2011年10月12日召開的國務(wù)院常務(wù)會議確定了支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅措施，提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)”。這更激發(fā)起泰州農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的熱情。

　　早在2009年，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)置小企業(yè)部。這一年，國務(wù)院發(fā)布《進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》。然而，由于國際金融危機(jī)的蔓延，中小企業(yè)對資金的渴求并沒有得到滿足，“求貸無門”依然是難解之題。泰州農(nóng)村商業(yè)銀行卻堅(jiān)定地開始了“破題”之旅。

　　2010年1月，這家銀行根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)，采用新技術(shù)、新方法改造傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，并為它取了個(gè)響亮的名字“小企業(yè)e家”。

　　3年探尋，篳路藍(lán)縷。今年6月，一場別開生面的銀企對接“生日”慶典，以“65億元”這個(gè)醒目數(shù)據(jù)，慶祝泰州農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)部成立三周年，截至2012年3月末，他們向市區(qū)1280戶小微企業(yè)發(fā)放貸款65億元。

　　（一）

　　中國的小型企業(yè)是推動經(jīng)濟(jì)增長和維持社會穩(wěn)定的一個(gè)重要細(xì)分市場。小型企業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)值約為60%，占稅收收入的一半，更重要的是小型企業(yè)為城鎮(zhèn)提供了約三分之一的就業(yè)機(jī)會。有關(guān)資料表明，江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展一大亮點(diǎn)就是擁有眾多的中小企業(yè)。但是小微企業(yè)面臨的“融資難題”最為突出，如果困局得以破解，小微企業(yè)群體必將對我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展提供更強(qiáng)有力的支持。

　　脫胎于農(nóng)村信用社的泰州農(nóng)村商業(yè)銀行，是泰州總部設(shè)在市區(qū)的唯一一家本土銀行，自成立之初就將“中小企業(yè)的伙伴銀行”作為市場定位之一。多年來他們始終堅(jiān)持著力打造小企業(yè)發(fā)展平臺。

　　打造小企業(yè)發(fā)展平臺，說起來簡單，做起來并不容易。長期以來，金融市場有兩個(gè)方面的矛盾最為突出，一是小微企業(yè)金融需求得不到滿足，二是缺乏合適的能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和金融機(jī)構(gòu)帶來雙贏的服務(wù)方式。由于承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，卻不見得有高回報(bào)，所以制約的瓶頸很多：缺乏擔(dān)保抵押、信用記錄不全、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范以及銀行自身“嫌貧愛富”。泰州農(nóng)村商業(yè)銀行就是從這些制約瓶頸尋求突破。

　　構(gòu)建市場信用體系，是泰州農(nóng)村商業(yè)銀行的特色。以往人們總認(rèn)為小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用觀念差。泰州農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐表明，問題不在于小微企業(yè)不講誠信，而是銀行缺乏相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，所以需建立一套信用體系，并合理利用信用體系實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行的雙贏。

　　為了解決信用記錄缺失的問題，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行先是建設(shè)農(nóng)村信用系統(tǒng)，以誠實(shí)授信、按期償還債務(wù)為核心，按照統(tǒng)一評定標(biāo)準(zhǔn)，對服務(wù)區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、中小企業(yè)、行政村鎮(zhèn)信用狀況進(jìn)行綜合評定，并分別授予信用等級稱號。為確保信用評定標(biāo)準(zhǔn)的公正嚴(yán)明，成立了有區(qū)政府辦、人行、銀監(jiān)局、農(nóng)委、經(jīng)貿(mào)委、質(zhì)監(jiān)局、環(huán)保局、供電局、勞動和社會保障局、工商、稅務(wù)、鎮(zhèn)政府、街道辦事處等分管領(lǐng)導(dǎo)以及泰州農(nóng)村商業(yè)銀行成員組成的信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)信用評定辦法的制定、修改，“信用戶”、“信用企業(yè)”和“信用村鎮(zhèn)”的評審工作以及優(yōu)惠政策的制定。轄區(qū)內(nèi)98%以上的貸款戶達(dá)到信用戶、信用企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，100%的行政村達(dá)到“信用村”，即可申報(bào)“信用村”、“信用鎮(zhèn)”。對信用戶、信用企業(yè)、信用村（鎮(zhèn)）給予信貸政策上的重點(diǎn)支持和優(yōu)惠。這一系列營造信用環(huán)境，培養(yǎng)誠信意識的舉措，為自身和農(nóng)戶帶來了雙贏。

　　（二）

　　“中小企業(yè)貸款難，難就難在信息不對等、產(chǎn)品不配套、服務(wù)不到位?！睒I(yè)內(nèi)人士分析。破解這三個(gè)“不”，才能讓小企業(yè)融資渠道暢通無阻。

　　探究泰州農(nóng)村商業(yè)銀行的“小企業(yè)e家”服務(wù)內(nèi)容，針對的正是這“三不”：貸款融資和企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)結(jié)合；積極為小企業(yè)提供快捷、方便、小額的結(jié)算服務(wù)工具；與相關(guān)部門配合，為小企業(yè)開展融資租賃服務(wù)；發(fā)揮小企業(yè)機(jī)制靈活的特點(diǎn)，拓寬其直接融資渠道；選擇有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)作為合作伙伴，開辦小企業(yè)培訓(xùn)、管理咨詢，為小企業(yè)提供企業(yè)診斷、項(xiàng)目評估、質(zhì)量體系認(rèn)證等新的服務(wù)項(xiàng)目；以基層支行、分理處為單位，選擇轄區(qū)內(nèi)的小企業(yè)，進(jìn)行全方位的金融服務(wù)配套業(yè)務(wù)……

　　緩解小微企業(yè)貸款難，最基本的是要提供適合的產(chǎn)品。在“小企業(yè)e家”發(fā)展過程中，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行推出多項(xiàng)明星產(chǎn)品，為小企業(yè)客戶融資提供了更多的選擇。一個(gè)個(gè)因地制宜、因企制宜的新產(chǎn)品，如一把把形狀各異的金鑰匙，為以往貸款難的小微企業(yè)打開了嶄新的致富之門。

　　在抵押擔(dān)保成為銀行主要貸款方式的背景下，沒有可抵押的擔(dān)保品，中小微企業(yè)在銀行融資面臨“擔(dān)保難”。泰州農(nóng)商行看準(zhǔn)了這一癥結(jié)，通過對不同貸款對象“擔(dān)保難”的現(xiàn)狀分析與市場調(diào)研，在近五年的探索、補(bǔ)充與完善中，先后推出針對農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營者的“農(nóng)戶、商戶聯(lián)保貸款”，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的“農(nóng)民合作組織貸款”，針對小型機(jī)械化耕作和大型規(guī)?；N植的“農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款”，針對小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性經(jīng)營資金短缺的“應(yīng)收賬款、倉單、存貨、動產(chǎn)、商鋪經(jīng)營權(quán)、企業(yè)增值稅退稅”等不同種類的抵、質(zhì)押貸款，針對船舶、物流等特殊行業(yè)的“船舶抵押貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款以及商標(biāo)質(zhì)押貸款”……

　　為進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款營銷工作，改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，按照現(xiàn)代金融企業(yè)管理模式，結(jié)合小企業(yè)客戶需求，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行小企業(yè)部積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，制定小型試驗(yàn)方案，穩(wěn)步推進(jìn)實(shí)施。通過“宣傳了解、客戶造訪、信息收集、分類整理、業(yè)務(wù)促成”等配套工作的業(yè)務(wù)流程再造，突出核心業(yè)務(wù)，簡化貸款流程，提高支持小企業(yè)貸款的工作效率。嚴(yán)格執(zhí)行從受理到貸前調(diào)查必須在3個(gè)工作日內(nèi)完成的限時(shí)流程辦事，為支持小企業(yè)的發(fā)展，提供高效優(yōu)質(zhì)辦事平臺。貸款的檢查核對與調(diào)查工作同步舉行，變“坐地等客”為主動上門營銷，變間接檢查核對為直接檢查核對，有力的提高貸款運(yùn)行效率。

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　　小企業(yè)是中國的未來，加大對小企業(yè)金融服務(wù)的支持力度，就會今天擁有客戶資源，明天享受成長機(jī)會，實(shí)現(xiàn)銀企業(yè)共同發(fā)展，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行深諳此理。

　　當(dāng)“小企業(yè)e家”成為響當(dāng)當(dāng)?shù)钠放?，泰州農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有固步自封，而是繼續(xù)謀劃如何提升服務(wù)品質(zhì)。他們的追求不止于“雪中送炭”，還要“錦上添花”：加大對小企業(yè)服務(wù)力度，創(chuàng)新服務(wù)品種，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)質(zhì)量，積極為小企業(yè)的發(fā)展做實(shí)事、辦好事，努力打造客戶信賴的“小企業(yè)之家”。

　　精心組織，加大宣傳。積極舉辦各種形式的主題宣傳活動。舉辦小企業(yè)金融服務(wù)對話會，并邀請人大、政協(xié)、市委、市政府相關(guān)部門和人民銀行泰州分行、泰州銀監(jiān)局、泰州工商聯(lián)及有代表性的銀行機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和小企業(yè)參加對話，探討協(xié)助緩解小企業(yè)融資難題及進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的方法和途徑。組織實(shí)施人行的“雙千計(jì)劃”工程，重點(diǎn)培育客戶，定期開展走訪，更好地服務(wù)小微企業(yè)。

　　到2012年9月末，支持小企業(yè)1400戶，小企業(yè)貸款余額達(dá)85億元，占所有貸款的95%，小企業(yè)貸款增幅18.7%，超過全部貸款增幅的1% ，超過全市金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增幅的3%，利率優(yōu)惠金額達(dá)760萬元，組織銀企洽談會15次，為客戶提供商業(yè)信息150多條，解決實(shí)際困難58件。（新華日報(bào)）