程世鵬 | 武漢銀行貸款服務(wù)第一自媒體
很多用信用卡的人都知道,消費(fèi)積分是可以兌換商品的,而招商銀行信用卡積分兌換星巴克就非常普遍了。我們公司樓下剛好就有一家星巴克,身邊的同事就經(jīng)常去兌星巴克咖啡。
今天要測評(píng)的就是武漢招商銀行,很多人跟招商銀行接觸都源于信用卡,能通過積分兌換星巴克也是很多年輕人辦理卡片的原因,但是今天要講的不是信用卡,而是招商銀行經(jīng)營性抵押貸款的實(shí)操測評(píng)。
經(jīng)營性抵押貸款作為小微企業(yè)貸款的主要融資方式,而銀行融資產(chǎn)品眾多,各有不同,該如何選擇是重中之重,那么今天就給大家來具體測評(píng)分析。
一、產(chǎn)品屬性
1、年化利率:年化利率4.2%-4.5%。
1年期LPR上浮35BP—65BP,利率的高低由征信綜合評(píng)分決定,但是即使是最高4.5%也還是相當(dāng)?shù)偷?,畢竟目前武漢按揭房貸利率都已經(jīng)達(dá)到5.65%。
2、還款方式:20年等額本息
很多人感覺差不多跟按揭貸款一樣了,還款方式一樣,年限還長,但是真正了解就知道還是不一樣的。
雖然是20年等額本息,但是每5年都需要?dú)w還一次本金,然后續(xù)貸。
打個(gè)比方:貸款100萬,年化4.2%,20年等額本息。
每月月供6165.71元,但是第5年第60期需要還款剩余本金822368.06元,然后續(xù)貸,第120期需要?dú)w還剩余本金603307.77元,第180期需歸還剩余本金333156.96元,到20年120期還完。相當(dāng)于中途需要?dú)w還3次貸款剩余本金。
3、可貸額度
抵押率商品住宅7成,別墅6成,額度最高500萬。
二、產(chǎn)品要求
1、抵押物性質(zhì):全武漢住宅,別墅均可,房齡25年內(nèi),遠(yuǎn)城區(qū)高價(jià)值樓盤,可接受第三方直系親屬住房。
2、年齡:抵押人18-65歲,借款人18-65歲。
3、征信要求:征信良好,2年內(nèi)連3累6,5年累計(jì)逾期不超過12次,查詢3個(gè)月5次以內(nèi)。
4、經(jīng)營要求:有真實(shí)經(jīng)營,新營業(yè)執(zhí)照可進(jìn)件,無經(jīng)營異常和未結(jié)案的訴訟,經(jīng)營地和抵押物要在同一城市。
三、總結(jié)測評(píng):
總體來講這個(gè)方案的優(yōu)勢主要是在長年限的抵押貸款當(dāng)中利率確實(shí)還是很低的,一些更低利率的一般都是一年期先息后本的。
另外等額本息20年,年限還是比較長的,所以可以有效降低月供,提高資金利用率,但是每5年要?dú)w還一次本金,這對(duì)于資金規(guī)劃需要做好,更適合一些中短期投資,長期投資則不太適合,并且貸款過程中需要保持良好的信用記錄和經(jīng)營情況,否則,歸還本金之后也有斷貸的可能,這也是對(duì)長期貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)的管控。畢竟這么長時(shí)間可能發(fā)生的事情太多了。
然后就是經(jīng)營執(zhí)照方面相對(duì)還是非常寬松的,因?yàn)檎麄€(gè)市場一般都是需要注冊經(jīng)營執(zhí)照滿一年,而對(duì)于一些未辦理執(zhí)照或者持證不是本人但是有實(shí)際經(jīng)營的企業(yè)主還是有利好的,滿足了一部分特定人群。
不足的地方還有就是接受的抵押物只接受住宅,相對(duì)于一些商鋪或者公寓寫字樓等其它不動(dòng)產(chǎn)就不在準(zhǔn)入范圍了。
銀貸是杠桿,經(jīng)營創(chuàng)造價(jià)值,投資有風(fēng)險(xiǎn),貸款需謹(jǐn)慎。
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