2003 年,一個34 歲的主婦因不堪債主催討,從高層公寓中將3個孩子推下去,自己再縱身躍出。許多家庭因積蓄耗盡而破裂,犯罪和賣淫現(xiàn)象劇增,人們哀嘆說,韓國已經(jīng)淪為一個“破產(chǎn)社會”。
歷史總是具有相似性和重復(fù)性。今年校園貸大量的負(fù)面新聞中,也有類似的案例。天價逾期費、學(xué)生跳樓、暴力催收、裸條事件,所有惡的因素聚集爆發(fā)后,行業(yè)在監(jiān)管的厲聲呵斥中,陷入了洗牌清場的局面。
陳新不無擔(dān)心地發(fā)現(xiàn),行業(yè)中,過度消費的征兆已開始隱隱出現(xiàn)。
王峰杰的一個朋友,通過分期消費買了一臺筆記本電腦,每月需要還款500多元。有一個月實在沒錢,造成逾期,后來只好到別的平臺再借,拆東墻補西墻,如今利息越滾越大,“他已經(jīng)根本無力償還了”,王峰杰說,這樣的人,并不在少數(shù)。
陳新計算了一下,如果一家平臺的壞賬率是20%,再剔除獲客、運營成本,利息恐怕要到40%,才能收支平衡。因此,大部分消費金融平臺并不盈利。
“為了維持收支平衡,只有一種方式,吸引更多的用戶來貸款、還利息,或者從VC融資,以彌補資金的漏洞,然而這個漏洞會越來越大,最終都會崩盤”,陳新認(rèn)為,這在某種程度上,和龐氏騙局類似。
人人操盤的CEO顧崇倫認(rèn)為,在某些領(lǐng)域中,消費金融極難成功,比如說相對泛人群,泛地域,場景可控性較差,借貸利率較高的一些藍(lán)領(lǐng)消費貸。
類似群體和類似場景的風(fēng)控,都太難。
“這一類創(chuàng)業(yè)項目的過熱、泡沫化和極速規(guī)模擴(kuò)張,總會有人成為最終的接盤俠,總會有人受傷,但最終受益的,就是這個過程中套現(xiàn)的創(chuàng)始人和投資人”,顧崇倫稱。
就像一個“擊鼓傳花”的游戲,只要最后一個兜底者不是我。
3、風(fēng)控命門
“消費金融不是沒有機(jī)會,而是需要將風(fēng)控的命門把握好”,投資人張博稱。
用戶經(jīng)??梢钥吹?,互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺廣告,“在線申請,3分鐘放貸”、“秒批”等廣告語,都在強(qiáng)調(diào)急速放款。申請人僅需提交姓名、身份證號碼,以及一張本人儲蓄卡的信息,就能快速獲得消費或者現(xiàn)金貸款。
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷,對于“急速”的概念,并不感冒?!熬€上的大數(shù)據(jù)、征信都是BAT和京東的陣地,一般產(chǎn)品缺乏數(shù)據(jù)積累,精度不夠,很難競爭得過”,王曉婷曾經(jīng)反復(fù)論證,目前來看,對于“零征信”人群來說,只靠線上風(fēng)控,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
這幾年,淘寶和京東兩大電商巨頭,憑借“花唄”和“白條”業(yè)務(wù),在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域“領(lǐng)跑”,其風(fēng)控核心就是用戶多年積累的線上消費數(shù)據(jù)。
而對于一般的公司,線上數(shù)據(jù)積累不夠,風(fēng)控模型是否有效,還需要一個經(jīng)濟(jì)周期的驗證。
因此,王曉婷提出,風(fēng)控需要“線上和線下相結(jié)合”。目前,捷越聯(lián)合有線下借款端203家,截至11月,累計放貸總額近210億?!拔覀儠驮阢y行申請信用卡一樣,對借貸者進(jìn)行面審?!蓖鯐枣门e例稱,一位借貸者介紹自己是開飯館的,但當(dāng)問到一些諸如原材料如何采購,門店租金多少的問題時,卻支支吾吾,答不上來,或者身上沒有一點油煙味,這就存在欺詐的可能性。
其后,貸款進(jìn)入第二個環(huán)節(jié),進(jìn)行線上風(fēng)控模型打分。這其中會有一些基礎(chǔ)的維度,例如,年齡、性別、工作年限、收入水平、家庭情況等?!白詈蠖?,還有一步后臺人工審核”,王曉婷曾反復(fù)測試,到底最后一步的人工審核需不需要。
捷越聯(lián)合后臺審核人員,一度從120人降至60人,但現(xiàn)在又慢慢回升到80人,王曉婷說,“現(xiàn)階段來說,人工審核在風(fēng)控中的作用,還不可或缺?!薄叭绻粋€自稱月收入十萬的人,給他打電話的時候,他說在擠公交車,吃飯的時候都去一些路邊攤,這都可能存在問題”,而這些信息,往往很難放入風(fēng)控模型中進(jìn)行評分,“這些看似毫不重要的信息,卻最能反映出一個人的真實狀態(tài),這就是來自人的直覺”。
王曉婷也認(rèn)為,短期內(nèi)機(jī)器學(xué)習(xí)和判斷,還無法獲得人的這種微妙“直覺”。正因為如此,從門店初篩到放款,捷越聯(lián)合的通過率僅有23%,平均審核時間需要7小時。
“我們認(rèn)為,農(nóng)村金融的風(fēng)控模型,不可能只靠線上”,農(nóng)分期CEO周建稱,農(nóng)民群體在銀行、網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)都很少,對于這種“零征信”群體,線下風(fēng)控尤其重要。
農(nóng)分期的風(fēng)控模型,也極重,他們會派員工去農(nóng)戶家中盡調(diào),了解人口、婚姻狀況外,還會財務(wù)信息和土地規(guī)模,來計算他們的還款能力和還款意愿。比如,按照借貸者承包土地的面積,計算出他這一年的收入,再決定放款的額度。
王曉婷稱,金融還是要回歸本質(zhì),風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融的核心。
盡管如此,還是有太多的人嗜利如命,忘卻了金融的本質(zhì)?!皻v史總是具有重復(fù)性,我們看到那么多的教訓(xùn)和例子,人看到利益的時候,還是忽視規(guī)律,迷失本心”,陳新稱,行業(yè)的現(xiàn)狀是,走得太快,太冒進(jìn)。
韓國的信用卡危機(jī),最終是政府兜底告終。
2003 年,當(dāng)它們的信用卡部門瀕臨破產(chǎn)時,政府別無選擇,只得介入,通過免除個人債務(wù)來防止社會動蕩。
韓國最后挺過了難關(guān),但也留下累累傷痕。一段時間內(nèi),失業(yè)率和個人破產(chǎn)率居高不下,信用卡公司提高了發(fā)卡門檻,消費支出則出現(xiàn)短時間暴跌。
這也一度改變了韓國人的消費習(xí)慣,1998 年,韓國家庭儲蓄率為25%,2007 年降至2.5%。
一旦放開的欲望,再想回歸初心,恐怕太難。就像經(jīng)歷過繁華,就很難歸于平淡一樣。
韓國有政府兜底,在中國,誰會為這場金錢游戲埋單?(虎嗅網(wǎng))