上年出現(xiàn)5次或者5次以上的出險，則無賠款系數(shù)為2.0。這也就意味著，大部分地區(qū)駕駛習慣較為良好的車主將享受到更低的車險折扣。

按照消費者最終所獲商業(yè)車險保費折扣系數(shù)=NCD因子（即無賠款優(yōu)待）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)×交通違法系數(shù)來計算，在交通違法系數(shù)為1的情況下，假設一位駕駛習慣良好的上海車主的車險費用為5000元，那么在二次費改后他再次購買車險時，最多可享受0.75×0.85×0.6×1=0.38，大約3.8折的優(yōu)惠，相比第一次商車費改時享受的5折優(yōu)惠還多了1.2折的折扣，粗略計算大約能省去1200塊錢。由此看來，僅從理論上分析的話，駕駛行為較好的車主確實能從二次費改中受益。

定價和識別能力成關(guān)鍵

從2015年年中的試點推廣，到2016年的全面推進，再到2017年的二次費改，兩年時間里，兩次商車費改接踵而來。如此密集且力度大的改革，讓業(yè)界不得不思考財險公司將如何應對。

不止一位業(yè)內(nèi)人士對《投資者報》記者表示，財險公司增強車險的定價能力或許是應對二次商車費改的重要辦法之一。在此基礎上，保險公司還需要通過更加準確地識別，并獲取優(yōu)質(zhì)客戶來降低成本，降低賠付，從而將在成本及賠付端節(jié)約的資源，更多地投入到服務、售后中去，以獲取續(xù)?？蛻簦囯U業(yè)務由此才能夠獲得一定利潤空間，并實現(xiàn)比較良好的持續(xù)發(fā)展。

如何識別一個車主是個“好車主”，一位財險精算師對《投資者報》記者表示，對于保險公司來說，判別“好車主”最強的解釋因子是出險次數(shù)，出險次數(shù)越少代表客戶駕駛行為越安全，且出險記錄是聯(lián)網(wǎng)的，每家保險公司都能查到客戶此前的出險記錄。另外，從人的角度來說，保險公司也會在年齡、性別、職業(yè)上進行一些甄別，從車方面來說，車架等指標也比較重要，能夠反映零整比、發(fā)動機排量等，還有新技術(shù)UBI(基于駕駛行為對汽車保險進行定價)也起到了一定的作用，但占比很小，只是一種輔助性的手段。

尋找好車主

不過，上述財險分析師也對《投資者報》記者表示，雖然類似于UBI等技術(shù)對于判別“好車主”并不占太大比例，但是這是一個方向，保險公司希望能夠通過更多的維度，達到更好的效果。

近段時間，無論是業(yè)內(nèi)還是一些具備數(shù)據(jù)分析能力的科技公司，都在為車險增強定價能力、更好地識別優(yōu)質(zhì)客戶進行創(chuàng)新。

例如中保協(xié)近期發(fā)布的首個車型編碼標準，該標準為國內(nèi)所有投保車輛標準化的“車型身份證”，給每一車型在品牌、車系、配置款型、風險等級等8類主要信息均建立對應編碼，不僅為各類車型風險識別、風險定價提供支持，也便于消費者和其他相關(guān)部門查詢和管理車型相關(guān)參數(shù)。首個車輛編碼標準的出現(xiàn)，無疑從“車輛”的角度為車險精細化定價奠定了技術(shù)基礎。

今年5月，螞蟻金服宣布向保險行業(yè)開放首個“車險分”，意在精準地引導保險公司找到“好車主”。簡單來說，車險分是通過分析人的行為，從而判斷車主潛在風險水平。例如，已婚已育人群的風險往往要比單身人士低；長期在兩個地點之間往來的人群，風險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩(wěn)定都跟出險的概率呈現(xiàn)出相關(guān)性。

基于上述研究，螞蟻金服將對已有數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，對車主進行精準畫像和風險分析，最后量化成300到700不等的車險標準分，分數(shù)越高代表客戶越優(yōu)質(zhì)，風險越低，高分數(shù)人群也是保險公司希望能爭取的客戶。（投資者報）