去年新冠肺炎疫情來勢兇猛之時，北京市政府決定在地壇醫(yī)院緊急擴建300張病床作為應急病區(qū)。北京賽文世紀信息系統(tǒng)有限公司（以下簡稱“賽文世紀”）中標該項目后，立刻組織技術人員以最快速度組織貨源、進場施工。


“如果把我們的團隊比作戰(zhàn)艦，那么信貸資金就好比是給戰(zhàn)艦助力的燃油。”賽文世紀相關負責人告訴《金融時報》記者，在銀行信貸資金的及時支持下，公司如期完成了地壇醫(yī)院數(shù)據(jù)中心和無線網(wǎng)絡建設。


千千萬萬如賽文世紀一樣的小微企業(yè)正在各行業(yè)、各領域發(fā)揮著抗擊疫情、支持經(jīng)濟社會發(fā)展的重要作用。疫情來臨，他們發(fā)揮的作用很大，面臨的困難也不小。近兩年，在一系列金融政策支持下，普惠小微貸款持續(xù)保持量增、面擴、價降、結構優(yōu)化的態(tài)勢。來自中國人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，我國普惠小微貸款余額18.6萬億元，同比增長27.4％。


不僅要“敢貸、愿貸”，還要“能貸、會貸”。今年，銀行業(yè)面臨深化供給側結構性改革，提升小微企業(yè)金融服務效能的課題。7月，中國人民銀行印發(fā)了《關于深入開展中小微企業(yè)金融服務能力提升工程的通知》（以下簡稱《通知》），對銀行、保險等金融機構提出了具體而明確的政策要求。在此背景下，銀行業(yè)尋找新的發(fā)力點，一些有特點、有創(chuàng)意、高效率的小微金融產(chǎn)品和服務案例不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)的獲得感持續(xù)增強。


大中型銀行探索新的發(fā)力點


《金融時報》記者在采訪中了解到，作為多年深耕醫(yī)療信息化的IT企業(yè)，賽文世紀在疫情期間參與了多家北京市級定點醫(yī)院的醫(yī)療信息化建設項目，用自身專業(yè)技術為抗擊疫情貢獻力量。然而，面對十分密集的項目工程訂單，賽文世紀出現(xiàn)了資金短缺的情況。


“當我們得知賽文世紀已經(jīng)入選北京市經(jīng)信局專精特新名單之后，馬上為其匹配了‘專精特新信用貸’產(chǎn)品方案，為企業(yè)支持抗擊疫情持續(xù)賦能?！睋?jù)交通銀行北京市分行相關負責人介紹，該行專精特新貸款利率大大低于企業(yè)原有授信利率，為賽文世紀節(jié)約了約10萬元的融資成本，同時助力其增加了員工就業(yè)。


要想提升服務效能，就要有新的發(fā)力點。疫情發(fā)生以來，銀行機構特別是國有大型銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，一大批重點圍繞中小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點的信用貸款產(chǎn)品推向市場，提高了信貸可得性，并由此帶動普惠小微企業(yè)貸款快速增長。


今年的《政府工作報告》要求，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30％以上。從已披露的上市銀行三季報數(shù)據(jù)來看，大型銀行普惠小微企業(yè)貸款同比增幅均已超過序時進度。例如，截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增長32.4％；交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3216.86億元，較年初增幅41.68％；郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款投放超過7500億元，服務客戶超過165萬戶。


“相比去年，今年的普惠小微企業(yè)貸款增速目標較去年下降10個百分點，整體完成難度不大。但根據(jù)《通知》要求，銀行需進一步優(yōu)化金融供給。”中國銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時表示，大中型商業(yè)銀行下一步要在小微企業(yè)融資方面實現(xiàn)差異化的精準投放。這就要求大中型銀行對業(yè)務基礎薄弱的分支機構加大督導幫扶力度，對轄內(nèi)相對落后的地區(qū)傾斜投放，壓實幫扶當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的責任。此外，銀行還要利用自身體制機制、產(chǎn)品服務能力、資金和人力等資源優(yōu)勢，充分發(fā)揮頭雁作用，向小微企業(yè)融資的“空白地帶”進一步加大支持力度，提升普惠金融整體服務水平。


投貸聯(lián)動展現(xiàn) 支持專精特新小微企業(yè)優(yōu)勢


“如果沒有銀行的資金支持，我們的產(chǎn)品不會這么快就推向市場?！鼻鄭u某生物科技有限公司負責人向《金融時報》記者表示。據(jù)了解，這家公司是青島市高新技術企業(yè)，其開發(fā)的多項細胞因子檢測試劑盒具備高通量、高靈敏度、質(zhì)量穩(wěn)定、結果準確等技術優(yōu)勢，能夠為判斷病情進程、指導用藥、監(jiān)測療效提供準確的診斷依據(jù)。但由于缺少抵押物，公司的資金鏈持續(xù)緊張。


高成長性、高風險性是科創(chuàng)型小微企業(yè)的顯著特點?！皩＞匦滦∥⑵髽I(yè)資產(chǎn)輕、信息透明度不高，而且很多初創(chuàng)期的企業(yè)還面臨技術創(chuàng)新結果不確定性大、產(chǎn)品市場前景不明朗、行業(yè)技術更新迭代快等問題。因此，其融資需求難以與銀行貸款穩(wěn)健性要求相匹配?！鼻鄭u銀行（002948，股吧）首席經(jīng)濟學家劉曉曙在接受《金融時報》記者采訪時表示，“這就亟須商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)研究力度?！?/p>

作為專注服務地方經(jīng)濟的青島銀行，在了解到該生物科技公司情況后，迅速為其辦理了“投保貸”300萬元，解決了企業(yè)的融資難題，使企業(yè)產(chǎn)品迅速推向市場。那么，青島銀行該如何解決企業(yè)缺乏抵押物的問題？


“‘投保貸’是我們專門面向缺少抵質(zhì)押物但成長性好的優(yōu)質(zhì)科技型小微企業(yè)研發(fā)的產(chǎn)品，以銀行信貸投放與創(chuàng)投機構股權投資相結合的方式，實現(xiàn)投貸聯(lián)動，將科技企業(yè)的未來發(fā)展?jié)摿D化為現(xiàn)實的融資支持?！鼻鄭u銀行科技支行客戶經(jīng)理孫傳峰在接受《金融時報》記者采訪時表示，投貸聯(lián)動的方式可以實現(xiàn)“投”與“貸”的雙贏，對銀行來說，擴大了業(yè)務規(guī)模，風險則與創(chuàng)投機構分擔；對創(chuàng)投機構而言，前期無需實質(zhì)性資金投入，只需通過對銀行信貸資金作出代償保證，即可優(yōu)先認購企業(yè)股權，分享企業(yè)成長收益，股權投資更加便利。劉曉曙預測，投貸聯(lián)動將成為支持專精特新小微企業(yè)融資的重要方式。


綜合運用科技手段 增強“能貸會貸”服務能力


“風險和成本，始終是銀行服務小微企業(yè)面臨的兩大難題，一方面，由于信息不對稱的存在，銀行難以準確判斷小微企業(yè)風險；另一方面，小微企業(yè)融資規(guī)模小、期限短、支用頻、需求急，銀行需要付出比服務大企業(yè)更高的成本?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。


經(jīng)過近兩年的探索，銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗表明，破解服務小微企業(yè)風險和成本高企的“利器”就是科技。特別是疫情發(fā)生以來，銀行機構對金融服務的全流程線上化探索加速，數(shù)字普惠金融平臺建設不斷加快。除了獲得感，小微企業(yè)的幸福感也明顯提升。


5分鐘！30萬元！一筆隨借隨還、按日計息的小微企業(yè)貸款瞬間轉到了李先生的賬戶里。據(jù)介紹，李先生在廣東東莞經(jīng)營著一家小超市，由于日常資金流轉快，他需要的是一種用款方便、隨借隨還、按日計息的貸款產(chǎn)品，而且隨著今年疫情防控形勢穩(wěn)定，李先生急需資金備足貨源，擴大經(jīng)營。有了科技的加持，他的需求在銀行有了解決方案。


“‘小微E秒貸’依托大數(shù)據(jù)，通過運用聯(lián)網(wǎng)身份核查、銀聯(lián)四要素驗證、人臉識別等技術為客戶提供便捷的線上申請服務，實現(xiàn)了貸款全流程線上辦理、貸款結果實時審批，能夠為小微企業(yè)和個體工商戶提供快速、簡便、無接觸的融資服務。”廣發(fā)銀行相關負責人表示，該產(chǎn)品就是瞄準了像李先生這樣的融資需求，針對其“到款快、省利息、服務方便”的核心信貸訴求而研發(fā)，受到客戶的廣泛歡迎。


原曉惠表示，接下來，銀行機構將進一步加強科技賦能，提升線上化、場景化金融服務效率。針對小微企業(yè)“短、小、頻、快”等融資需求特點，利用線上化服務平臺，優(yōu)化信貸審批流程，提升審批效率和貸后管理水平，彌補小微企業(yè)渠道少、信用低等融資難問題。此外，金融科技在提升風控水平和增強供應鏈金融能力這兩個方面也將大展身手。


本文源自金融時報