當(dāng)我第一次看到住房?jī)?chǔ)蓄貸款時(shí)，邊肖也被逼得一臉懵。這是什么？貸款買房最常聽說的是商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款。想必很多人都沒聽說過住房?jī)?chǔ)蓄貸款。那么，什么是住房?jī)?chǔ)蓄貸款？如何申請(qǐng)儲(chǔ)蓄貸款？
住房?jī)?chǔ)蓄貸款是指購(gòu)房者為了獲得銀行貸款，需要提前向銀行儲(chǔ)蓄的一種貸款。是先存錢后貸款的原則。這種貸款是銀行為解決部分未參加公積金，或已獲得公積金貸款但仍有資金缺口的購(gòu)房者的資金困難而開設(shè)的合同性住房?jī)?chǔ)蓄。
住房?jī)?chǔ)蓄貸款的特點(diǎn)是：
首先，住房?jī)?chǔ)蓄有明確的目的，而且相當(dāng)具有強(qiáng)制性。住房?jī)?chǔ)蓄的目的只是為了買房，不能用于其他用途；儲(chǔ)蓄的金額和期限受到一定條件的限制，不像儲(chǔ)蓄的一般性質(zhì)，允許自由存(額)取；
其次，住房?jī)?chǔ)蓄時(shí)間較長(zhǎng)，這是由長(zhǎng)期住房投資的性質(zhì)決定的；
最后，住房?jī)?chǔ)蓄的穩(wěn)定性好，儲(chǔ)蓄利率一旦確定，就不再受利率波動(dòng)和資金供求的影響。
與住宅抵押貸款相比，住房?jī)?chǔ)蓄貸款的優(yōu)勢(shì)在于：
(1)利率很低。這樣可以有效減輕購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于中低收入群體來說是非常經(jīng)濟(jì)的選擇。
(2)利率是固定的。對(duì)于借款人來說，這可以有效規(guī)避未來的利率風(fēng)險(xiǎn)，有利于家庭消費(fèi)資金的早期規(guī)劃。
(3)防止“炒房”投機(jī)。由于其實(shí)行先存后貸，存貸之間存在一定的時(shí)間差，是一種“自救”和“他援”相結(jié)合的模式(在這一點(diǎn)上類似于公積金貸款)，因此可以在一定程度上抑制非自用消費(fèi)投資者的購(gòu)房，防止純炒房牟利的投機(jī)行為。
目前各家銀行已經(jīng)陸續(xù)推出。中國(guó)建設(shè)銀行作為房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)頭羊，為了提高購(gòu)房者的購(gòu)買力，努力開發(fā)金融品種。目前，常見的住房?jī)?chǔ)蓄類型有：
折存折貸，零回報(bào)
貸款期限1-5年，月存不限。存款到期后，可申請(qǐng)貸款期限為存款期限2倍的住房存款，最高貸款金額不超過存款金額的2倍。原儲(chǔ)蓄不得支取。在合同規(guī)定的還款期限內(nèi)，必須按月償還貸款本息。當(dāng)儲(chǔ)蓄超過所欠貸款本息時(shí)，銀行可以直接扣款，把剩余的錢還給借款人。
折存折貸，零回報(bào)
存期1-2年，金額不限。存款1年到期后，存款人可申請(qǐng)15年住房貸款，最高貸款金額不超過儲(chǔ)蓄金額的2倍；2年儲(chǔ)蓄到期后，您可以申請(qǐng)1-10年的住房貸款，最高貸款金額不超過您儲(chǔ)蓄金額的兩倍。還款期間不得動(dòng)用原儲(chǔ)蓄金額，由儲(chǔ)戶按月償還貸款本息。
另外還有整存整取，整借整取，整借整還。前兩種存期1-15年不等，后兩種存期1-2年不等，都是到期一次性付息。前兩種儲(chǔ)蓄到期后，可以申請(qǐng)貸款期限為儲(chǔ)蓄期限2倍的住房貸款，最高貸款金額不超過儲(chǔ)蓄存款金額；后兩種儲(chǔ)蓄1年到期后，儲(chǔ)戶可申請(qǐng)1-5年的住房貸款，2年到期后可申請(qǐng)1-10年的住房貸款，最高貸款額度不超過其儲(chǔ)蓄。
在住房貸款額度先存后貸的前提下，貸款比例為一存一貸，其他可以存一貸兩貸。上海建設(shè)銀行規(guī)定，除了普通居民存款的活期利息外，參加專項(xiàng)住房?jī)?chǔ)蓄的人在銀行發(fā)放貸款時(shí)還將給予適當(dāng)?shù)睦p免
無論你參加的是整存整取還是零存整取的住房?jī)?chǔ)蓄，只要你的存款達(dá)到10000元，并且你的實(shí)際存款在一年內(nèi)到期，或者你的存款達(dá)到20000元，并且你的實(shí)際存款在半年內(nèi)到期，你就有資格申請(qǐng)住房貸款。如果配偶或同住一戶的成員也有住房?jī)?chǔ)蓄存款，可以合并計(jì)算，這樣獲得貸款的時(shí)間會(huì)縮短，貸款額度也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。
申請(qǐng)程序
1.開立住房?jī)?chǔ)蓄賬戶；
2.向銀行申請(qǐng)貸款；
3.銀行審查儲(chǔ)戶的存款金額；
4.雙方簽訂借款合同；
5.銀行下達(dá)貸款指標(biāo)，建立貸款賬戶；
6.儲(chǔ)戶使用貸款。
借款為標(biāo)準(zhǔn)合同，約定用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款、違約責(zé)任等。貸款只有經(jīng)過公證機(jī)關(guān)公開征收才有效。
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