PK電商賒銷 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，購物還花自己的錢？似乎有點(diǎn)過時了。 6月10日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開市場準(zhǔn)入，將原先16個城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家?！ ∑鋵?shí)，消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對房產(chǎn)、汽車這類個人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點(diǎn)是：小額、分散、無擔(dān)保、審批速度快等。缺點(diǎn)是，對借款一方來說風(fēng)險較大。這類業(yè)務(wù)通常針對在銀行申請不到信用卡，或是能申請到但額度較低的群體?！ ”举|(zhì)上來看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實(shí)就是鼓勵消費(fèi)。通過消費(fèi)金融，暫時缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)?！ ∠啾戎?，國內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢[微博]曾預(yù)計，2014年至2017年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億元?！ 《鴱慕鹑隗w制改革的角度來看，鼓勵發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競爭，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動金融服務(wù)的提升?！ ∫虼?，無論是銀行、電商還是消費(fèi)金融公司，各家都在爭先恐后地?fù)屨枷M(fèi)貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費(fèi)金融推向高潮?！ ≡谝患液腺Y企業(yè)工作的“白領(lǐng)”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬多元進(jìn)行理財。這幾天，她登錄蘇寧易購[微博]買東西，網(wǎng)頁上一則“購物款可賺錢”的信息吸引了她?！ 安榭醇?xì)則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購買東西用零錢貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費(fèi)資金仍在零錢寶中幫我賺錢?！蓖踝芋揲_通此服務(wù)試了下，買了一款三星[微博]手機(jī)，提交訂單時選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功?！ 《髮W(xué)生陳同在天貓[微博]購物時，使用“花唄”給予的5000元消費(fèi)額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺筆記本電腦?！氨緛硎窍朐僮鰞蓚€月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機(jī)，有些資料又急著用，恰好有同學(xué)推薦了‘花唄’預(yù)支消費(fèi)的功能，就用上了新電腦，每個月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)?！标愅嬖V《國際金融報》記者，學(xué)生申請信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急?！ ?shí)際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的“京東白條”?！ ≈档米⒁獾氖?，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費(fèi)”勢頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行[微博]緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因?yàn)閴|資壓力要由銀行承擔(dān)，風(fēng)險最終會傳導(dǎo)到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來源于電商各自的小貸或微貸公司。 盡管這些電商功能并不被認(rèn)為是信用卡，但實(shí)際上與信用卡體驗(yàn)大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進(jìn)行分期付款?！ 皞€人消費(fèi)信貸市場是塊大蛋糕，利潤巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因。”銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為。 盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來的趨勢是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費(fèi)信貸的旗號，實(shí)際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來虛擬信用卡有重啟的可能?！比A明稱，未來互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢所趨，隨著支付環(huán)境和安全問題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為?！ ‰娚叹揞^蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習(xí)慣于使用信用卡的消費(fèi)群找到了更加快捷的支付渠道?！ 〔贿^，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，電商做消費(fèi)金融基于自身平臺積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺上進(jìn)行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率?！ ∩虾＝煌ù髮W(xué)[微博]互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄之前接受媒體采訪時也表示，電商推出的賒購產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi)，但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場景有可能移至線下，屆時銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會受到?jīng)_擊。 細(xì)耕消費(fèi)金融 眾所周知，信用卡的發(fā)展已經(jīng)告別多年前的跑馬圈地，朝著精細(xì)化方向發(fā)展，各項(xiàng)功能也在不斷完善，使用信用卡消費(fèi)也被越來越多的消費(fèi)者接受，如中信銀行信用卡申請就面向工薪族和房貸族推出無抵押個人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行[微博]信用卡申請也專門針對白領(lǐng)一族推出消費(fèi)貸款“自信一貸”?！ 「鶕?jù)波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)，截至2014年，個人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計到2018年將增長至17.5萬億元。 “長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是企事業(yè)單位，還沒有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。”西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長張橋云表示?！ 垬蛟七€指出，隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調(diào)整服務(wù)對象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇?！ 」ど蹄y行個人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，面對經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場化加快等一系列的趨勢，銀行只有通過加快推動自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和盈利的增長帶?！ 〗?jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動者，對內(nèi)需消費(fèi)的推動可謂功不可沒。伴隨著移動互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時性、便捷性和實(shí)用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產(chǎn)業(yè)也在與服務(wù)業(yè)深度融合的過程中，不斷拓展“掘金”空間?！ ∑渲校鞔筱y行升級自身信用卡積分政策就是一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內(nèi)首批開放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求?！ τ阢y行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，李勇對《國際金融報》記者表示，我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在由過去大宗高端商品消費(fèi)逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費(fèi)，信用卡產(chǎn)業(yè)也應(yīng)順應(yīng)新變化，朝著提高居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿的方向發(fā)展。 在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、居民消費(fèi)需求不斷增長的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費(fèi)的各個領(lǐng)域找尋合作空間，信用卡的目標(biāo)客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財富和地位的精英客戶，而是更多瞄準(zhǔn)大眾群體，而大眾群體更為個性化、多樣化的消費(fèi)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力。 “今年可能是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年?！眹H金融理財師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向?qū)捤?，這給了消費(fèi)金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對借款購物的習(xí)慣培養(yǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展的時機(jī)已經(jīng)成熟。（國際金融報）