進(jìn)入2019年之后商業(yè)銀行的貸款利率上浮有所下調(diào),尤其是對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)來說。雖然說對(duì)于5年以下的貸款利率相對(duì)不高(企業(yè)貸款基本在4.77%左右),但是不得不說貸款難和發(fā)放貸款難是一個(gè)實(shí)際情況。借此機(jī)會(huì)簡(jiǎn)單談?wù)勎业挠^察。
什么是是銀行貸款(到底分為哪幾類)?大家要清楚
銀行貸款審核很嚴(yán)格,尤其對(duì)于企業(yè)
第一、距離我們生活最近的銀行貸款是企業(yè)貸款和個(gè)人貸款。個(gè)人貸款很簡(jiǎn)單就是信用貸款(信用卡和住房貸款之類的);企業(yè)貸款也是信用貸款的一種,但是普遍需要進(jìn)行抵押和信用擔(dān)保,比如房產(chǎn)(汽車)或者周邊有良好信用企業(yè)的擔(dān)保等等。所以從這方面來看,銀行貸款的發(fā)放并不是一件隨隨便便的事情。尤其是企業(yè)貸款其麻煩程度是要是個(gè)人貸款的數(shù)倍不止!!
第二、銀行本身也是盈利單位,需要自負(fù)盈虧的。不論是我國(guó)的6大行還是其他商業(yè)銀行,其本身都是股份制企業(yè)需要自負(fù)盈虧的。而銀行的收入來源其實(shí)也很簡(jiǎn)單,就是通過居民和企業(yè)存款然后向外發(fā)放貸款,通過利息獲得收入。這也是為什么銀行存款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款利率的原因。
銀行貸款難已經(jīng)不是一天兩天了
第三、隨著余額寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,銀行的日子更難過了,就更害怕風(fēng)險(xiǎn)了。過去很長(zhǎng)時(shí)間對(duì)于大多數(shù)人來說自己的收入都會(huì)在銀行卡(或者存折)中放著,說白了這些錢就在銀行賬戶上,銀行只需要支付微博的利息就可以掙去巨額利潤(rùn)。但是如今對(duì)于大多數(shù)年輕人來說將收入直接放到余額寶之類的產(chǎn)品上是必然選擇,也就是說銀行的獲取資金的成本增加了,那么也就意味著銀行的好日子基本就就結(jié)束了。在這種情況下,銀行本身就沒有多少利潤(rùn)所以在貸款審核上會(huì)更加嚴(yán)格,尤其是對(duì)于企業(yè)的這種大額貸款更是如此。
利率高低并不是影響企業(yè)貸款的主要因素,門檻有點(diǎn)高
第一、對(duì)于大多數(shù)的中小微企業(yè)來說,需要通過抵押或者擔(dān)保來獲取貸款本身就是門檻。對(duì)于大多數(shù)的中小企業(yè)來說本身實(shí)力不強(qiáng),通過房產(chǎn)抵押或者信用擔(dān)保顯然是不現(xiàn)實(shí)的。再說如今的商業(yè)環(huán)境不景氣,一旦生意賠了不要緊,再把自己的房產(chǎn)等給抵押了,那就得不償失了。
銀行貸款基本都是抵押或擔(dān)保貸款
第二、銀行本身也害怕風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)樽陨硪泊_實(shí)沒有多少錢可以賠。為什么如今很多銀行都在信用卡上下文章?因?yàn)樾庞每ㄆ鸫a的違約成本很高(直接跟個(gè)人征信掛鉤),而且收益還是比較客觀的,通過利息收入、年費(fèi)收入和刷卡費(fèi)率收入等,銀行也可以賺得盆滿缽滿。
第三、銀行如今的主要貸款方向還是房地產(chǎn)行業(yè)和大型企業(yè)。相信看過我文章的朋友應(yīng)該知道2018年我國(guó)6大行的新增貸款主要流向就是住房貸款(50%,2.5萬(wàn)億左右)增幅普遍在12%以上,企業(yè)貸款增長(zhǎng)基本維持在個(gè)位數(shù)。不得不說銀行在盈利驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的背景下,選擇房地產(chǎn)行業(yè)也是必然,畢竟有土地和房產(chǎn)作為抵押,穩(wěn)妥點(diǎn)。國(guó)管公積金終于明確對(duì)二套房貸款實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”了
中小微企業(yè)貸款很難
第四、新版征信上線后或許會(huì)解決部分問題。過去的銀行征信說句實(shí)話太陳舊了,銀行自己估計(jì)都不信,新版征信將企業(yè)和個(gè)人的所有信息概括后,那么銀行就可以通過征信完全了解企業(yè)和個(gè)人的情況,做出自己是否貸款的判斷,個(gè)人覺得還是有利的。
綜上,企業(yè)貸款少的主要原因其實(shí)是銀行害怕風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)無(wú)法提供足夠擔(dān)保和抵押(房地產(chǎn)企業(yè)和大企業(yè)除外)之間的問題。其根本還是在于彼此之間的不信任(都害怕彼此失信)所以在新的征信體系建立之后,希望這種問題能夠解決。使得一些真正運(yùn)行良好的企業(yè)能夠獲得貸款支持,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。各位覺得呢?歡迎關(guān)心房產(chǎn)和財(cái)經(jīng)問題的朋友積極留言、點(diǎn)贊、關(guān)注、轉(zhuǎn)評(píng)哦。