忽如一夜春風(fēng)，P2P網(wǎng)貸遍地開花。連前段時(shí)間在還與華爾街就黃金價(jià)格隔空肉搏的中國大媽，也紛紛扭轉(zhuǎn)方向轉(zhuǎn)戰(zhàn)網(wǎng)貸了。據(jù)有關(guān)第三方平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2012年中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的借貸規(guī)模達(dá)到400億元，而2013年這一數(shù)字將達(dá)到600億元！似乎P2P網(wǎng)貸的春天真的來了！

“這里面暗藏著巨大的危機(jī)。或許，一場(chǎng)行業(yè)風(fēng)暴就在不遠(yuǎn)處！” 沃土財(cái)富——一家被稱為“零風(fēng)險(xiǎn)”投資的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——的負(fù)責(zé)人李嬋如是說。

P2P網(wǎng)貸作為依托互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新，其實(shí)并沒有太多難以理解的地方?！癙2P網(wǎng)貸的本質(zhì)只是中介，一頭是有資金需求的借款人，一頭是有投資需求的投資人，P2P只是作為牽線搭橋的橋梁而存在，只是這個(gè)橋梁是建立互聯(lián)網(wǎng)這條河流之上?！本拖衿渌魏我粋€(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化一樣，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻也是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。“在這個(gè)過程中，特別是前期，行業(yè)的混亂似乎是難以避免的陣痛。只是，我們希望這個(gè)過程盡量短一些！”

P2P網(wǎng)貸作為舶來品是2006年由宜信引入中國的，之后在中國的發(fā)展緩慢，根本原因在于中國的信用體系不完整，并且個(gè)人征信系統(tǒng)不與P2P網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)接。在這種情況下，“誰會(huì)在網(wǎng)上把錢借給一個(gè)素未謀面的陌生人？這無異于賭博。”

P2P網(wǎng)貸在中國的崛起緣于2010年行業(yè)引入擔(dān)保機(jī)制。網(wǎng)貸平臺(tái)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)本身對(duì)借款人的本金或者本息進(jìn)行擔(dān)保，一旦投資人的資金出現(xiàn)問題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)本身為投資人墊付部分或全部本金或本息。“與其說這是中國對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一個(gè)創(chuàng)新，不如說這是P2P網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)中國本土化的無奈之舉。”

引入擔(dān)保機(jī)制的網(wǎng)貸行業(yè)入雨后春筍般茁長起來，進(jìn)入2013年平均每天有一家新的網(wǎng)貸平臺(tái)成立?！昂孟駬?dān)保機(jī)制是一副解決網(wǎng)貸所有問題的萬能解藥，一擔(dān)保，所有的安全問題都消失了？只有把腦袋埋在沙子里的鴕鳥才會(huì)這樣看待問題?！?/p>

擔(dān)保機(jī)制只能在相對(duì)有限的范圍內(nèi)對(duì)投資人資金進(jìn)行擔(dān)保，并不能從根本上解決借款人逾期的問題，更無法代替對(duì)借款人的審核和過程的風(fēng)控。

就目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀和信用體系來說，純線上的平臺(tái)風(fēng)控的成本高，效率低，效果差，對(duì)借款人逾期的控制難度太大。而平臺(tái)如果讓投資人自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，投資人就會(huì)用腳投票，離開平臺(tái)。

“我們也想做服務(wù)于大眾借款人的普惠金融，但是在目前的環(huán)境下，我們還沒有找到很好的審核線上借款人并控制其逾期率的很好的辦法，這也是我們不在線上開發(fā)借款人的原因。”

“沃土財(cái)富開發(fā)借款人的原則是，只在熟悉的領(lǐng)域做熟悉的事情，用我們熟悉的業(yè)務(wù)模式，服務(wù)熟悉的客戶?！蔽滞霖?cái)富所說的熟悉的業(yè)務(wù)模式就是借第三方開發(fā)穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的借款人資源。目前，與沃土財(cái)富合作的第三方是深圳中聯(lián)集團(tuán)。

深圳中聯(lián)集團(tuán)始創(chuàng)于1993年，是深圳市成立時(shí)間最長，規(guī)范化、專業(yè)化、規(guī)?；潭容^高，集房地產(chǎn)中介、按揭、擔(dān)保、評(píng)估為一體的中國房地產(chǎn)服務(wù)中介知名的品牌經(jīng)紀(jì)公司。中聯(lián)集團(tuán)憑借其豐富的地產(chǎn)中介資源，能獲取大量的現(xiàn)金贖樓和過橋借款業(yè)務(wù)需求，也就擁有豐富的借款人資源。

沃土財(cái)富與中聯(lián)集團(tuán)實(shí)行戰(zhàn)略合作，中聯(lián)集團(tuán)向沃土財(cái)富推薦有現(xiàn)金贖樓和過橋業(yè)務(wù)需求的借款人，沃土財(cái)富則撮合借款人與投資人達(dá)成借貸關(guān)系。

現(xiàn)金贖樓和過橋是風(fēng)險(xiǎn)極低的借款業(yè)務(wù)，借款全程都有房產(chǎn)或資產(chǎn)做抵押，逾期或不還款的可能性極低，被視為最優(yōu)質(zhì)的借款業(yè)務(wù)。

“從根本上來說，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)最核心的手段就是掌握優(yōu)質(zhì)借款人資源?！蔽滞霖?cái)富與中聯(lián)集團(tuán)的合作使得其對(duì)這種資源的來源得到了保障，從而也就從根本上控制了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，沃土財(cái)富為進(jìn)一步保障投資者的根本利益，還引入第三方擔(dān)保公司，為投資人資金進(jìn)行擔(dān)保?！皳?dān)保公司并不是萬能的，也不是所有風(fēng)險(xiǎn)都能覆蓋。但是，就沃土財(cái)富的業(yè)務(wù)模式而言，現(xiàn)金贖樓和過橋的風(fēng)險(xiǎn)則完全在其擔(dān)保額度能夠覆蓋的范圍之內(nèi)?！狈€(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)的借款業(yè)務(wù)資源加上第三方擔(dān)保，構(gòu)成了沃土財(cái)富投資人資金的雙保險(xiǎn)，這也是沃土財(cái)富敢提出“零風(fēng)險(xiǎn)”投資概念的原因。

此外，沃土財(cái)富從用戶體驗(yàn)上精心設(shè)計(jì)，摒棄了一般網(wǎng)貸平臺(tái)的會(huì)員制度。“所有的用戶都是會(huì)員，所有的投資都在第一時(shí)間返回本金和利息。這樣，借款人是否逾期是否還款與投資者沒有任何關(guān)系。平臺(tái)和擔(dān)保公司承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲覀儗?duì)自己的業(yè)務(wù)模式有足夠的信心以及控制能力?！?/p>

目前，沃土財(cái)富上線三個(gè)月，發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)?！拔覀儾恢睌U(kuò)大規(guī)模，我們也從不在第三方平臺(tái)做廣告，我們追求穩(wěn)扎穩(wěn)打循序漸進(jìn)的發(fā)展。我們不提供匪夷所思的高利率，我們只是在保證絕對(duì)安全的前提下為投資者提供安心安全的投資機(jī)會(huì)。”（中聯(lián)地產(chǎn)）