當一個被金融機構“忽略”15年之久的村莊開始獲得貸款,商品經濟最初級的意識被激活。 甘肅省甘南藏族自治州碌曲縣尕海鄉(xiāng)秀哇村就是這樣一個村莊。今年,當?shù)卮迕袼髂袭斨加觅J來的5萬元買了10頭耗牛。在經濟發(fā)達地區(qū),貸到5億元都不足為奇,但在這樣一個長期的金融空白區(qū),5萬元的貸款卻有著非同尋常的資本原始積累的意義?！ ⌒阃鄞灞唤鹑跈C構長期排斥并非沒有緣由,這里的村民大多過著高度分散的游牧生活,無論是準入還是管理,都無法達到商業(yè)銀行的信貸支持標準?！ ≡谖覈募羞B片貧困地區(qū),要發(fā)揮金融的扶貧作用,必須探索一條前所未有的路徑?！ ≈鸩酵晟频摹半p聯(lián)貸” 索南當知布從農行取得的5萬元貸款被稱為“雙聯(lián)惠農貸款”(下簡稱雙聯(lián)貸)。在甘肅的58個貧困縣,這是一個有著很高知名度的產品。在甘南州調研過程中,《農村金融時報》記者發(fā)現(xiàn),很多農牧民都知道這個產品,也開始明白這并不是過去的“國家扶貧款”,而是“需要還的”銀行貸款?！ ≡谝荒甓嗟耐七M過程中,雙聯(lián)貸這個新產品的運作模式還在不斷完善,以解決實際操作中出現(xiàn)的新問題。而這些問題,正是農村金融長期以來的“瓶頸”所在?！ 稗r村地區(qū)貸款難、貸款貴是老問題。要放雙聯(lián)貸,許多問題都要一一解決?！鞭r行甘肅分行農戶金融部總經理周占斌是雙聯(lián)貸開辦至今全程的親歷者?！ ♂槍@兩大難題,農行甘肅分行和甘肅省財政廳達成共識,設計了農行貸款執(zhí)行基準利率、省級財政全程全額貼息、政府主導成立擔保公司全程全額提供擔保,并由省級財政承諾風險兜底的雙聯(lián)貸基本模式。 “有了這個框架,農民貸款不但不要利息、還有人擔保,貸款難、貸款貴的問題都解決了,但人手又嚴重不夠?！敝苷急笳f。據(jù)介紹,農行甘肅分行共有近1000名客戶經理參與雙聯(lián)貸工作,分到58個貧困縣,縣均不足20人。因此在雙聯(lián)貸工作開始時,貸款發(fā)放進度一直上不去?！ 坝谑俏覀冇窒蚩傂袇R報,能不能成立一個擔保調查團隊,把財政和地方政府的基層干部吸收進去,最后總行作為階段性工作同意了?！敝苷急蠼榻B。目前在甘肅共有287個擔保調查團隊、4900人次直接參與雙聯(lián)貸工作,極大解決了貸款的入戶調查、發(fā)放等問題?！斑@個過程中我們行長跑總行、跑監(jiān)管、跑政府都不知道跑了多少次。” 在解決了人手問題后,雙聯(lián)貸的發(fā)放工作開始進入快車道。據(jù)統(tǒng)計,到今年10月20日,農行甘肅分行已為全省58個縣的8.6萬戶農戶發(fā)放貸款58.1億元,較年初增加7.59萬戶、51.77億元。這個數(shù)字基本相當于農行甘肅分行前5年發(fā)放的農戶貸款額度的總和?！ 》鲐毿滤悸贰 ∫豁椊鹑跇I(yè)務能得到政府部門的鼎力支持,和甘肅省的實際情況有很大關系?！ ?jù)了解,扶貧攻堅是甘肅的頭等大事,對當?shù)卣愿且豁椫卮蟮恼稳蝿?。以甘南州為?全州73萬人口中,貧困人口占27%,貧困面大、程度深。對甘肅,中央連年持續(xù)撥付各項扶貧資金,扶貧政策也給了不少,但扶貧工作起色不大?！ ≌窃谶@樣的背景下,2012年初,甘肅省委提出了“單位聯(lián)系貧困村、干部聯(lián)系貧困戶”的聯(lián)村聯(lián)戶“雙聯(lián)”行動,希望能夠把“挪窮窩”、“改窮業(yè)”、“換新貌”、“拔窮根”的扶貧開發(fā)新目標落到實處。 “扶貧的核心是要讓農民增收,但直接給補貼容易形成惰性,所以必須培養(yǎng)農民的商品意識,讓他學會自己去賺錢?！鞭r行甘肅分行行長許錫龍一直在思考金融在扶貧中的作用?！案鶕?jù)目前雙聯(lián)貸的操作模式,農行可以給予政府出資的擔保公司5倍的杠桿。當前每個貧困縣2000萬注冊資本的政府擔保公司,就可以撬動1個億的信貸資金?！薄 ≡陔p聯(lián)貸的具體操作中,由政府、農行、擔保公司三方組成的調查團隊負責政策宣傳、貸前調查、貸后管理和貸款收回。在甘肅,由于有著數(shù)量龐大的做基層工作的鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部,這個群體在雙聯(lián)貸的貸前調查環(huán)節(jié)扮演了重要角色?！ 胺鲐毠ぷ饕谐尚?一定要找準目標,落實到人。某個村,哪幾戶是困難戶,又有發(fā)展意愿,鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部最清楚?！痹S錫龍認為,雙聯(lián)貸是地方政府和農行聯(lián)手實施的一個扶貧攻堅新創(chuàng)舉。 據(jù)許錫龍介紹,為了更好地促進扶貧工作,農行甘肅分行還在發(fā)放雙聯(lián)貸的同時推出了“三農”金融輔導員制度,給農民宣傳輔導國家“三農”政策、生產經營技術、基礎金融知識等,將“融資”和“融智”有效結合?！ 半p聯(lián)貸是真正將資金給予了有需求的每個農民,并培養(yǎng)了其商品意識。這種做法在集中連片貧困地區(qū)是值得嘗試和推廣的。”許錫龍表示。 良好的社會效應 雙聯(lián)貸工作開展一年多來,受到甘肅省各級政府和社會各界的廣泛關注和支持,如今這項工作已經成為甘肅“雙聯(lián)”行動的重要抓手。 甘南州合作市麻拉村村支書才項熱布旦介紹,該村共有127戶人,除了沒有勞動能力的低保戶,有119戶都從農行取得了貸款。貸款額度最少3萬元,最多5萬元。據(jù)了解,由于得知可以從銀行取得低利率的貸款,農牧民的積極性都很高,很多長年在外游牧的牧民也因此主動來縣城更換2代省份證、登記家庭情況等,也因此對征信、人口普查、維穩(wěn)等社會管理工作起到了良好的促進作用?！ ⊥瑫r,由于農行規(guī)定,對嗜賭、吸毒、有犯罪和不良信用記錄的農牧民不予貸款。雙聯(lián)貸工作開展以來,在甘南,這些不良現(xiàn)象已得到明顯遏制,社會環(huán)境得到進一步凈化?！ ?jù)悉,因為有了資金支持,當?shù)剞r牧民的生產經營也開始有了活力?！ ?jù)許錫龍介紹,目前,雙聯(lián)貸的具體做法還在不斷完善中,農行甘肅分行也在不斷同地方政府、財政和農總行溝通,希望在擔保資金放大倍數(shù)、信貸規(guī)模專項配置比例、擔保合作區(qū)域等方面做出微調,以確保工作更有序、可持續(xù)地開展?！ 拔蚁嘈胚@項工作的意義,只要能保持政策延續(xù),堅持數(shù)年就一定能看到明顯的效果?！痹S錫龍對這樣的金融扶貧模式充滿信心。（中國經濟網(wǎng)）