買車前細(xì)算,選擇最優(yōu)車貸方案


某4S店工作人員表示,如今貸款買車的人多了,買車前都問是否可以分期或是否有金融計(jì)劃,購車者大多不差錢,只是覺得一次性付款不合算,如果把錢用來理財(cái),可能更劃算。

隨著理財(cái)觀念的增強(qiáng)以及車貸靈活性的加強(qiáng),很多人開始選擇貸款買車,而銀行、小貸公司以及4S店都瞄準(zhǔn)市場(chǎng)推出了相應(yīng)的貸車方案。車貸真的可以省錢嗎?選擇哪種方式最實(shí)惠?

銀行大額分期:零首付、無抵押,相當(dāng)于一張信用卡

銀行車貸產(chǎn)品很多,如寧波銀行推出的大額分期產(chǎn)品“易百分”,零首付、無抵押,最高授信額度不超過50萬元,最高分期不超過36期,每月手續(xù)費(fèi)為貸款金額的0.45%(根據(jù)個(gè)人情況上下浮動(dòng)),手續(xù)費(fèi)按月收取。

以一輛25.5萬元的汽車,3年分期為例:手續(xù)費(fèi):25.5萬元×0.45%×36期=4.131萬元,每月還款:25.5萬元/36+25.5萬元×0.45%=8230元,實(shí)際購車費(fèi)用29.631萬元,3年總貸款費(fèi)率為16.2%。這意味著只要理財(cái)?shù)哪昊找媛誓艹^5.4%,投資者就可以拉平貸款成本。目前市面上低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益普遍在5.5%以上,高的則有6%。

選擇這類銀行車貸產(chǎn)品,不受品牌、車型的限制,也沒有附加條件限制。不過,申請(qǐng)此類產(chǎn)品有一定審核條件,以寧波銀行為例,購車者需提供收入、身份、戶籍和用途證明,年齡在23—57周歲,非寧波本地戶口的需提供寧波房產(chǎn)證明,審批通過后申請(qǐng)人會(huì)拿到一張類似于信用卡的卡片,有效期6個(gè)月。

如果購車者有穩(wěn)定收入、手頭資金暫時(shí)緊張又急需購車,而且資金有較好投資渠道,或意向車型沒有好的金融方案的,可以選擇這種方式。

車商金融計(jì)劃:首付多少、怎樣還款,機(jī)動(dòng)性更強(qiáng)

以寶馬金融計(jì)劃為例,一輛25.5萬元的MINI,選擇首付20%,貸款36個(gè)月,彈性余額選擇40%的方案,貸款年利率為4.99%,手續(xù)費(fèi)為25.5萬元×5%=1.275萬元,首付25.5萬元×20%=5.1萬元,貸款總額為20.4萬元,前35個(gè)月每月還款3573元,最后一月還款10.2萬元。實(shí)際購車費(fèi)用為29.44萬元左右。

它最大的特點(diǎn)是靈活,首先在首付比例可以在不低于20%的基礎(chǔ)上自行調(diào)整,對(duì)貸款部分進(jìn)行彈性余款分期,以上文為例,彈性余款30%,就是將40%進(jìn)行3年分期,另外40%在最后一個(gè)月一次性歸還。也可以選擇彈性余款30%方案。購車人有很大自主選擇權(quán),缺點(diǎn)則是需一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),因?yàn)橘徿嚂r(shí)至少要拿出車款25%作為首付和手續(xù)費(fèi)支出,還可能需要強(qiáng)制投保盜搶險(xiǎn)。不過也有金融計(jì)劃為“0首付,0利率”,比如奔馳SMART,只有3000元手續(xù)費(fèi)。

哪種貸款方案更劃算?購車前不妨仔細(xì)算一算

其實(shí)銀行大額分期與車商的金融方案,各有各的特點(diǎn),很難說誰比誰實(shí)惠:以前文的兩個(gè)購買寶馬MINI的方案看,從總支出上看,選擇寶馬的金融方案比“易百分”少1900元左右,但是后者首次需一次性繳納63750元。

總的來說,銀行的大額分期,優(yōu)勢(shì)在于購車不受限制,無需首付,車商的金融計(jì)劃,購車者對(duì)于貸款方式有更多的選擇組合。不過,目前推出金融計(jì)劃的品牌、車型還不是特別普遍,貸款手續(xù)費(fèi)、利率水平差異很大,購車者不能憑借廣告來簡單判斷,如寶馬的“20%超低首付,或者66元超低日供”,按66元日供簡單算,要供上10來年,實(shí)際是廣告中略掉了分期手續(xù)費(fèi),以及彈性貸款部分。記者也從很多4S店了解到,他們可以將部分金融方案與銀行的大額分期進(jìn)行組合,將本來需要一定首付比例的車貸,再進(jìn)行首付的分期,所以要找到最實(shí)惠的買車方案,不妨讓銷售顧問仔細(xì)算一算,了解各種方案的特點(diǎn),結(jié)合自己的資金情況,看哪一種更適合自己。