名詞解釋'信用風(fēng)險(xiǎn)''風(fēng)險(xiǎn)防范',謝謝!

由于借款人或市場(chǎng)交易對(duì)手違約而導(dǎo)致的損失的可能性，更為一般地，信用風(fēng)險(xiǎn)還包括由于借款人的信用評(píng)級(jí)的變動(dòng)和履約能力的變化導(dǎo)致其債務(wù)的市場(chǎng)價(jià)值變化而引起的損失的可能性。 風(fēng)險(xiǎn)防范

信用風(fēng)險(xiǎn)（Credit Risk）又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，這種風(fēng)險(xiǎn)愈加的明顯，不過在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的第三方機(jī)構(gòu)也在茁壯成長(zhǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，這不得不提到業(yè)內(nèi)很牛逼的杭州同盾科技，目前服務(wù)的客戶上千家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前100名基本上都在用同盾的產(chǎn)品和服務(wù)。

為了防范銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下對(duì)策： 　　1、強(qiáng)化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識(shí)，在全社會(huì)加強(qiáng)誠實(shí)守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識(shí)，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)。培養(yǎng)政府及其經(jīng)濟(jì)管理、司法部門的信用意識(shí)，使他們認(rèn)識(shí)到社會(huì)信用是建立規(guī)范的經(jīng)濟(jì)秩序的保證。 　　2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，凈化信用環(huán)境。推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為。經(jīng)常組織在新聞媒體上公布一批企業(yè)信用等級(jí)，讓誠實(shí)守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務(wù)和支持；讓不講信用的企業(yè)受到曝光，并受到聯(lián)合制裁?！　?、建設(shè)信用記錄制度，防止銀行誤入“信用陷阱”。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家建設(shè)信用記錄制度的經(jīng)驗(yàn)，按市場(chǎng)化運(yùn)作，建立經(jīng)營銀行信用信息的專業(yè)化公司，開展聯(lián)合征信業(yè)務(wù)，從企業(yè)、銀行、稅務(wù)等部門全方位地收購企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、誠實(shí)守信情況等綜合信息，形成客戶信用調(diào)查報(bào)告同時(shí)建立企業(yè)信用公共信息平臺(tái)。 　　4、理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確銀行信用關(guān)系的主體。使國有企業(yè)和國有銀行真正成為治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，從而真正奠定銀行信用往來的基礎(chǔ)，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨(dú)立地承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 第一，歷史問題長(zhǎng)期積累的集中反映。過去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營、分級(jí)管理。作為國有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面： 一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是按照國家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場(chǎng)調(diào)節(jié)取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時(shí)，也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長(zhǎng)期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對(duì)銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位， 這對(duì)銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因?yàn)閲邑?cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃，并將利潤(rùn)計(jì)劃的完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤(rùn)計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤(rùn)計(jì)劃，貸款的安全性問題在一定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來換取現(xiàn)實(shí)的效益性。比如：有的銀行采取放貸收息；有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下，發(fā)放高額貸款等。對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似，國有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。 因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在原因，也有銀行外部原因，兩者綜合作用、共同影響，使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大。如何及時(shí)有效地解決貸款質(zhì)量問題，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要國家采取有力措施，進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制；同時(shí)也需要銀行自身努力，不斷加強(qiáng)信貸管理， 增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 第一，轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實(shí)改變追求總量擴(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益觀念，把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)， 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，開拓競(jìng)爭(zhēng)，改變粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略， 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹立發(fā)展的觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健全貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過程的嚴(yán)格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險(xiǎn)。 第二，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)選擇貸款客戶，抓住優(yōu)良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業(yè)信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè) （如AA級(jí)以上企業(yè)），把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶（如BB級(jí)以下企業(yè)）因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶（如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè)），目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并逐步壓縮。這樣，三管齊下，逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量，保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量，使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營步入良性循環(huán)。 第三，加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級(jí)政府、各部門的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益，提高企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無望的企業(yè)， 要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。

是真的，出票不成功可能是因?yàn)樗沁叺膯栴}吧，有的人中獎(jiǎng)萬元以上都能拿到錢，只是比較慢，這個(gè)你還是少玩，畢竟這個(gè)中獎(jiǎng)幾率比較低。

第一招：安裝防毒軟件，避免在公共電子設(shè)備上使用電子銀行建議您使用安全正版的防范病毒軟件并及時(shí)更新版本和病毒識(shí)別碼。最好不要在公共場(chǎng)所，比如網(wǎng)吧登陸使用網(wǎng)上銀行。如果在公共電子設(shè)備登陸使用完網(wǎng)上銀行后，切記點(diǎn)擊“退出登錄”退出網(wǎng)上銀行頁面，并及時(shí)清理上網(wǎng)歷史記錄。第二招：保管好個(gè)人信息，不要向他人泄漏一定要牢記您的電子銀行密碼，密碼最好具備一定的安全防盜性，不要把你的身份證信息、生日信息、電話號(hào)碼等設(shè)置為密碼，給詐騙分子可乘之機(jī)。另外，在任何情況下，請(qǐng)保護(hù)好您的賬號(hào)和密碼，不要泄露給任何人。不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號(hào)和密碼的行為。第三招：正確識(shí)別官方網(wǎng)站，官方來電您在進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易的時(shí)候，不要從來歷不明的網(wǎng)頁鏈接訪問銀行網(wǎng)站，同時(shí)，在進(jìn)入銀行網(wǎng)站時(shí)，務(wù)必核對(duì)網(wǎng)址，建議您可以使用網(wǎng)上銀行“防偽信息驗(yàn)證”服務(wù)，防止進(jìn)入假網(wǎng)站。另外，詐騙分子會(huì)假冒銀行客服致電，來進(jìn)行金融詐騙行為，記?。号龅竭@種情況一定不要相信“假客服”，更不要透露自己的信息給所謂的客服人員，造成自己的資金損失。第四招：定期查看“歷史交易明細(xì)”做好交易記錄，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，做到盡早發(fā)現(xiàn)問題，盡早解決問題。另外用戶可以申請(qǐng)開通銀行的賬戶短信變動(dòng)通知服務(wù)，無論存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)，還是投資理財(cái)，只要賬戶資金發(fā)生變動(dòng)，在第一時(shí)間就能收到手機(jī)短信提醒，以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人賬戶資金的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

我國的銀行卡市場(chǎng)被公認(rèn)為世界上發(fā)展最快、潛力最大的市場(chǎng)，截至2008年年末，我國信用卡發(fā)行量接近1.3億張，持卡人數(shù)約1億。但近期，國內(nèi)信用卡不良率出現(xiàn)攀升勢(shì)頭，申請(qǐng)欺詐、非法套現(xiàn)等事件屢有出現(xiàn)。如何防范風(fēng)險(xiǎn)、保障安全已成為亟待解決的問題。在近日舉行的“搜狐2009年中國信用卡發(fā)展研討會(huì)”上，來自中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會(huì)、各銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人與信用卡專家共聚一堂，針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)表了各自的意見，并提出了相應(yīng)的解決辦法。推薦閱讀周期蓄勢(shì)待發(fā) 商品緩步下行膠市仍處于尋底過程中2012年有色金屬將黯然失色糖價(jià)跌破6500地方收儲(chǔ)或啟動(dòng)2012年鋼價(jià)走勢(shì)或?qū)⑶暗秃蟾咝枨笸侠跴VC難改弱勢(shì)格局信心略恢復(fù)甲醇步入盤整期2011期貨產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)跑者系列訪談 組建銀行卡專業(yè)委員會(huì) 中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平 雖然國內(nèi)信用卡市場(chǎng)發(fā)展很快，但中國的信用卡市場(chǎng)體系還有待進(jìn)一步開拓與完善。不僅銀行自身要規(guī)范，而且用卡人自己也要規(guī)范。這個(gè)理念還需要進(jìn)一步推廣。在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡，如何預(yù)防國內(nèi)信用卡不良率的提高，應(yīng)該成為國內(nèi)發(fā)卡行思索的問題。同時(shí)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)將組建一個(gè)銀行卡專業(yè)委員會(huì)，借以更好地協(xié)調(diào)各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的開展。截至2008年年末，我國信用卡發(fā)行量接近1.3億張，信用卡的應(yīng)收賬款余額為1582.1億元。 維護(hù)多元利益結(jié)構(gòu)均衡 中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算中心秘書長(zhǎng)曹紅輝 在發(fā)展銀行卡的初期，銀行處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。但是隨著市場(chǎng)化的進(jìn)程，銀行卡市場(chǎng)化程度也開始提升，商戶、持卡人、發(fā)卡銀行之間形成了多元的利益關(guān)系。這些利益關(guān)系并非是均衡的，而這種不均衡造成了各個(gè)利益主體之間的博弈，甚至是爭(zhēng)執(zhí)。如果各方利益關(guān)系建立得不更加合理，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)從發(fā)卡的那一刻開始孕育。 信用卡的套現(xiàn)問題、欺詐問題，還有很多壞賬問題，從根源上來講是制度環(huán)境問題，通過什么樣的制度性安排來維護(hù)一個(gè)更加合理的市場(chǎng)利益結(jié)構(gòu)，使市場(chǎng)得以健全發(fā)展，是我們所關(guān)注的問題。 防范風(fēng)險(xiǎn)需要社會(huì)各界共同努力 招商銀行北京分行信用卡部副總經(jīng)理王國欣 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅僅是銀行的事情，更需要全社會(huì)各方面的共同努力，需要商戶、銀行、持卡人在合理合法的制度下做到均衡發(fā)展。 現(xiàn)在市場(chǎng)上的偽冒套現(xiàn)呈現(xiàn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，對(duì)此，銀行也采取了一些舉措。但是，對(duì)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范，不完全是銀行一方面的事情，社會(huì)各方面都應(yīng)該起到一定的作用。比如說應(yīng)該盡快地建立司法程序，加大對(duì)于違法打擊的力度。在全社會(huì)共同的努力下，對(duì)信用卡違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)還是可以把控的。 加強(qiáng)銀行間協(xié)調(diào) 東亞銀行信用卡部主管葉高峰 協(xié)調(diào)銀行之間的關(guān)系對(duì)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)將起到重要作用。銀行之間應(yīng)該既有競(jìng)爭(zhēng)，又有合作。比如說持卡人信用卡的額度問題，一個(gè)人的個(gè)人信用總是有限的，銀行之間在發(fā)放信貸產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該有一個(gè)互相合作的機(jī)制，綜合考察用戶的個(gè)人授信情況。 健全法律環(huán)境 廣發(fā)銀行北京分行信用卡營銷中心副總經(jīng)理?xiàng)铌?就眼下的形勢(shì)而言，健全法律環(huán)境尤為重要。在信用卡業(yè)務(wù)上，關(guān)于制度建設(shè)和法制建設(shè)，我們?nèi)匀挥泻芏嗟募?xì)節(jié)可以改善。

銀行轉(zhuǎn)賬時(shí)時(shí)到帳，跨行要看金額，5萬以上1個(gè)小時(shí)，5萬以下是6個(gè)小時(shí)。如果是用農(nóng)行跨行匯款，資金是從農(nóng)行卡內(nèi)實(shí)時(shí)扣除的。至于到賬時(shí)間，得看接收行的處理速度，一般1-2個(gè)工作日內(nèi)到賬，農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬同行轉(zhuǎn)賬是很快的，半個(gè)小時(shí)之內(nèi)就可以到!如果是跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)間會(huì)比較長(zhǎng)點(diǎn)，但最遲也不超過24小時(shí)